本人今年50歲，妻子45歲，夫妻兩人均在崗，妻子在一家國企上班，本人在成都一家公司供職。目前雙方年總收入6萬元，雙方均有社保、醫保，但有一個孩子今年18歲，前幾天剛接到錄取通知書，已考上某大學(重點本科)，面臨著供他讀書的現實。現在市區內有住房一套，140平方米(市值大約40萬元)，存款約6萬元，幾年前進入股市，手頭現有股票市值約10萬元(原14萬元)。像我家這樣的情況該如何理財？怎樣投資？

　　家庭基本情況和計劃：

　　1、丈夫岳先生，將于60歲正式退休；妻子王女士，將于55歲退休；孩子18歲，即將開始4年的大學時光；并有考研計劃。

　　2、家庭日常消費每月2000元；

　　3、小岳每年學習生活費12000元；

　　4、岳先生、王女士均已辦理社會養老保險和一般醫療保險；

　　5、定期存款6萬元。

　　A方案

　　一、現有財務狀況分析

　　岳先生一家年收入為人民幣6萬元，扣除每月的日常消費及小岳的每年學習生活費，每年將有2.4萬元的結余；同時，岳先生一家還擁有6萬元的定期存款，市值40萬元的房產以及市值約10萬元的

　　二、存在的風險

　　1、隨著夫妻年齡增大，工資增長能力將持續下降；

　　2、收入來源比較單一，抗風險能力較低；

　　3、保險計劃不足，存在未充分保險的風險；

　　4、投資項目單一，收益較低且存在較高風險；

　　5、一旦夫妻兩人退休，將無法保持家庭現有生活水平。

　　三、

　　目標：提高生活水準、規避風險、保障生活

　　理財計劃實施時間：10年

　　該理財計劃分為：退休計劃、保險計劃、證券投資計劃和教育投資計劃四部分。

　　1、退休計劃

　　由于岳先生、王女士已近退休年齡，建議岳先生將結余的部分家庭收入用于為自己購買足額的商業養老保險，這樣就可以在退休后有一定的收入，以繼續保持其現有的生活水平。

　　2、保險計劃

　　雖然岳先生、王女士已為自己購買了一般醫療保險，但是隨著夫妻兩人年齡的逐步增大，發生重大疾病的幾率也將逐步增加，建議在岳先生、王女士為自己增加購買重大疾病類健康保險以及人身意外類保險的同時，增加為小孩購買傷殘類及重大疾病類健康保險。

　　3、證券投資計劃

　　從岳先生一家資產負債情況中可以看出，岳先生的投資項目比較單一，且由于岳先生缺乏足夠的證券操作技能，造成其股票投資賬面損失近29%。

　　建議將現有的單一投資方法改變為穩健進取型投資策略，將現有投資項目進行重新的細分組合，將流動資產及投資資產根據投資收益與風險的大小，按照2：3：3：2的比例進行現金(含存款)、平衡型基金、股票型基金、股票的投資組合。

　　4、教育投資計劃

　　隨著小孩學習的逐步深入，岳先生一家的流動性負債也將相應的增加，建議岳先生購買不動產來進行教育投資。因為這種投資方式優點很明顯：子女自己可以住，也可以出租。目前投資房產升值潛力較大，而且通過租出房屋的一部分，可以產生租金收入。由于不動產稅率和抵押品稅率較低，客戶也可以減少稅務支出。

　　B方案

　　診斷分析

　　1、從岳先生過去投資品種的選擇來看，可以判斷他屬于風險承受能力較強，追求較高收益的積極型投資者。

　　2、對股票市場有一定了解，但投資產品過于單一，僅限于股票和銀行存款兩個品種，而且股票所占比重較大。

　　3、現有的資產結構不合理，又面臨子女上大學教育的資金需求，需要盡快改善。

　　理財建議

　　1、建議選擇適當時候減少股票在個人資產中的比重，增加一些收益穩定、流動性強的理財工具，可考慮選擇時機購買一些記賬式債券或

　　2、由于對股票市場有一定了解，但可能不具備專業知識和技巧，導致虧損較多，建議選擇適當時候購買一些偏股型開放式基金。

　　3、雖然夫妻雙方都有了社保、醫保，建議再購買一些重大疾病險、人身意外保險。

　　4、建議在銀行簽訂組合儲蓄、定活通、預約周期轉賬、協定金額轉賬等協議，使在銀行的儲蓄存款能夠充分發揮理財效能。

　　來源：華西都市報