購買原則：始終不能忽視保單的保障功能

　　保險是理財規(guī)劃中的“守門員”，跟賺錢沒有太大關(guān)系，它的作用是當一個人在遭受損失的時候，可以得到及時、可靠的經(jīng)濟補償。而股票和基金是理財計劃中的“中鋒”和“前鋒”，但中鋒、前鋒表現(xiàn)再優(yōu)秀，后方卻沒有守門員，比賽依舊不能贏。

　　2005年1月，劉先生購買了一份投連險產(chǎn)品，每年基本保費5000元。2005年2月，他又申請追加額外保費25萬元。2006年及2007年，劉先生按期續(xù)交基本保費各5000元，三年共交保費265000元，投資賬戶中有252329.44個投資單位。

　　受

　　但一個不被注意的細節(jié)是，劉先生的投連險產(chǎn)品雖然投資收益不錯，但根據(jù)條款約定，他的投連險保單保障額度很少，除第一年是基本保費的10倍外，其余每年等于年交基本保費。劉先生的年基本保費為5000元，因此，第一年有5萬元死亡保障，第二年后就只有5000元。萬一哪天劉先生不幸身亡，保險公司將只會賠5000元，投資賬戶的錢則全部返還。

　　因此，很多業(yè)內(nèi)專家普遍認為，目前市場上推出的很多投連險產(chǎn)品，有些片面強調(diào)投資功能了，提供的保險保障比較低，甚至有的只提供意外身故保障，保險的保障功能尚未得到充分發(fā)揮。

　　《錢經(jīng)》提示：

　　日前，中國保監(jiān)會已經(jīng)出臺了投連險精算規(guī)定要求：投連險的保障比例不得低于簽發(fā)保單時個人賬戶價值的5%，個人如果一次性繳納保費20萬元，那么保障的金額不得少于4萬元，而且必須提供意外死亡和非意外死亡的風險保障。對期繳保險產(chǎn)品，保險金額不得低于基本保險費的20倍。這樣就進一步加固了期繳投連險產(chǎn)品中保障的功能，這也是強制性地規(guī)定了產(chǎn)品的最低保障功能。

　　其實，如果你將保險與投資等同起來，等于是犯了一個原則性的錯誤：保險的本質(zhì)功能是風險保障，而投資重在收益和回報。因此，即使投資功能非常強大的投連險產(chǎn)品，其總體收益仍然很難比拼過基金。

　　是買保險還是存銀行，在央行采取緊縮政策趨勢非常明確的情況下，百姓在選擇自己保障的同時，也開始考慮存款銀行與購買保險之間的理性選擇。