2. 家庭的收入支出構(gòu)成

　　家庭收支狀況分析

　　從李先生家庭目前的月度收支情況來(lái)看，家庭的月總收入為7000元。其中，李先生的月收入占57.14%；配偶的占42.86%元；夫妻的收入相差不大， 屬于“二人攜手創(chuàng)明天”型的家庭類(lèi)型。家庭沒(méi)有其他額外收入，工資收入占到總收入的100%，顯示家庭的收入來(lái)源較為單一。

　　家庭支出構(gòu)成中，目前家庭的月總支出為4700元。其中，日常生活支出為1500元，占31.91%；貸款月供支出3200元，占68.09%；沒(méi)有其他支出。家庭支出構(gòu)成中，按揭還款占月總收入的45.71%，高于最高還款率40%的臨界水平，已經(jīng)超過(guò)了安全的界限。如果將來(lái)出現(xiàn)車(chē)貸或是信用卡未付款等過(guò)高的債務(wù)支出，會(huì)使得整個(gè)家庭的支出結(jié)構(gòu)明顯不合理。目前可喜的是，日常支出和其他支出占月總收入的21.43%，說(shuō)明家庭控制開(kāi)支的能力較強(qiáng)。但是對(duì)一個(gè)家庭所要繳納的保費(fèi)一年只有500元，占家庭年總收入的比例是0.33%，低于5%-15%的合理水平。家庭可能因此而未能獲得足夠的保險(xiǎn)保障。來(lái)看看李先生家庭的保險(xiǎn)保障是什么？除了“四險(xiǎn)一金”的社保之外，商業(yè)保險(xiǎn)包括：李先生夫妻二人各有20萬(wàn)的意外險(xiǎn)，主要有意外導(dǎo)致的傷殘和死亡的保障，另外附加了不到1萬(wàn)元的住院補(bǔ)貼，一天50元，最多不超過(guò)180天的補(bǔ)貼。 從這份商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)看，是缺少基本的醫(yī)療保障，如健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，這雖然發(fā)生的概率低，但是對(duì)家庭的財(cái)務(wù)損害是非常大的，在規(guī)劃中要重點(diǎn)考慮。

　　①.從家庭收入構(gòu)成來(lái)看，家庭的月收入來(lái)源僅靠工資，較為單一，可嘗試通過(guò)各種途徑獲得兼職收入、租金收入等其他收入。

　　②.從家庭負(fù)債構(gòu)成來(lái)看，按揭還款占月總收入的45.71%，已經(jīng)超過(guò)了安全界限，應(yīng)考慮通過(guò)提前還貸、延長(zhǎng)債務(wù)償還期限等方式，降低月供水平。

　　③.要有合理基本的保險(xiǎn)規(guī)劃，要注意“雙十原則”，即保費(fèi)是年收入的10%，保障是年收入的10倍。

　　④.家庭消費(fèi)方面，做好預(yù)算，通過(guò)記賬等方式進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)管理都是有效的手段。

　　再看看目前其他家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)分析指標(biāo)，1.2.3.4

　　圖表說(shuō)明：

　　1.儲(chǔ)蓄比例目前家庭年度節(jié)余資金93100元，占家庭年總收入的62.07%(93100/150000＝62.07%)。儲(chǔ)蓄比例，反映了李先生的家庭控制開(kāi)支和能夠增加凈資產(chǎn)的能力很強(qiáng)，俗話(huà)說(shuō)就是家庭儲(chǔ)蓄能力較強(qiáng)。對(duì)于這些節(jié)余資金，李先生可通過(guò)合理的投資來(lái)實(shí)現(xiàn)未來(lái)家庭各項(xiàng)財(cái)務(wù)目標(biāo)的積累。

　　2.支出比率為37.93%(56900/150000＝37.93%)該指標(biāo)反映李先生的家庭很節(jié)儉，李先生可以適當(dāng)增加旅游及合理消費(fèi)支出，讓生活過(guò)得更悠閑。

　　3.凈資產(chǎn)償付比率為32.43%(192000/592000＝32.43%)，反映李先生的家庭綜合償債能力的較低,李先生的家庭借債較多,沒(méi)有合理運(yùn)用儲(chǔ)蓄。

　　4.投資與凈收資產(chǎn)比率是41.66%(80000/19200＝41.66%)，沒(méi)有達(dá)到50%的合理水平。投資資產(chǎn)能帶來(lái)較高的回報(bào)，但目前家庭投資金額較少，投資比率較低，這樣影響家庭財(cái)富增值的能力，但是如果增加投資，家庭的資產(chǎn)會(huì)有很大的增值潛力。在投資資產(chǎn)的具體分配上，李先生可以在理財(cái)顧問(wèn)的幫助下，構(gòu)建合適的投資組合。

　　總的來(lái)說(shuō)，李先生家庭事業(yè)處于起步階段，經(jīng)濟(jì)能力尚可，收入大于支出基本合理，每月儲(chǔ)蓄較多投資較少，家庭需要增加投資來(lái)積累財(cái)富。對(duì)于每月收入節(jié)余資金，還可適當(dāng)增加消費(fèi)，去充分享受生活，另外李先生可通過(guò)合理的投資組合，其中配比一些較高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目，以獲利及積累投資經(jīng)驗(yàn)，提高家庭財(cái)富管理的水平，并達(dá)成實(shí)現(xiàn)未來(lái)家庭各項(xiàng)財(cái)務(wù)目標(biāo)。