網(wǎng)絡(luò)時代改變了大眾的生活方式，也改變了金融服務(wù)的含義。網(wǎng)上銀行因其功能全面、全天候、低成本、方便快捷等優(yōu)點(diǎn)，越來越被廣大用戶所接受，人們的日常生活也越來越多地涉及到網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。然而，就在銀行為客戶提供便利的網(wǎng)銀服務(wù)時，網(wǎng)絡(luò)交易風(fēng)險也隨之產(chǎn)生。近年來，一些不法分子將目光盯向了網(wǎng)上銀行個人用戶，他們通過假郵件、假網(wǎng)站、木馬病毒，以及蓄意詐騙等欺詐手法，竊取用戶個人信息，進(jìn)而盜取客戶賬戶資金。在3.15消費(fèi)者權(quán)益日來臨之際，本報推出網(wǎng)銀安全特別策劃，希望能對廣大網(wǎng)銀用戶有所裨益。

　　技術(shù)篇：

　　鑒于當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)上欺詐消費(fèi)者的“釣魚網(wǎng)站”等手段層出不窮，他們究竟是通過什么技術(shù)方法達(dá)到牟利目的的呢，采訪了深圳徽劍網(wǎng)絡(luò)顧問機(jī)構(gòu)創(chuàng)始人——網(wǎng)絡(luò)專家徽劍先生。

　　據(jù)徽劍先生介紹，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上常見的欺詐手法是先做一個頁面跟真正銀行網(wǎng)站很類似的網(wǎng)站(這種仿冒網(wǎng)站在技術(shù)上制作起來非常簡單，高手只要幾個小時就能夠完成。雖然銀行網(wǎng)站有很多鏈接，不可能面面俱到，但一般只要幾個主頁面像就可以了，關(guān)鍵是幾個輸入用戶名和密碼的頁面，其他頁面可以連接到真的網(wǎng)站上去)，在域名上也采用非常接近銀行的域名，然后用模擬銀行的客戶服務(wù)郵箱給用戶發(fā)郵件，提示用戶您的網(wǎng)上銀行出現(xiàn)問題，這樣用戶就會輸入自己的賬號和密碼。為讓用戶進(jìn)入那個假網(wǎng)站，通常有兩種方式，一種是郵件采用HTML格式，里面就是一個完全仿真的網(wǎng)上銀行界面，有用戶名和密碼的輸入框；另一種是給一個和真的銀行網(wǎng)址很相似的網(wǎng)址，用戶一不小心就點(diǎn)上了。

　　網(wǎng)絡(luò)欺詐者制作“釣魚網(wǎng)站”的最終目的是要把他人賬戶上的金額變現(xiàn)，所以一旦盜取了用戶的卡號和密碼他就可登陸網(wǎng)上銀行，然后進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。通常這邊一轉(zhuǎn)，那邊就馬上提款，等到用戶發(fā)現(xiàn)問題向銀行舉報，銀行想凍結(jié)賬戶已經(jīng)來不及了。雖然現(xiàn)在去銀行開戶要檢驗身份證，但有一種假身份證，是用被盜或者丟失的第一代身份證，然后用技術(shù)手段換掉里面的照片，這樣的證件銀行很難查驗出來。而且國家沒有禁止第一代身份證流通，用第一代身份證開戶是合法的。于是，那些網(wǎng)絡(luò)欺詐者花幾百塊錢買一個假身份證，等到轉(zhuǎn)賬變現(xiàn)后就棄而不用，這樣銀行也就很難查到他本人了。

