(三)合理配置投資項目，準備養老規劃

　　在實現二次創業的目標后，30萬元的理財投資資產可以用來準備養老金計劃。周穎目前在股票和基金的投資比例是各占一半。但考慮到這是一個養老金準備方案，加上夫婦兩人目前40歲左右，準備時間相應較短，所以在投資屬性上應趨向于穩健進取型。因此，對其作以下建議分配：1.5萬元活期儲蓄作日常備用金，12萬元的股票投資，8萬元股票型基金，4萬元配置型基金，2萬元貨幣基金，每月2000元基金定投。

　　其中，

股票建議可以考慮近期比較活躍的電力板塊和有證券注資概念的投資品種，股票型基金可以選擇景順、中郵核心股票、交銀系列的基金。至于周女士參與了基金的定期定投這種投資方式本來是一個較為明智和理性的選擇，不過挑選了匯豐晉信2016這只周期基金來進行定投就有值得商榷的地方。

　　生命周期基金的資產配置是隨目標日期而調整的。即距離目標日期愈遠時，投資在高風險性資產的比重較高，隨著目標日期的到來，逐漸增加低風險性資產的比重，以達到有效控制風險的目的。以匯豐晉信2016生命周期基金為例，該基金成立后至明年5月31日期間的股票上限為65%，其后每年降低5%，2016年6月1日起的股票類資產比例的上限為5%。也就是說，生命周期本來已經包含了風險防御成分，波動會隨時間延長而趨于平靜，沒必要再用定期定投來分散風險。因此，應該更換另外一只基金做定期定投。建議以大成300指數型基金來做基金定投。

　　(四)購買商業保險做保障，增強風險防范能力

　　在保險規劃方面，由于李浩家庭正處于成長期，該時期的特征是家庭的支出固定，但隨著子女的成長而帶來了教育負擔的增加，加上李浩還打算在這個時期再次創業，讓家庭成員對保險的需求達到了最高峰。面對如此的保險需求，以現時李浩家庭擁有的保障來看是明顯不足，而且周穎作為家庭的經濟來源之一，自己卻沒有購買任何的商業保險作為保障，更進一步地表明了該家庭有必要立即加強保險保障。

　　按照目前重大疾病的醫療費用來看，10萬元到20萬元保額較適合李浩家庭投保。根據統計，購買10萬元到20萬元的保額比較合適，低于10萬元的保障功能太弱，而超過30萬元對普通大眾來說也沒有必要。當然，每隔三五年，李先生還可以檢查一下保單，看看是否有必要追加保額，根據家庭成員和經濟狀況的變化做一些適當的調整。

　　選擇重疾險時最重要的是考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病這三大類。另外，建議周穎可考慮購買涵蓋了乳腺癌等女性多發病種的重疾險，建議李浩購買保額為25萬元的重大疾病附加醫療險，保費每年3800元；周穎購買保額為20萬元的疾病醫療險(含殘疾豁免)，保費每年3050元；幫兒子李建參加友邦綜合個人意外傷害保險精英保險計劃，保費每年2510元。三種保費每年總支出在1萬元以下，符合李浩家庭的要求。

　　通過實施以上規劃，李浩家庭目前的幾個

理財目標可以從容實現了，但是以下兩個問題需要李浩夫婦注意。首先，在轉讓出一半股份后，周穎還在原來的工廠工作，對于其他幾個股東的利益關系問題請多加關注，應盡量把管理上存在的不足向所有股東提出并找出改善辦法，這樣有利于調整好自己的工作心態和維護自己的權益。其次，建議李浩制定好合伙檔口的經營管理細則，合法保護雙方權益。

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