無憂借條被稱“超利貸”

　　劉飄，何莎莎

　　網絡借貸信息中介平臺除了被眾人所知的P2P外，自互聯網金融興起以來，一直還有一類介于P2P與現金貸之間的平臺，平臺的功能介紹多為促成熟人間借貸并為雙方生成的借條的平臺。近日，有不少借款人向《中國經營報》記者出示照片反映，通過無憂借條向好友借款，借款人會事先收取一部分“砍頭息”，并且年化率高達2500%，如若出現逾期，放款人會通過無憂借條派人進行催收，其中不乏不合理的催收舉動。

　　對于上述借款人反映的“砍頭息”、高利率、不合理催收，無憂借條向《中國經營報》記者表示，平臺只是作為專為熟人間借錢提供電子借條的工具，并且不存在砍頭息的現行，對于借條的生成也設置了年化不超過24%的界限。至于催收，公司不存在不合理的催收業務。

　　記者嘗試作為借款人向無憂借條的客服了解到，即便是學生，也可在平臺上向其他借款人進行借款，而且提交的資料較為簡單，審核在半個小時內即可完成。另外，在整個借貸過程中，無憂借條稱只收取了1%的服務費，另外部分則是放款人繳納的20%催收費，作為平臺的盈利來源。

　　收取“砍頭息”

　　據無憂借條的官網顯示，無憂借條由北京友信寶網絡科技有限公司運營，成立于2015年4月，截止到目前已有229.03萬人使用過這個平臺，功能介紹為一款隨手可用的電子借條手機應用。

　　記者了解到，通過無憂借條進行借款，一般需要先填寫個人資料，資料審核通過后，可選擇已經加入無憂借條的好友借行借款。“如果你的通訊錄或者微信上沒有好友使用無憂借條，也可以選擇其他人進行借款，無憂借條會進行推薦。”其客服人員向記者解釋到。

　　有借款人李華（化名）向記者表示，他于2018年向無憂借條遞交了資料。資料審核通過后，就可以在無憂借條的平臺上選擇自己的通訊錄中有放款意愿的好友進行借款，并和這位好友協商放貸情況。

　　李華向記者呈現的截圖顯示，李華當時借了3700元，財務總共給了2900元，但會打上3700元的借條。借款的時間為一周，到期后如能按時歸還3700元，則撕毀這個借條。如不能及時返還，可以選擇續借，每續借一周的費用為800元。如不續借，則顯示逾期，逾期的費用為400元一天。

　　除了李華外，還有其他借款人張梅（化名）也向記者表述了相似的經歷。“在今年1月份通過無憂借條向好友借了1500元，到手1050元，剩余的450元作為利息返還給放款人，然后生成1500元的借條，7天到期后按照借條歸還1500元。因為來不及還只好續期，現在續期后已經要還3000多元。”

　　此前，2017年12月1日，互聯網金融專項整治小組辦公室和網貸風險專項整治小組曾聯合發布了《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》（以下簡稱《通知》），該《通知》在規定第一條規定，“各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關于民間借貸利率的規定，禁止發放或撮合違反法律有關利率規定的貸款。各類機構向借款人收取的綜合資金成本應統一折算為年化形式。”

　　但按照上述兩位借款人提供的資料，李華的借款周化率已經達到了55%，年化率則達到了2876%。張梅的借款周化率為85%，年化率則為4469.38%。對于雙方生成這個借條有哪些約束性的規定，無憂借條對記者表示，“平臺設置了年化24%的界限，如利息這個界限，則不能生成借條。”

　　此外，在關于借款金額與到手金額方面，《通知》也做了規定，禁止砍頭息的情況。而對于借款人到手金額與借款金額不符的現象及其原因，無憂借條只對記者表示了不存在砍頭息的現象。

　　在上述《通知》中，監管層也對放貸的催收行為進行了規定，“各類機構或委托第三方機構均不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。”不過，李華向記者呈現了幾張電話密集催收的圖片，以及使用威脅恐嚇和侮辱的言論進行催收的截圖。

　　但無憂借條對記者表示，公司并不存在不規范的催收行為。至于進行上述催收的是放款人還是無憂借條，記者在無憂借條的官網上看到，無憂借條顯示其核心功能有三個部分，信用認證、電子借條以及貸后管理服務。關于貸后管理，無憂借條表示會為線上完成交易的用戶提供更多貸后管理服務，例如借款人發生逾期，無憂借條會將信息共享到合作的平臺，并且還將接入第三方的催收服務，為被欠款的出借人提供催收服務，以保證出借人的合法合理權益。

　　對于上述高息、砍頭息以及催收的情況，北京金誠同達律師事務所張烽對記者表示，“因為是通過無憂借條平臺生成的借條，所以依照這種借條出現高息、砍頭息以及不合理催收的情況，無憂借條也是違反法律規定的。”

　　“此外，平臺通過借款人的通訊錄進行獲客也存在侵犯他人隱私的問題。”張烽對記者補充道。

　　催收費占盈利主體

　　在整個借貸過程中，除了催收和借條的生成以外，無憂借條所介入的還包括貸前的審核，借款人需要填寫的個人資料包括個人姓名、手機號、身份證號、個人手持身份證正反面拍照的照片、芝麻分、借唄和花唄的截圖。借款人告訴記者，這些資料在無憂借條通過審核的時間一般為半個小時到3個小時之間。

　　記者向無憂借條的客服詢問，如果是在校大學生，是否也能通過平臺進行借款？對方回復，“只要年滿18周歲，能為自己的行為負責，皆可通過平臺去進行借款。”對于目前仍存在校園貸的情況，無憂借條未對記者予以回應。

　　在整個借貸的服務過程，無憂借條如何收取費用，無憂借條的客服人員告訴記者，只會向借款人收取1%的費用。放款的人員也告訴記者，在這個過程中，無憂借條會在他們給借款人錢的過程中收取1%服務費。

　　此外，如果借款人逾期未還，放款人要進行催收，放款人需向無憂借條繳納按照催收額度20%的催收費，繳納一次費用催收的時間為3個月。無憂借條會承諾如果3個月內未催收成功，則返還催收的費用。但放款人張明（化名）告訴記者，他繳納的費用最終并沒有退回，后來也不了了之。

　　“繳納了催收費后，也無法了解到無憂借條是否會真的進行催收。即便最后退回了，他們在這3個月內，也可以用這些放款人繳納的錢進行投資，也可獲得額外的盈利。”張明對記者表示。

　　查詢無憂借條的工商信息，只看到在2015年11月16日，其執行董事王繼東出資1000萬元，此外，未看到有其他的融資信息，但平臺目前也已運營了近3年的時間。

責任編輯：關海豐