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  編者按:“你留下房子,我為你養老”。“以房養老”作為一種新型的養老方式,老人可以將自己的產權房抵押給銀行等金融機構,定期獲得一定數額養老金或者接受老年公寓服務。房主去世后,該房產出售用于歸還貸款,其升值部分歸抵押權人所有。然而試行以來卻在部分地區遭停辦,引發了人們的思考。“以房養老”到底可不可行?擁有了房產是否真的能保證老有所養?[詳細] [微博熱議]

中國式養老如何求解

  • 中國提前進入“未富先老”
  • 中國60歲及以上老年人達1.85億人,各類養老機構4萬個,養老床位315萬張。隨著第一代獨生子女的父母進入老年,家庭結構小型化、空巢老人養老難日益顯現,人們對養老機構的需求在增大。不少養老院在入住時需先一次性交一筆錢,至少5000元,再算上各類押金和按月算的床位、護理、伙食費,少說也要上萬,這還不包括以后每個月好幾千的開銷,“住不上”和“住不起”并存,這就是中國普通收入家庭尋找養老院時所遭遇的困境。中國在人均GDP為3000美元時就已進入老齡化社會,而一般國家人均1萬美元時才進入這個階段。政府工作報告提出,要加快完善社會保障體系,積極發展老齡事業,建立多元化、分層次的綜合養老網絡。詳細
  • 呼喚多元化養老服務體系
  • 現實中社會保障、養老保險不同城市無法互通,城市人和農村人、事業與企業職工,養老金標準不同,缺少統一的制度。入住養老院后存在的混住、習慣不同、孤獨、缺乏醫療條件、護理不規范等問題,又使一些老人不愿意去養老院,導致養老日益成為個人或家庭的沉重負擔。面對目前“421”型的家庭結構,凸顯居家養老很多障礙。而社區養老模式中機構不完善,設施不配套,醫療無保障,也難獲青睞。我國各項配套的養老社會制度建設相對滯后,也增加了養老困境。老齡潮逼近,增強多元養老保障體系建設,已成當務之急。詳細

60歲前人養房 60歲后房養人

  • 民間“以房養老”市民受益匪淺
  • 王先生69歲,他和老伴住在一套兩居室的住房里,自己另有一套位使用面積45平方米的兩屋一廚。子女各自成家,都有住房。王老先生和老伴退休金每月4700多元,經濟上也比較寬裕。這套房子始終對外出租,每月800-850元。老人興奮地對記者說:“每年一萬元左右的租金正好夠我們老兩口每年一次外出旅游的費用。據了解,類似王先生這種“以房養老”的老人目前大有人在。有一些老年人表示,倘若子女不孝,則愿意選擇以房養老。詳細
  • 丁克族歡迎“以房養老”
  • 調查數據顯示,認為“以房養老”由于條件尚未成熟,不可行的反對者占54.76%;而認為可行表示支持的贊成者占45.24%。在國企工作的白領表示,“60歲前人養房,60歲后房養人”挺好的,加上養老金,退休后可以游山玩水,生活更滋潤。詳細

“以房養老”看上去很美但障礙頗多

  • 以房養老難破傳統觀念
  • 許多人貸款買房,辛苦一生賺錢還貸,到臨近退休才還清貸款,但此時已無太多積蓄來養老。而且,房子很多情況是順理成章地留給子女。許多老人對“以房養老”這種方式無法接受,房子將來肯定是屬于兒子的,兒子將來住不住、賣不賣是他的問題。“但寸方寸地、留于子孫耕”是國人的傳統觀念。思想傳統的老人,心理上難以接受自己辛辛苦苦一輩子掙來的房子未來成為別人的,只有留給下一代才安心。詳細
  • 金融機構猶豫不決
  • “以房養老”金融產品推出的最大阻力來自于金融機構的猶豫,房價下跌的風險是他們最為擔心的因素。目前承接“倒按揭”的業務尚不成熟,國內房地產市場價格中長期走勢、人均預期壽命等關鍵因素難以預測。對銀行、保險公司等機構來說,正向按揭貸款的風險是隨著時間的推移不斷減小的,而“倒按揭”恰恰相反,時間越長風險越大。如何確定“倒按揭”利率也是一大難題,貸款額少,老人不樂意;貸款期長,機構又可能吃虧。詳細
  • 受70年產權限制4月28日
  • 我國住宅用地的使用年限一般只有70年,當老人年邁將房產抵押時,商品房的使用年限大都已經不多,而當老人身故時,使用年限更是所剩無幾。那么,保險公司或銀行依靠剩下的使用年限來補償已支付的養老金成本,一方面所能承受的給付能力有限,另一方面風險也較大。保險公司或銀行將房產收回后無非出租或出售以獲得相對穩定的現金流,但在房價泡沫時,租不出去或賣不上價的情況也是可能發生的。詳細
  • 適用人群有點窄
  • 實現“以房養老”要有三條件:老人與子女分開居住,使得房屋的出租或者抵押不至于影響正常生活;老人擁有對房子的產權,才有出租或者抵押房屋的權利。老人經濟狀況適中,因經濟條件很好無“以房養老”必要;經濟條件過低不具“以房養老”條件。詳細

