李蕾/插畫

　　來源：華夏時報

　　今年上半年，銀行存款利率普遍下調，市場上的大額存單利率普遍不超過4%，國有大行、股份制銀行的利率尤其處于低位。

　　然而《華夏時報》記者于8月2日采訪四川省多家銀行發現，成都農商行、綿陽市商業銀行等5年大額存單利率高至4.05%，有的銀行5年定期存款利率也達到了4%。此外，個別銀行還通過“非公開”的方式向客戶發售利率較高的存款產品。

　　融360數字科技研究院分析師劉銀平認為，中小銀行社會公信力不及大型銀行，高息攬儲也是不得已而為之。

　　存款利率分化的背后是大行存款過剩、小行攬儲無門的現實困境。分析人士認為，高息攬儲會影響銀行的資產質量和長期經營發展。如何通過更加穩健的方式來做大存款，仍是很多中小銀行要面對的問題。

　　利率高至4.05%

　　銀行大額存單對起存金額有一定要求，相較于普通的整存整取利率更高。大額存單具有本息安全、期限標準、利率市場化等特點，也具有一定流動性。美國、日本等不少國家都曾以大額存單作為試水存款利率市場化的重要工具。2015年6月，我國正式推出大額存單產品。

　　此前，銀行的大額存單利率曾一度走高，但目前5年期大額存單利率大多不超過4%，甚至很多銀行已不再推出5年期產品。

　　但《華夏時報》記者于8月2日采訪四川省多家銀行發現，個別銀行仍有利率高達4.05%的大額存單。

　　成都農商行某支行工作人員告訴《華夏時報》記者，該行5年期大額存單利率為4.05%，3年期利率為3.45%。

　　綿陽市商業銀行5年和3年大額存款利率分別為4.05%、3.55%，該行工作人員告訴記者，該行普通的5年定期存款的利率也達到了4%。

　　這兩家銀行去年存款增長也較快。年報顯示，截至去年年末，綿陽市商業銀行存款總額1004.35億元，其中儲蓄存款513.49億元，分別同比增長28.78%、31.18%。成都農商行客戶存款4619.45億元，同比增長19.6%。

　　與綿陽市商業銀行利率水平基本一致的還有另一家四川省城商行，但該行工作人員對《華夏時報》記者表示，近期的大額存單產品以1年期居多。

　　除了四川省的中小銀行，一些總部在其他省份的城商行在四川地區的分行、支行亦有推出利率較高的大額存單。

　　貴陽銀行在成都地區的5年期大額存單利率也有4.05%，而面向該行所屬省份推出的大額存單只有3年期，沒有5年期。

　　另一家東部地區城商行在成都市某支行工作人員告訴《華夏時報》記者，該行3年和5年期大額存單利率分別為3.55%、4.05%，不過目前這兩種期限的產品很難搶到，1年、2年期大額存單更容易購買。該行5年期定期存款利率也為4%。

　　一位不愿透露姓名的銀行業人士對《華夏時報》記者表示，存款利率超4%的銀行其實還有不少，但很多銀行“都是非公開，悄悄地在做。”

　　《華夏時報》記者也向一位銀行客戶了解到，還有一些中小銀行在暗中售賣高利率大額存單。如有的銀行產品介紹材料中所寫利率與實際情況不符，只有客戶到銀行柜臺咨詢，工作人員才會口頭透露產品的真實利率，而這一真實利率要高于介紹材料中所寫利率。還有銀行的高利率大額存單只對老客戶可見，新客戶則看不到。

　　更有甚者，一些銀行會采取“貼水”的方式付給客戶高收益。某北方農商行人士告訴《華夏時報》記者，所謂“貼水”指的是，產品明面上是一種利率，然后銀行再把績效或者費用發一部分讓客戶經理給客戶。

　　利率整體走低

　　其實，今年4月，人民銀行指導利率自律機制建立了存款利率市場化調整機制，其后銀行業普遍調低了存款利率。存款利率的下降有助于降低銀行整體負債成本，進而更好地支持實體經濟。

　　西南地區也有很多中小銀行的大額存單利率未超過4%，期限也有所縮短。

　　重慶三峽銀行工作人員告訴《華夏時報》記者，今年5月，該行對存款利率進行了調整，此前5年期大額存單利率4%，而現在降為3.95%。

　　而重慶農商行官網只披露了今年發行的1年期大額存單，年利率2.25%。

　　貴州銀行官網顯示，該行2020年11月發行的3年期大額存單利率達 4.18%。而目前，《華夏時報》記者向貴州銀行在貴陽市某支行工作人員了解到，該行3年期大額存單利率為3.55%，且沒有5年期產品。

　　云南的富滇銀行APP顯示，該行有5年期特色存款產品，利率最高達到3.9%。

　　國有大行和股份制銀行的大額存單利率則更低。

　　工商銀行、農業銀行、中國銀行發行的3年期大額存單利率均為3.25%。建設銀行的3年期特色存單，利率3.15%。交通銀行APP顯示，目前2年期和1年期大額存單均已售罄，只有6個月及以內的產品。

　　一些股份制銀行的利率甚至更低。招商銀行APP顯示，3年期大額存單利率僅為2.9%。

　　小行攬儲難

　　存款利率分化的背后，是大行與中小銀行迥然不同的處境。

　　受疫情及股市動蕩等因素的影響，今年我國居民存款意愿頗高。據央行數據，截至6月末，住戶存款比年初增加10.3萬億元，同比多增2.9萬億元。人民銀行新聞發言人、調查統計司司長阮健弘在2022年上半年金融統計數據新聞發布會上表示，二季度央行的儲戶問卷調查顯示，傾向于“更多儲蓄”的居民占58.3%，環比上升3.6個百分點。

　　大量存款涌入國有大行，而本就在吸收存款方面不占優勢的地方中小銀行，在一些風險事件發生后，更是難以獲得儲戶的青睞。

　　“中小銀行社會公信力不及大型銀行，高息攬儲也是不得已而為之。”劉銀平對《華夏時報》記者這樣說道。

　　但這種方式隱含著一定的風險。劉銀平對《華夏時報》記者表示，不管定期存款是什么形式，都不得突破市場利率定價自律機制規定的上限。中小銀行存款利率過高，貸款利率也要更高才能保持一定的息差水平，而高利率貸款客戶的資信水平欠佳，會影響銀行的資產質量及長期經營發展。

　　劉銀平認為，中小銀行未來需要深耕存款管理，強化服務水平，對客戶進行分層、精細化管理，提升客戶對服務的滿意度，通過便民服務來提升客戶粘性。

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責任編輯：余坤航