■ 議論風(fēng)生

　　南京市民政局下發(fā)《南京市老齡事業(yè)發(fā)展第十二個五年規(guī)劃》，其中提出：“鼓勵商業(yè)保險企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金部門建立公益性中介機(jī)構(gòu)，開展‘以房養(yǎng)老’試點(diǎn)業(yè)務(wù)，使老年人基本生活有切實可靠的收入保障，不斷提高老年人的生活質(zhì)量。”(4月24日《現(xiàn)代快報》)

　　上述媒體報道“住房反向抵押”的說法似不完整，應(yīng)該是“住房反向抵押貸款”，漏掉了最重要的“貸款”二字。在中國，這種貸款方式也被稱為“倒按揭”。其中的含義是：一般人是向金融機(jī)構(gòu)貸款來買房，而這種方式是擁有房屋產(chǎn)權(quán)的房主反過來把房子抵押給金融機(jī)構(gòu)，從而獲得貸款用于養(yǎng)老。

　　然而，這種將住房反向抵押貸款用于養(yǎng)老的方式，雖然在中國討論了將近10年，但成功案例似乎相當(dāng)罕見。究其原委，不利條件有三。

　　其一，住房產(chǎn)權(quán)擁有人對房屋未必有自由處置的權(quán)利。因為對于中國大多數(shù)家庭而言，住房是以家庭為單位。且不說和子女在一起居住的老人，他們根本沒法將住房用來“倒按揭”。即使是老人單獨(dú)居住的，把住房傳給下一代也是大多數(shù)老人的心愿。

　　其二，中國城市居民的住房都會涉及土地使用權(quán)70年的限期。誰也不知道到期后，究竟會發(fā)生怎樣的事情。所以，一套居民住房，抵押給金融機(jī)構(gòu)到底能夠獲得多少貸款，是否足夠20年養(yǎng)老之用，都充滿著不確定性。

　　其三，目前國人都很看好住房的保值乃至增值的前景。但在歐美，因為次貸危機(jī)導(dǎo)致的全球性金融風(fēng)暴，房地產(chǎn)市場可能已經(jīng)不被看好。倒按揭其實也存在類似的風(fēng)險，所以，有調(diào)查表明，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)未必看好這種貸款養(yǎng)老方式。

　　從理論上說，一個人在勞動年齡階段買下房子，到了年老體衰、不能自理時，就可以將房子抵押或出售，自己住進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，這是一個理想主義的政策設(shè)想，但由于國際國內(nèi)都有著一些不利的社會經(jīng)濟(jì)背景，目前實施還須謹(jǐn)慎。當(dāng)然，做一些試點(diǎn)，探探路，應(yīng)該還是有可行性的。

　　□唐鈞(學(xué)者)