　　除了用郵件通知的方式，還有就是注冊一個跟真銀行很相似的域名，放在網(wǎng)絡(luò)上，用戶搜索銀行網(wǎng)站，一不小心就進(jìn)到這里來了。

　　對于目前銀行開發(fā)的一些網(wǎng)絡(luò)安全工具，像電子口令卡、短信通知等，徽劍先生認(rèn)為這些手段確實起到了很好的作用，但是還有一種方式，就是利用木馬來盜取用戶的資料，比如木馬可以截取用戶輸入的指令，可以復(fù)制用戶的安全文件，可以讀取用戶電子口令卡上的數(shù)據(jù)，然后加以復(fù)制，再來盜取。即使現(xiàn)在很多網(wǎng)上銀行的密碼輸入是用鼠標(biāo)在屏幕鍵盤上直接點(diǎn)取，也只能防范鍵盤鉤子這樣的竊取手段，而屏幕上的鍵盤也還是計算機(jī)數(shù)據(jù)，只要木馬從內(nèi)存里面截取了這個數(shù)據(jù)，破譯也不是難事。徽劍先生認(rèn)為，目前在國內(nèi)相比較而言，招商銀行在網(wǎng)銀安全方面做的最好，招行的賬號被盜取的次數(shù)也最少。

　　銀行防范篇：

　　一向以創(chuàng)新聞名的招商銀行最早在國內(nèi)大力推廣網(wǎng)絡(luò)銀行，可以說它是國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的鼻祖。招行網(wǎng)銀在業(yè)內(nèi)一直是享有盛名，它的個人網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”已經(jīng)成為該銀行的招牌業(yè)務(wù)，一直受到網(wǎng)民們的喜愛，也成為其他網(wǎng)上銀行追趕的對象。而安全性是網(wǎng)絡(luò)銀行最大的考核要素，在這方面招行也是頗下功夫，位于深南大道上的招商銀行大廈，請招商總行零售銀行部副總經(jīng)理胡滔女士介紹銀行方面保障用戶網(wǎng)絡(luò)資金安全的防范措施。

　　據(jù)了解，招商銀行多年來不斷推出各種業(yè)務(wù)和技術(shù)的安全措施，形成了網(wǎng)上銀行全方位、多層次的保障，傾力打造了 “一網(wǎng)通網(wǎng)盾”網(wǎng)上銀行安全體系。這套體系包括專業(yè)版系統(tǒng)、存放在“優(yōu) KEY”上的新型移動數(shù)字證書、支付限額控制、新用戶保護(hù)期、登錄界面密碼安全控件、動態(tài)驗證碼、交易短信和郵件通知、能識別假網(wǎng)站和偽冒郵件的 “一網(wǎng)通網(wǎng)盾”安全軟件等多項安全措施，在虛擬世界為用戶組成一面龐大而堅強(qiáng)的防護(hù)盾，保證其資金安全。

　　招行個人網(wǎng)上銀行分為大眾版和專業(yè)版，表面上看兩者只是功能大小不同，但其本質(zhì)區(qū)別在于安全級別：大眾版無需數(shù)字安全證書，專業(yè)版則必須申請并安裝了數(shù)字安全證書才能使用。大眾版的好處是無需到柜臺辦理任何手續(xù)以及不收取任何費(fèi)用，只要你手中有招行一卡通，即可在線進(jìn)行操作，使得廣大用戶可以方便地體驗網(wǎng)上銀行。但是大眾版有一定的安全隱患，所以招商銀行只為客戶提供本人賬戶下的功能，包括賬戶查詢、本人名下賬戶之間的轉(zhuǎn)帳、本人名下的基金和理財產(chǎn)品的購買等。

　　招行網(wǎng)銀專業(yè)版功能強(qiáng)大，采用證書+客戶端，安全性極高。辦理專業(yè)版，需要用戶帶著一卡通銀行卡和本人身份證到柜臺申請，申請完成后會獲得一個授權(quán)碼，憑此在電腦上登陸并注冊，會有一個“安全證書”保存在這臺電腦上。每次登錄專業(yè)版，該軟件都會對你的證書信息進(jìn)行在線認(rèn)證，以確保不是他人冒用(沒有證書是無法登錄的)。招行網(wǎng)銀證書是不允許備份在直接備份在硬盤上，只能備份U盤、移動硬盤等設(shè)備上，這也是為了網(wǎng)銀的安全性考慮，以防他人漏取證書。有證書以及客戶端存在，別人如果想盜用你存款，就首先要知道網(wǎng)絡(luò)銀行的登陸密碼，掌握安裝有證書的電腦，同時還要知道取款密碼。另外，專業(yè)版證書分成“優(yōu)key”移動數(shù)字證書和文件證書兩種，可以說，招行現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行安全性相對是較高的。

