大學同學起底泛鑫美女高管:有男老師主動送手機
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泛鑫美女高管跑路事件
牽出了中介代理的重大漏洞
更敲響了保險業渠道整治的警鐘
《保險中介》雜志記者丨李劍華
8月中旬，一則“上海灘最大保險代理公司美女高管卷5億巨款潛逃”的新聞，猶如一枚重磅炸彈，令沉寂的保險圈不復平靜。
不久之后，中國保監會對傳聞予以確認，稱上海泛鑫資金鏈斷裂，但涉案金額尚未得到確認。8月19日，公安部公告，潛逃境外的上海泛鑫保險代理實際控制人陳怡，已被抓獲并將押解回國。
事件至此并未停止發酵，涉事的上海泛鑫保險代理有限公司以及前總經理陳怡成為了金融界關注的焦點。聞風而來的客戶帶著協議討要說法，牽涉的多家險企及銀行慌忙中站出與其撇清干系，各級監管機構啟動緊急排查命令……
這起引起業界高度關注的跑路事件，牽出了泛鑫代理怎樣的一條資金鏈？而中介代理市場中，充斥著多少魑魅魍魎？警鐘已然敲響，監管層將以何種姿態重拳出擊？
瘋狂的商業模式
來自上海保監局的信息顯示，上海泛鑫保險代理公司成立于2007年，注冊地點在上海市崇明縣，初創的50萬元由劉建衛和劉士彬兩人出資。
而根據網上公開的資料顯示，泛鑫最初只是一家從事財險業務代理的名不見經傳的地方性保險代理公司。其發展轉機出現在2009年末，原太平洋安泰人壽(現建信人壽)銷售精英陳怡與其他5人組成的創業團隊加盟了上海泛鑫，開始了其在壽險代理行業的征程。
在隨后的兩年多內，泛鑫保費收入的飆升。2010年開業當年保費收入1500余萬元；2011年，首個完整經營年度，這一數字就達到了1.5億元，增長近10倍；2012年5月底，其保費收入已超過去年總和，達到近1.7億元。2012年，該公司新單保費超過4.8億元，同比增長220%。
迅速膨脹的業務，讓泛鑫一躍成為了上海當地最大的保險代理公司。陳怡攜款潛逃后，其“圈錢游戲”徹底曝光：泛鑫利用高凈值人士的“客戶大單”和保險公司給出的高額傭金、渠道費用等短期內迅速提升公司規模。泛鑫甚至將代理所得以新客戶名義來購買新保單，繼續套取保險公司返還的傭金，并要求保險公司給予更高的返還。
其實，泛鑫的經營模式在業內早有微詞。泛鑫從保險公司拿的傭金最高可達100%－150%。同時為了做大業務規模，泛鑫也給消費者返還高額現金，甚至還“變魔術似”的把保險產品包裝成收益率頗高的“理財產品”來誘導客戶。
8月15日，上海保監局有關負責人證實，近期在檢查中發現泛鑫擅自銷售自制的固定收益理財協議，其實質就是返傭給客戶，而客戶返傭的來源就是保險公司對中介渠道傭金的一部分。蘇寧保險網銷渠道負責人姜源認為，如相關產品是泛鑫非法自行銷售，實則是銷售誤導。
然而蹊蹺的是，保監會很早就開始了“見費出單”、“零現金”的操作思路，即消費者購買保險，其保費是通過銀行轉賬的形式進入到保險公司賬戶，保險業務員是接觸不到現金的。即便是在保險理賠過程中，也是在保險公司在與消費者達成一致意見之后，理賠款通過銀行轉賬的形式進入消費者的銀行賬戶。所以，對于陳怡是如何套取巨額資金的操作手法目前仍然不明朗。
而至于公司內部治理，泛鑫副總朱皓在接受媒體采訪時透露，他從未接觸過公司的核心業務，如與保險公司的協議簽署，公司的運營模式，甚至公司的財務部門都另有場所，與陳怡直接對接。當問及是否知道公司在銷售理財產品時，朱皓予以否認。但其坦言：“銷售理財協議書肯定是有相對應的保險合同。”他承認，如果產生保單，在上海泛鑫中是屬于“正常”操作。
