2.保險(xiǎn)規(guī)劃

　　目前李先生家庭年保費(fèi)支出為500元，占家庭年總收入的比例是0.33%，低于5%-15%的合理水平。雖然有完善的社保，但是.有了小寶寶的三口之家，幸福生活翻開(kāi)了新的一頁(yè)，象這樣“二人攜手創(chuàng)明天”型的家庭類(lèi)型”來(lái)說(shuō)，夫妻兩人的家庭責(zé)任更大了，趁著還比較年輕，理應(yīng)考慮更多風(fēng)險(xiǎn)保障的問(wèn)題。

　　早在孩子降臨之前，滿(mǎn)懷期冀的父母就應(yīng)當(dāng)為自己選購(gòu)一些醫(yī)療險(xiǎn)等健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，畢竟為人父母者，是孩子最安全的保障。

　　對(duì)小朋友的保險(xiǎn)選擇，兒童保險(xiǎn)的主要需求有兩個(gè)，一個(gè)是為了孩子健康成長(zhǎng)有保障的醫(yī)療險(xiǎn)，一個(gè)是為未來(lái)

　　教育金儲(chǔ)蓄。兒童一旦生病，醫(yī)療支出往往較大，萬(wàn)一子女罹患重病或癌癥時(shí)，龐大的醫(yī)療費(fèi)用也不致變成沉重負(fù)擔(dān)。至于少兒教育金問(wèn)題，家長(zhǎng)該作到未雨稠繆。教育年金保險(xiǎn)畢竟有報(bào)酬率偏低的缺點(diǎn)，靠保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)教育金的積累是不現(xiàn)實(shí)的。

　　3.養(yǎng)老規(guī)劃

　　雖然離退休還有30年，但是萬(wàn)一失業(yè)或是物價(jià)飛漲，那么生活的壓力會(huì)越來(lái)越大！退休規(guī)劃屬于長(zhǎng)期規(guī)劃，由于實(shí)施的時(shí)間跨度相當(dāng)長(zhǎng)，準(zhǔn)備期相應(yīng)也要求較長(zhǎng)，提前準(zhǔn)備臨到退休時(shí)的壓力就小很多，就象三十歲的人去爬30度的坡，遠(yuǎn)遠(yuǎn)比五十歲的人去爬60度的坡要輕松的多。

　　假設(shè)他在60歲退休，退休后生活30年即到90歲，假設(shè)退休后每月支出為現(xiàn)在80%，加上通脹率3%/年，要保證現(xiàn)在的生活花費(fèi)水準(zhǔn)的70%，60歲時(shí)年生活開(kāi)銷(xiāo)會(huì)達(dá)到18000元/年*70%*1.03(30次方)= 30584元/年。雖然現(xiàn)在有完善的社保

　　可以在平時(shí)定期定額積累養(yǎng)老金。 退休規(guī)劃應(yīng)從安全性、盈利性、流動(dòng)性三方面平衡，根據(jù)

　　步驟三：實(shí)戰(zhàn)投資組合規(guī)劃完成人生理財(cái)目標(biāo)

　　投資是為了獲得預(yù)期的未來(lái)收入，預(yù)先投入一定的資金或?qū)嵨铮�以�?gòu)買(mǎi)某種投資工具或經(jīng)營(yíng)某項(xiàng)事業(yè)的經(jīng)濟(jì)行為。對(duì)于家庭理財(cái)來(lái)說(shuō)，一般投資的主要目的是為了獲利并積累資金，以實(shí)現(xiàn)包括購(gòu)房，支付子女大學(xué)教育費(fèi)用或退休后生活需要等各種家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)。

　　鏈接：

　　理財(cái)并不是投資，投資其實(shí)僅僅是理財(cái)?shù)囊徊糠帧Ｒ驗(yàn)槔碡?cái)是一項(xiàng)涉及職業(yè)生涯規(guī)劃、家庭生活和消費(fèi)的安排、金融投資、房地產(chǎn)投資、實(shí)業(yè)投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、資產(chǎn)安排和配置以及資金的流動(dòng)性安排等等方面綜合的規(guī)劃和安排的過(guò)程。人們進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，最終的目的是為了讓自己人生的各個(gè)階段都可以過(guò)得寬裕富足，而不必因?yàn)橥蝗缙鋪?lái)的變故而遭遇經(jīng)濟(jì)危機(jī)。因此，對(duì)于李先生的家庭而言，在規(guī)劃家庭財(cái)務(wù)的時(shí)候，除了考慮投資，一定要綜合考慮家庭未來(lái)的各種需要，從而及早計(jì)劃并行動(dòng)，以便自己能及早實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

