理財師：

　　工行北京分行東城支行“財富自由”團隊

　　李娜 燕瑩 韓璐

　　家庭介紹：

　　陳先生 50歲，國有公司經理，月收入1萬元，有社會醫療統籌、養老保險、綜合意外傷害險共50萬元，計劃60歲退休；

　　陳太太 34歲，政府機關工作人員，月收入2500元，未投保任何商業保險，計劃55歲退休；

　　兒子 20歲，國外就讀，未投保險；

　　女兒 11歲，初中三年級學生，未投保險

　　理財目標

　　遺屬保障、

　　在與當事人充分溝通后，得知陳先生有在有生之年訂立遺囑的意愿，其目的按重要程度依次為：

　　1．如果自己出現意外，確保未出生子女和二女兒都可順利讀完研究生，并有可能分別給予10萬元的婚嫁金。經測算共需要171萬元。

　　2．可以給予大兒子10萬元婚嫁金。

　　3．保證其妻無憂生活至70歲。

　　4．在自己有生之年預留出父母喪葬費用。

　　家庭財務診斷

　　1．以夫妻的薪資收入為主， 占總收入76.78%，凈儲蓄率57.29%， 理財規劃彈性大。

　　2．財務自由度為78.75% ，財務較自由。

　　3．負債部分僅有每月3000元的房貸，負擔較小。

　　4．凈現金流量較大，預示客戶財富增長速度較快，遺產轉移將是財務規劃的重點目標。

　　理財建議

　　基本假設

　　1．家庭薪金收入成長率、經濟成長率、學費成長率和通脹率一致，均為3%。

　　2．陳先生、陳太太退休后工資忽略不計。

　　3．利率水準維持穩定，商業房貸利率、汽車消費貸款利率一致，均為五年以上6.3%。

　　理財規劃:

　　在陳先生不做遺產規劃時，他的財產將按法定順序繼承，即其妻將繼承遺產的58.33%，父母、兒子、女兒、未出生子女各繼承遺產的8.33%，不能實現家庭理財意愿。因此為陳先生制定了三個財產轉移規劃方案：

　　方案一：出售房產，增加保障

　　建議陳先生將第二套房產出售，轉移成金融資產后，購買人壽保險，投保人均為陳先生本人，受益人為遺囑訂立繼承人。

　　此方案考慮重點是：

　　1．根據現有法律，以人壽保險方式轉移資產是合理避免遺產稅的有效方法。因此，建議陳先生賣掉過多房產和部分

　　2．由于投保人要享有變更保險受益人的權利，故以陳先生本人作為投保人確保遺囑規劃的可變性。因此，當家庭成員關系發生變化時，陳先生可以隨時更改受益人。

　　其產品特點依次為：

　　祥和定期壽險：保費較低，保障較高，是性價比較優的保障型保險，比較適合陳先生在較大年齡時進行投保，相對降低了他的投保成本。

　　太平安益終身健康保障險：五重保障面面俱到，25種重大疾病終身保障，賠付范圍廣；國內首個承保經輸血導致的艾滋病的險種；終末期疾病一經確診即提前給付，較市場上同類產品有較強優勢。

　　太平安心住院津貼附加險：住院有津貼，彌補因住院而導致的收入減少。

　　太平安順住院保險附加險：不限次數報銷，是社保的有力補充。

　　太平完全保意外傷害保險：多重保障，與銀行產品結合緊密，賠付信用卡未償還部分金額。

　　經過測算，該方案內部報酬率12.61%。

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