據泛鑫內部員工透露，就在陳怡消失不久之前，她還曾在公司宣揚美好的上市計劃。朱皓坦言：“后來陳怡自己聘任了一個叫江杰的人，公司做了戰略調整往上市方向走，跟VC洽談了股權的事宜，陳怡稱在外面談得非常不錯，準備進入盡職調查階段，在聯系不上他們以后也確實有人聯系公司的，說這些事情是不是還會往后發展，聽說原先規劃還非常不錯。就在六、七月份的事情，整個公司當時還非常樂觀。”
美人與三十六計
官方記錄中，有關陳怡的情況始于2010年。2010年上海保監局批準該公司江蘇路營業部開業，2011年，陳怡成為上海泛鑫保險代理公司的執行董事兼總經理。在隨后的兩年里，泛鑫保費收入呈現瘋狂增長的態勢。
在跑路事件之前，業內對陳怡知之甚少。據知情人士透露，陳怡給人的感覺比較文靜、溫柔，大約是在上世紀70年代末出生。而從公開的照片來看，陳怡面容姣好，是公認的“美女老總”。
一位接觸過陳怡的人士對媒體透露，陳怡2004年加盟太平洋安泰人壽，雖沒有相關工作經驗，但憑借其特有的銷售策略，很快就成長為團隊的業績精英、大單高手。當其他人每張保單的保費收入還停留在兩三千元時，她的一張意外險保單往往就能達到1萬元。后來她加盟上海泛鑫保險代理公司，泛鑫在她的手里就“起來了”。
一般的代理公司愛招有經驗的同業，但泛鑫卻只招“素人”。陳怡曾解釋：“我們只招‘白板’，從一開始就為他們灌輸我們的理念，將他們培養成我們想要的高端銷售人才。
據知情人士介紹，上海泛鑫的秘訣在于開拓中高端客戶市場，其最重要的就是要有與中高端客戶“品味”一致的業務員。有別于傳統壽險公司的招聘，對于部門經理，最苛刻的篩選條件則是要求應聘者提供至少200人的準客戶名單，以分析對方的人脈資源是不是“夠高端”。
跑路事件之后，有網友扒出了陳怡的資料。一位自稱陳怡大學同學的人士透露：“陳怡是上海東滬職業技術學院高計98三班的，計算機應用專業，2000年畢業的，在校期間就挺能搭，還有男老師主動送她手機……他們公司要注重打扮，不然怎么能搭訕到有權有勢的客戶呢？”
此爆料尚未得到證實，但泛鑫對公司員工極其注重員工外在形像確有其事。與泛鑫同在一棟樓的上班的張先生告訴本刊記者，泛鑫里大部分都是女員工，而她們的打扮積極“出格”，“裙子超短”。
“他們的業務員一個個都是美女，業務超好。”一位接觸過泛鑫銷售團隊的業內人士透露，因為要與高端人士接觸，泛鑫的員工很懂得包裝自我，即使在著裝、座駕這些外在方面，公司也有嚴格而細致的要求和指導。
直到跑路事件的發生，大部分客戶才發現，他們已經深陷泛鑫醞釀已久的美色陷阱。
中介黑洞的連鎖反應
跑路事件后，長寧區江蘇路369號兆豐世貿大廈的上海泛鑫保險代理有限公司成為了敏感的地帶。
不少人來到該公司的營業部和辦公地址登記退保。有退保消費者表示，自己之前是在銀行網點辦的一份一年期理財產品的協議，在看到相關新聞后，來泛鑫保險咨詢才知道，自己其實買的是一份十年期的保險，而這份保單自己也是第一次看到。
據知情人介紹，登記退保的消費者在登記保單號和名字之后，今后由代理公司、保監局、保險公司三方協商具體解決辦法，兩周內會有業務人員和退保者聯系。
該事件具體牽涉到多少保險消費者的利益，目前尚未有官方正式說法。有非正式說法稱，初步統計可能會涉及近3000名投保人，但實際受影響人數會小于這一數字。事件曝光不到一周，已有200余人退保，其中包括不少百萬元級大單客戶。
受其影響的還有與之扯上關系的多家保險公司和銀行，但這些單位知曉后，急忙撇清干系。
根據泛鑫保險代理有限公司官網信息，其合作伙伴涉及海康人壽、光大永明、泰康人壽、幸福人壽等6家。泰康人壽方面對此事件回應稱：“公司也正在做資料的搜集，目前還沒有結果出來。泰康去年與泛鑫有過4個月的合作關系，到去年年底已終止合作。”泰康人壽還表示，客戶的權益能夠得到正常保障。
據知情人士透露，與泛鑫有保單業務最多的保險公司就是幸福人壽和昆侖健康，這兩家的量幾乎一樣多，其他幾家保險公司都比較少。