　　除了數(shù)字證書的保障外，在登錄專業(yè)版時，招行會強(qiáng)制客戶關(guān)閉瀏覽器遠(yuǎn)程終端選項才能啟動，因此不必?fù)?dān)心被黑客遠(yuǎn)程操縱。此外，剛開通完畢的網(wǎng)銀專業(yè)版還不具備網(wǎng)上支付功能，需要我們手工開啟這項功能。在我們開啟某項功能時，專業(yè)版都需要你提供驗證信息，這樣即使萬一賬號被盜也不會有太大的損失。比如，用戶可以在設(shè)置“每日交易限額”一項中，根據(jù)自身需求設(shè)定一個每日允許支付的數(shù)額，這項功能也能夠在一定程度上保證我們的存款安全，假設(shè)網(wǎng)絡(luò)欺詐者進(jìn)入了你的專業(yè)版網(wǎng)銀進(jìn)行消費(fèi)，他每天最多只能消費(fèi)你所設(shè)置的金額。如果你將限額設(shè)置得很低，那么即使賬號被黑，損失也不會很嚴(yán)重。

　　用戶篇：

　　網(wǎng)上銀行作為一個新生事物，必然要經(jīng)歷不斷完善的發(fā)展過程。總體而言，以招行網(wǎng)銀為代表的國內(nèi)各大網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)為用戶提供了較充分的安全保障，消費(fèi)者在盡情享受網(wǎng)上支付帶給我們便利和樂趣的同時只要保持一定的警覺意識，正確使用網(wǎng)銀服務(wù)，就大可不必害怕上當(dāng)乃至因噎廢食。

　　對廣大用戶而言，安全使用網(wǎng)上銀行關(guān)鍵是保護(hù)好銀行賬號和密碼的信息，一旦泄露，銀行資金極可能被盜用，因此，一定妥善保管賬號和密碼是安全使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)前提條件。

　　首先，要堅決抵制任何通過電子郵件、短信、電話、彈出網(wǎng)頁等方式索要賬號、密碼或身份證的行為。銀行不會通過郵件形式要求客戶辦理密碼重置、修改電話、以及跨行轉(zhuǎn)賬和賬戶凍結(jié)要求激活賬戶等業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)均要求客戶自己通過銀行提供柜面、電話或網(wǎng)站上辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。如果你不小心輸入了相關(guān)賬戶信息，要盡快通過銀行客服電話、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、或網(wǎng)上銀行辦理修改密碼或緊急掛失，以確保賬戶資金安全。在這方面如果能記住銀行的客服信箱和正確網(wǎng)址當(dāng)然最好，現(xiàn)在招行開發(fā)了一款名叫“網(wǎng)盾”的軟件，客戶可以到招行主網(wǎng)站或招行大眾版、專業(yè)版下載，可以輕松驗證網(wǎng)站的真?zhèn)危?

　　其次，為了防范木馬病毒，要下載并安裝由銀行提供的用于保護(hù)客戶端安全的控件，保護(hù)卡號和密碼不被竊取。定期下載安裝最新的操作系統(tǒng)和瀏覽器安全程序或補(bǔ)丁，打開Windows XP自帶的防火墻，關(guān)閉遠(yuǎn)程功能。不要使用盜版反病毒軟件和防火墻軟件，須用正版相關(guān)軟件，并及時升級更新。避免讓太多人使用你的個人電腦，長時間無人操作電腦時，中斷計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接或關(guān)機(jī)。使用網(wǎng)上銀行的電腦不作為資料、文件共享等類型的服務(wù)器。網(wǎng)銀的文件證書不要備份在電腦硬盤或郵箱中，不要在網(wǎng)吧、圖書館等在公共場所的電腦上使用網(wǎng)上銀行。上網(wǎng)購物時要選擇知名度較高的購物網(wǎng)站，如無意購買或只想試用，請不要留下個人資料。

　　關(guān)于網(wǎng)銀的安全措施還有很多，各銀行的情況也不盡相同，所以建議網(wǎng)銀用戶詳細(xì)了解所屬銀行的相關(guān)說明，規(guī)范使用，為自己賬戶的平安增添最重的砝碼。