“以房養老”遭受質疑

社保不力下的餿主意

作為社保政府主管的民政部門,號召推廣所謂的以房養老,本質上就是想用老百姓的住房產權來彌補政府養老支出的不足。說得不好聽,就是用一個窟窿來填另外一個窟窿。如果真的這樣做,只能是制造社會問題的更大窟窿,給維穩增添新的巨大難題。要真正上解決普通百姓養老金不足的問題,不是“以房養老”這類窺視老百姓“荷包”的餿主意,而是如何從根本上來提高政府在社會養老保障上的投入。

試點需多摸一會兒石頭

參加“以房養老”改革實踐的老年人群體,有著更為明顯的特殊性。他們大多是因生活無著、無子女贍養等特殊原因才參與“以房養老”模式的,這部分人群的權益更應得到保證,給予他們的“風險”理應降到最低。從這個意義上分析,試點方案不達到極為成熟完善的時機,推行上就寧肯慢些和穩妥些。需要多一些民意征詢、多一些專業機構專家群體參與的探討評估,更多一些“摸石頭”時間。

拿來主義致水土不服

別人的“以房養老”僅僅只是一個養老方式和效率問題,而在國內首先涉及的是一個原始積累時期的公正問題,倘若慫恿利益集團先以“原始積累”的名義靠高房價剝奪普通百姓的勞動積累,后又以養老的名義維持原始積累的“合法性”,其必然會進一步加大社會貧富不均的差距。當有越來越多的人選擇“以房養老”模式,其結果必然會繼續加速房價的攀升,也為房地產業泡沫的破滅埋下禍根。老百姓既是高房價的“肇事者”,也將會成為高房價最大的受害者。

國外如何“以房養老”

美國:許多美國老年人在退休前10年左右就為了自己養老而購買了房子,然后把富余的部分出租給年輕人使用,利用年輕人支付的房租來維持自己的退休后生活。由于美國的房屋出租業比較發達,美國人支出的房租大約占個人支出的1/4到1/3,因而房屋出租的收益也是比較可觀的。“以房養老”已被許多美國人認為是一種最有效的養老方式。

英國:“以房養老”主要有兩種形式,一是把房產抵押給銀行等機構,每月取得貸款作為養老金,老人繼續在原房屋居住,直至去世或搬進養老院后用該住房歸還貸款,大約有20%左右50歲以上的老年人打算采用這種方式;另一種就是出售大房,換購小房,用差價款養老。此外,還有老人將房產出售后搬到其他物價水平較低的國家去養老。

日本:以房養老對申請人的條件要求較苛刻。以東京為例,申請人年齡必須65歲以上,要居住在自己持有產權的住宅中,且不能有子女同住。申請人家庭的人均收入要在當地的低收入標準之下,已經申請低保等福利政策的家庭不能享受這項政策。申請人持有產權的房屋必須是土地價值在1500萬日元以上的獨門獨戶建筑,集體住宅不可申請。

荷蘭:“以房養老”模式起源于荷蘭,但荷蘭人對這種方式不感興趣,“倒按揭”基本沒有市場。一般人65歲退休時可拿到工作時收入的70%以上,房子一般都是自己買下來,沒有租房的壓力,2009年荷蘭人住房自有率為57%。退休后的生活更輕松,有了很好的生活保障,他們一般不需要也不會考慮用“以房養老”這種方式來過退休后的生活。

“以房養老”還有多遠

  結語:在公共財政無力解決所有養老問題的現狀下,將老年人的資產通過配置成為養老資源,不失為解決養老難題的積極補充。而現有房屋產權70年的規定是“以房養老”難以推行的最大阻力,對于抵押房產的老人來說,可能會面臨著產權到期,人活著“錢”花光了的問題。“以房養老”創意不錯,操作起來卻不易,還需要相關政策的扶持和法律法規的不斷完善。