而根據媒體初步的調查結果顯示，泛鑫的部分理財協議是通過銀行渠道銷售的，部分客戶受代理員銷售誤導影響。監管層相關人士表示，對于手持保單的客戶，甚至是名字為他人的保單的持有人，都可以通過保險公司要求退保或正常給付。但對于只持有理財協議的客戶，其權益難以得到保護。
針對日益惡化的連鎖反應，保監會就向各地保監局以及保險公司下發內部通知，進行大規模的排查，重點放在各大壽險公司和中介機構的業務合作，此次排查預計將于8月底結束，監管部門或將據此出臺相關規定，專門針對中介行業進行整頓。
8月21日，上海銀監局對在滬主要中資銀行就是否存在推介或銷售泛鑫公司產品行為進行全面排查。緊接著，各省保險中介行業協會下發緊急通知，要求各專業中介機構按要求報送有關資料。
業內人士指出，這起跑路事件，牽出了中介代理的重大漏洞，更敲響了保險業渠道整治的警鐘。
08月14日傳陳怡攜款5億跑路 保監會已關注
據媒體報道，上海泛鑫保險代理有限公司資金鏈斷裂，公司總經理陳怡攜款跑路加拿大，涉及金額近5億元。業內人證實，陳怡的確已經跑路。某接近監管層的人士透露，中國保監會已經在關注此事。
8月15日 上海保監局回應：公安機關已立案偵查
上海保監局有關負責人表示，近期，上海保監局在檢查中發現上海泛鑫保險代理有限公司擅自銷售自制的固定收益理財協議。目前，上海市公安機關已立案偵查。上海保監局將責成相關保險機構妥善處置，切實保護消費者合法權益。
08月16日 波及多家合作險企 泰康海康急撇清
根據泛鑫保險代理有限公司官網信息，其合作伙伴涉及海康人壽、光大永明、泰康人壽、幸福人壽等6家。8月15日，海康人壽相關人士稱，公司將會就此發布聲明，泰康人壽則表示，去年年底已終止與上海泛鑫的合作。
08月16日 陳怡去向不明 部分消費者申請退保
受泛鑫保險美女高管攜款5億元潛逃海外的傳言影響，泛鑫保險迎來一波退保潮。8月16日，和訊在泛鑫保險江蘇路營業部看到，前前后后大概十個人辦了退保登記。20日有消息稱，已有200余人退保，包括不少百萬元級大單客戶。
08月19日 泛鑫理財協議曝光 高管疑早有預謀
上海泛鑫制作的固定收益理財協議曝光，據其中一份理財協議顯示，投資期限為365天，產品名稱穩得利，收益率8%，產品類型保本保證收益理財計劃。上海泛鑫公司高管朱皓透露，銷售理財協議肯定有相對應的保險合同。
08月19日 中國警方在斐濟抓獲陳怡
公安部19日晚通報，在中國駐斐濟使館的大力支持下，中國警方與斐濟執法部門通力合作，日前在斐濟成功抓獲涉嫌經濟犯罪的上海泛鑫保險代理有限公司實際控制人陳怡，并于8月19日晚將陳押解回國。
08月20日 折射內控漏洞 保監會全面排查中介業務風險
8月16日，各地保監局及各人身險公司收到保監會下發的緊急內部通知，要求對保險專業中介業務進行全面風險排查。
預計本次排查于8月底結束，監管部門或將據此出臺相關規則，對中介業務進行大規模、大范圍的整頓清理。
08月21日 銀保聯手急查風險 泛鑫或非陳怡旗下唯一公司
除上海保監局已介入調查之外，由于涉及個別銀行，上海銀監局也已啟動風險排查程序。在保監會上周緊急下發的保險中介業務風險排查通知中，依賴銀行郵政網點銷售的保險中介業務是此次排查的重點之一。
【事件進展】
8月14日：傳泛鑫保險美女老總攜款跑路
8月15日：保監會確認保險代理公司美女高管攜款潛逃
8月16日：泛鑫保險女高管跑路 或涉違規銷售已被立案偵查
8月19日：泛鑫保險美女老板在斐濟被抓
8月20日：攜5億出逃美女高管與男性同伴在斐濟雙雙被抓
8月21日：泛鑫美女老板攜款潛逃事件發酵 興業銀行卷入騙局
8月31日：外逃美女高管首次露面：真有5億我也不用走了