　　根據(jù)李先生的風(fēng)險(xiǎn)偏好及投資期限，理財(cái)顧問(wèn)適當(dāng)調(diào)整了李先生在低風(fēng)險(xiǎn)金融投資、中等風(fēng)險(xiǎn)金融投資、和高風(fēng)險(xiǎn)金融資產(chǎn)的比例，增加中、高等風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比重，減少低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比重。

　　李先生可用于投資的資金總共18.51萬(wàn)元(即年結(jié)余93100+金融資產(chǎn)92000=185100元)(其中包含家庭應(yīng)急金14100元)，以綜合投資回報(bào)率10%計(jì)算，32 年后(60歲退休時(shí))投資本利總和可以達(dá)到 323萬(wàn)元。

　　而在短期內(nèi)在目前宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)持續(xù)繁榮，股票市場(chǎng)火爆的情況下，建議李先生5年內(nèi)，可以選擇儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品(活期或是貨幣市場(chǎng)基金)占總資金的15%，基金類(lèi)為55%以上，可以適當(dāng)投資股票，比如10%，剩余的可以考慮買(mǎi)些固定收益的產(chǎn)品，如國(guó)債等。

　　當(dāng)然還要根據(jù)家庭的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇適合自己的基金組合進(jìn)行投資，年齡是影響風(fēng)險(xiǎn)承受能力最大的因素，隨著李先生年齡的增長(zhǎng)，需及早考慮投資收益效果，以滿(mǎn)足短、中、長(zhǎng)期目標(biāo)。而且，隨著實(shí)際使用期的臨近，為了避免前期投資收益化為烏有，應(yīng)適時(shí)減少股票型基金的持有量，逐漸降低投資的風(fēng)險(xiǎn)性。在每年，李先生需要就將來(lái)的目標(biāo)以及實(shí)現(xiàn)的手段，在理財(cái)專(zhuān)家的幫助下重新做出家庭財(cái)務(wù)診斷，理財(cái)專(zhuān)家要隨時(shí)和李先生溝通，隨時(shí)推薦有效的解決方案。

　　人生的投資理財(cái)大體分為三個(gè)階段，負(fù)擔(dān)最輕的單身及新婚階段、承擔(dān)贍養(yǎng)老人和子女教育費(fèi)用的負(fù)擔(dān)重要階段，退休后安度晚年的階段。個(gè)人或家庭的資金運(yùn)用大致分為一般生活費(fèi)用和投資資金兩大類(lèi)。而在時(shí)間上，投資計(jì)劃可分為短期、中期和長(zhǎng)期三個(gè)部分。選擇投資工具是投資是必須認(rèn)真選擇的問(wèn)題，對(duì)家庭財(cái)務(wù)來(lái)說(shuō)，最重要的是資金的安全性、其次是流通性，最后才是獲利性，短期閑置的資金尤其如此。

　　對(duì)于家庭而言，穿什么樣的鞋子走完漫漫旅途，達(dá)到自己的遠(yuǎn)大目標(biāo)非常重要。對(duì)于眾多的家庭而言，適合他們的投資組合或許只有一種或個(gè)別幾種。挑選了一雙不合腳的鞋，腳自然要痛。當(dāng)家庭選擇并適應(yīng)了正確的投資方式，長(zhǎng)途跋涉的前方在哪里并不重要，因?yàn)樗麄円殉蔀橐粋�(gè)自由自在的人了。

　　理財(cái)專(zhuān)家陳海英女士，中國(guó)大陸首屆國(guó)際金融理財(cái)師( CFP )，擅長(zhǎng)綜合理財(cái)規(guī)劃、熟悉理財(cái)觀(guān)念創(chuàng)新等。