“零不良率能夠保持多久？這是不是也說明你們缺乏壞賬的管理經驗？”從行長助理升任副行長不久的陳春祥告訴記者，經常有客戶或者同行對該行的零不良率提出質疑，“浙商銀行的經營是不是過于謹慎？會不會對盈利增長產生影響”？

　　2004年成立至今，沒有不良貸款的現狀，也成為了浙商銀行難以擺脫的壓力。

　　零不良率背后

　　“這個得跟行領導商量一下，要不然大家老問零不良率的問題。”陳春祥開玩笑地說。

　　他透露，其實在2007年10月份的時候，該行也發現過企業兩次還款逾期的情況，欠了一個多月時間，金額8000多萬元，但當年11月份收回了，所以年底核算時仍然是沒有發生壞賬。

　　記者了解到，目前上市銀行中，寧波銀行（002142.SZ）公布的不良率是最低的，為0.37%，而一般國有銀行或股份制銀行，不良率則在2%上下。浙商銀行還沒有上市，而如果沒有不良貸款的記錄保持到該行上市之時，必將刷新上市銀行的不良率紀錄。

　　而目前業內之所以如此關注銀行的不良率，除了不良貸款會影響銀行的正常經營外，銀行人士告訴記者，還在于銀行一般在不良率和利潤之間有個測算，比如不良率提高了1%，但利潤能夠提高3%的情況下，銀行對這類“必要”不良貸款就要容忍。也就是說，一味追求零不良率并不全是好事，因為過于謹慎會和業務發展及利潤增長產生沖突。

　　對此，陳春祥告訴記者，不良貸款控制風險是不是會影響業務的發展，需要從兩面看：從該行實施的角度來講，2004年到現在，浙商銀行分支機構已發展到近20個，發展速度不可謂不快。“你一定說有多大矛盾，從我們發展角度來講，我覺得這個好像不明顯。”

　　特色經營

　　除了零不良率外，浙商銀行給外界印象最為深刻的，還有該行對小企業貸款審批權限下放的做法，這在業內也不多見。據了解，在其他銀行紛紛上收審批權限的時候，目前該行是把審批權限下放到支行。

　　“做小企業貸款，必須把權限放下去，如果是上收，可能表面上銀行也能做，但一比較起來，去其他銀行申請貸款一周時間就夠，而在我們這邊需要十天，客戶肯定就會流到其他銀行那里。”陳春祥說。

　　他表示，該行的審批授權下放力度會越來越大，會越來越細。比如現在只授權到支行行長，且一般權限相當，但今后可能會一個審批人員的權利大一些，另外一個的審批權利小一些，比如一個是1000萬，另外一個做得好則是1200萬，越來越適應客戶的要求。“根據我這幾年的摸索經驗，做小企業貸款，權限上收了基本上不太會有市場”。

　　數據顯示，按照銀監會提出來的“531”小企業標準，即貸款不超過500萬，銷售不超過3000萬或者資產不超過1000萬測算，浙商銀行截止到2007年底的該類客戶數為1938戶，占到總戶數的62%，增長幅度162%，貸款額是27億元，占到所有貸款的8.4%，增長了16.4億元，增長幅度156%。

　　另外，早在2005年，該行就和國家開發銀行、工商銀行（601398.SH）一起，被銀監會指定為全國三家小企業貸款工作的重點聯系行。銀監會相關人士曾告訴記者，三家指定行的意義明顯，是在政策性銀行、國有銀行和全國性股份制銀行中各選一家。作為2004年才重組獲得全國第12張全國性股份制銀行牌照的浙商銀行，顯然其小企業業務已經獲得了監管層的青睞。

　　壓力重重

　　“經營壓力還是很大，去年是小考，今年是中考，下半年或者明年可能就是大考。”如同浙商銀行上海分行行長駱航魯所言，雖然該行有零不良率的不錯業績，有一些創新做法，但在2008年國內國際經濟環境不確定性加大的情況下，浙商銀行也和其他銀行一樣，面臨著種種經營變數。

　　陳春祥向記者舉了一些很容易想到的因素，包括人民幣升值帶來的出口壓力、新《勞動合同法》帶來的人力成本提升，環保力度加大等，這都會使小企業的經營情況受到影響，從而影響到銀行的效益。

　　“不過小企業的核心競爭力還在于效率，而這從一些細節中就能判斷出來。”陳春祥舉了一個他在北京一家酒店的服務體驗為例子。有次他離開酒店結賬的時候，酒店服務員問他有沒有消費過冰箱里的東西，在回答沒有后服務員馬上給他結賬，同時告訴查房的服務員。他注意到，服務員的做法是，發票是在等待查房的服務員通知后才給他。“這樣給我感覺就很好，第一是服務員很尊重我，我說沒有很快就把發票給我了；第二是時間快，否則等服務員通知后再收錢就慢了；第三是，可能100個客人里確實有三五個喝了一瓶礦泉水但忘了，這樣就可以避免漏收。”

　　陳春祥說，其實小企業的服務流程就和上述酒店的服務流程類似，從見面、到調查，到放貸，只有達到專業的人做專業的事，才可以在經濟環境惡化的情況下，盡力避免損失。

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