21世紀經濟報道記者  葉麥穗 廣州報道 存款利率下調正在進行中。繼9月15日工農中建交及郵儲銀行6家銀行下調定期存款利率后，中信銀行、光大銀行、民生銀行、平安銀行、浦發銀行、廣發銀行等6家股份制銀行9月16日發布公告，宣布下調定期存款利率。

　　根據公告，六家股份制銀行調整后的存款掛牌利率基本保持一致。其中活期存款年利率為0.25%，一年期定期存款利率為1.85%，三年期定期存款年利率為2.65%，五年期定期存款年利率為2.7%。存款利率下調的同時，固定利率的壽險產品前來湊熱鬧，其中增額壽險最受市場關注。

　　增額壽險“補位”

　　在股份行下調存款利率的前一日，工商銀行、農業銀行等多家國有銀行表示自9月15日起調整個人存款利率，包括活期存款和定期存款在內的多個品種利率有不同幅度的微調。其中，三年期定期存款和大額存單利率下調15個基點，一年期和五年期定期存款利率下調10個基點，活期存款利率下調0.5個基點。

　　這已經不是年內存款利率第一次下調。 在今年4月央行就指導利率自律機制建立了存款利率市場化調整機制，自律機制成員銀行參考以10年期國債收益率為代表的債券市場利率和以1年期LPR為代表的貸款市場利率，合理調整存款利率水平。工農中建交郵儲等國有銀行和大部分股份制銀行均已于4月下旬下調了其1年期以上期限定期存款和大額存單利率。

　　存款跌到，保險吃飽。隨著存款利率走弱，增額終身壽險刷屏。“存款利率下調，不怕不怕不怕啦！3.5%復利的增額終身壽保險產品能幫你”；“不管存款利率如何降，增額終身壽險保證3.5%的年化收益率，寫進合同”。 

　　什么是增額終身壽險？可以先了解下終身壽險，所謂終身壽險是指保障期限為終身的壽險，即從保單生效開始，無論什么時候身故或全殘，保險公司都會給付約定的金額。

　　終身壽險又分為定額終身壽險和增額終身壽險，其中，定額終身壽險的保額是固定的，顧名思義，不管被保人何時發生合同所約定的保險事故，買多少保額就賠償多少保額。

　　而增額終身壽險的保額是會長大的，從第二個保單年度開始，有效保額會按照固定的利率進行遞增，活得越久，那所累積的保額就越多，同時現金價值也會跟著增長。

　　蝸牛保險經紀CEO尚萌萌在接受21世紀經濟報道記者采訪時表示，存款利率的下調，會直接利好具備長期儲蓄功能的保險，比如增額終身壽 ，還有部分的養老年金產品。其中養老年金產品，會比較合適身體比較健康，預計壽命比較長的人群，這樣能對后續養老提供充足的資金補充。因為是按照壽命時間領取，因此時間越長，相比存款利率而言，整體收益會越高。預計到90歲的話，長期的收益可以達到4%。缺點是每年領取的額度是固定的，不能按用戶實際需求領取額度，特別在養老階段需要大筆支出的時候，會比較難以滿足。

　　而增額終身壽，具備大部分養老年金的優點，可以幫助實現長期儲蓄功能，短期需求也可以通過減保解決按需領取。因為合同約定的保單復利3.5%，按照持有30年測算的話年單利可以達到6%左右。對于民眾而言，如果有比較中長遠的比如子女教育支出、婚嫁金、創業金等需求，5—10年左右沒有特別多急需的資金需求的話，通過增額終身壽相當于做了整體收益率遠高于存款利率的長期儲蓄。特別是在養老階段，這筆錢可以解決大額開支，同時還能保障穩定增值，基本能解決多數人的養老需求。

　　咨詢量大增4成

　　“存款利率下調消息出來后，昨天我們客戶中對于增額終身壽險的咨詢量和過往比增加了約40%，很多人都選擇了年繳5—10萬的方式，將閑散資金聚集起來，為未來保增添一份收益更穩定更高一些的保障。”尚萌萌表示。

　　暨南大學醫學碩士，北美高級壽險管理師孫曉四在接受21世紀經濟報道記者采訪時表示，目前實體經濟面臨一定壓力，十年國債利率已經降至2.68%左右，疊加全球風險事件和疫情的影響，未來投資品收益率進一步下降的可能性較大。增額壽險未來會是一個較好的理財產品，目前增額壽險的年化收益率多集中在3.5%左右，且可以按照復利計算。“其實并不是近期增額壽險才開始火爆，而是從去年就已經出現火的苗頭，火的主要原因還是目前投資品匱乏。 ” 孫曉四表示。

　　不過他也認為增額壽險有自己的短板，主要是前期的流動性較差，如果是資金在5年之內是需要流動的，不建議購買，否則提前支取，會面臨較大的資產損失。

　　除了流動性問題之外，也有業內人士表示， 由于增額終身壽險因為兼具了保險和理財兩個功能，所以產品在價格上，相比單一功能的保險要偏貴，此外前期的保障也較少。“并沒有完美的理財產品，還是要根據自己的需求進行選擇。”該人士表示。

　　（作者：葉麥穗 編輯：曾芳）

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責任編輯：李琳琳