5招應(yīng)對(duì)保單的加息損失

　　如果不退保而又在最大程度上減少加息帶來(lái)的損失，有什么方法呢？理財(cái)專家為你支五招。

　　招數(shù)一：利用保險(xiǎn)緩交保費(fèi)功能或墊交保險(xiǎn)費(fèi)

　　一般的保險(xiǎn)產(chǎn)品有60天的繳費(fèi)寬限期，也就是說(shuō)，投保人在60天以內(nèi)可暫不繳保費(fèi)而合同繼續(xù)有效。若過(guò)了60天還不繳費(fèi)，保險(xiǎn)合同效力就停止，但從停繳開(kāi)始算起的兩年以內(nèi)投保人可申請(qǐng)恢復(fù)保險(xiǎn)合同的法律效力。在緩繳和停繳期內(nèi)，保戶可將這部分錢暫時(shí)先投資于收益更高的其它產(chǎn)品上。不過(guò)，理財(cái)師認(rèn)為，除非情況特殊，一般情況下并不建議保戶運(yùn)用這兩種方法，畢竟靠緩繳或停繳“節(jié)省”下來(lái)的投資收益也相對(duì)有限，要是因此錯(cuò)過(guò)了繳費(fèi)期而導(dǎo)致合同失效，就得不償失了。

　　另外，投保人可以在投保時(shí)或保險(xiǎn)費(fèi)寬限期滿前書面聲明，在超過(guò)寬限期仍未交付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，將保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值作為續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行墊交。此項(xiàng)墊交的保險(xiǎn)費(fèi)，投保人要在一定時(shí)期內(nèi)予以補(bǔ)交。而此筆錢投保人就可以用作投資或購(gòu)買新的保險(xiǎn)。

　　招數(shù)二：利用展延定期保險(xiǎn)

　　展延定期保險(xiǎn)，指在不變更原保額的前提下，將繳費(fèi)期限延長(zhǎng)或縮短。一般在投保幾年后，保單將累積一定的現(xiàn)金價(jià)值，可采用一次性付清方式購(gòu)買定期壽險(xiǎn)。改保后，保險(xiǎn)金額不變，但保險(xiǎn)期限會(huì)變短，如保險(xiǎn)期限從原來(lái)的終身變更為10年或20年。投保人不必再支付保費(fèi)，但同樣擁有10年或20年的身故保障。

　　招數(shù)三：利用減額繳清保險(xiǎn)

　　而減額繳清保險(xiǎn)則相反，將原保險(xiǎn)合同改變?yōu)橐淮卫U清保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)內(nèi)容保持不變，只是保險(xiǎn)金額比原合同有所減少。這樣可采用減額繳清的方式，既能擁有一定保障，又不必再為低收益保單繼續(xù)投資，每年節(jié)省下來(lái)的資金，可以尋找更高收益的投資渠道。目前，幾乎所有長(zhǎng)期繳費(fèi)、具備有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)，如養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、健康險(xiǎn)以及終身壽險(xiǎn)等都可減額繳清。需要提醒的是，保險(xiǎn)公司一般要求投保人繳足兩年保費(fèi)且保單生效滿兩年后才可申請(qǐng)減額繳清。

　　招數(shù)四：保單減保減少保費(fèi)支出

　　投保人可采取減小保額的方式來(lái)減少保費(fèi)支出，即將有效保險(xiǎn)金額中基本保險(xiǎn)金額部分同比例減少，減保后，保險(xiǎn)公司將退還減少部分對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值。投保人既可拿這些資金繼續(xù)繳保費(fèi)，也可尋求更高回報(bào)的投資產(chǎn)品。值得注意的是，保險(xiǎn)公司一般規(guī)定，減保保額不得低于一萬(wàn)元。另外，主險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額降低時(shí)，其附加險(xiǎn)保額根據(jù)主附險(xiǎn)搭配比例進(jìn)行調(diào)整。

　　招數(shù)五：申請(qǐng)保單貸款

　　對(duì)于國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，申請(qǐng)保單貸款的方式是較為陌生的。這種方法的操作形式是，保單持有人用壽險(xiǎn)保單作抵押進(jìn)行貸款取得周轉(zhuǎn)資金，然后將貸款再投資于高利率的其他金融類產(chǎn)品，只要保單貸款利率低于所投資產(chǎn)品的收益率，就可以達(dá)到保障和投資兩不誤。

　　這種在國(guó)外市場(chǎng)常見(jiàn)的貸款方法，如今引入了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。不過(guò)，目前這類方法在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司仍不具普遍性，一家保險(xiǎn)公司可能只有幾種保險(xiǎn)產(chǎn)品中具有申請(qǐng)保單貸款的功能，且保單貸款利率不比銀行貸款利率低。

　　如果買保險(xiǎn)純以追求高收益為主要目的，在投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶出現(xiàn)一定幅度貶值可以毫不猶豫賣出，或者為了提高收益而退掉手中的保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變投資渠道，那么最好不要買保險(xiǎn)，而是選擇直接購(gòu)買基金。