12月1年期LPR為3.8%，此前連續19個月維持在3.85%不變。

　　12月20日，央行授權全國銀行間同業拆借中心公布，2021年12月20日貸款市場報價利率（LPR）為：1年期LPR為3.80%，上月為3.85%。5年期貸款市場報價利率（LPR）為4.65%，上月為4.65%。以上LPR在下一次發布LPR之前有效。

　　12月15日，央行發布公開市場業務交易公告稱，下調金融機構存款準備金率0.5個百分點，釋放長期資金約1.2萬億元；同時，開展5000億元中期借貸便利（MLF）操作和100億元逆回購操作。當時市場普遍預期，雖然最近一期MLF利率不變，但12月LPR可能會下調。

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     1．什么是LPR？

　　LPR是Loan Prime Rate的簡稱，又稱Prime Rate，中文翻譯就是貸款市場報價利率，是商業銀行對其最優質客戶（信譽最好，通常是大公司）執行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎上加減點（百分比）生成。

　　貸款利率=LPR +/- 百分比（spread）

　　為了幫助不懂金融的消費者能明白LPR的原理，用一個極度簡化的例子（現實世界里，不是這樣的計算LPR的）來講一下貸款市場報價利率。

　　假設A是某商業銀行的優質客戶：A的貸款都是按時還款，從來沒有發生過違約逾期行為，信用卡賬單日全額還款，個人債務收入比非常低，個人名下資產較多，收入不僅高還穩定。銀行貸款給A的風險是非常小的，因此A就是銀行的最優質客戶。假設以為代表的優質客戶的貸款利率是4.15%，那么其他消費者的貸款利率就是以這個利率為參考標準，上下浮動。

　　如果消費者的個人財務比A還健康，那么就可以在4.15%的基礎上減去幾個百分點；如果消費者的個人財務和小葵比，相對更不健康，放貸的風險更高，那么消費者的貸款利率就是在A的基礎上增加幾個百分點。

　　實際操作中，貸款市場報價利率（LPR）報價團目前由18家商業銀行組成，計算方法是非常復雜的。中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心為貸款市場報價利率的指定發布人。每月20日（遇節假日順延）9時前，以0.05個百分點為步長，向全國銀行間同業拆借中心提交報價，全國銀行間同業拆借中心按去掉最高和最低報價后算術平均，向0.05%的整數倍就近取整計算得出LPR，于當日9時30分公布，公眾可在全國銀行間同業拆借中心和中國人民銀行網站查詢。

     2.LPR如何影響有房貸的消費者？

　　一般來說，LPR是為銀行最優資格客戶預留的，這些客戶的違約風險的可能性最小，LPR作為一個基準利率，也叫benchmark rate（參考利率，參考利率也是變動的），消費者的貸款利率按照benchmark rate上下浮動。

　　人民銀行的《公告》指出：“定價基準轉換為LPR的，LPR的期限品種（1年或5年）依據原合同的借款期限確定，確定后在合同剩余期限內不再調整；加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值（可為負值），在合同剩余期限內固定不變；轉換時點利率水平保持不變；借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日，重定價周期最短為一年“。存量浮動貸款定價基準轉換原則上應于2020年8月31日前完成。

　　《公告》還指出：“同一筆商業性個人住房貸款，在2020年3-8月之間任意時點轉換，均根據2019年12月LPR和原執行的利率水平確定加點數值，加點數值不受轉換時點的影響，銀行和客戶可合理分散辦理。目前，大多數存量商業性個人住房貸款的重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日“。

　　人民銀行給出了一個案例，我們一起來看看吧：

　　以此為例，若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年，剩余期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現執行利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。

　　A解釋：5.39%是你目前房貸的貸款利率。假設貸款本金是100萬元，還款時間是20年，等額本息的還款方式，當下每個月的還款額就是6，816.89。原合同的利息計算方法下，利率是固定的5.39%，因此每個月還款金額也是可以預期的。

　　剩余年限是8年，此時消費者已還款的期數是144期（12年*12個月=144期），下一個還款期數就是第145期，此時的月初剩余未還本金就是：530，645.35。

　　2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價周期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那么加點幅度應為0.59個百分點（5.39%-4.8%=0.59%）。

　　解釋：當消費者決定轉換成以LPR計算房貸利率的方式，那么第一次轉換的時候，銀行會為消費者計算出一個固定的“加點”百分比，英文叫Spread。這個加點百分比（Spread）一旦計算出來后，就是固定的。不同消費者的加點百分比也會不一樣。

　　2020年3月30日至12月31日，執行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此后的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規則，執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此類推。“

　　解釋：2020年12月后，如果LPR降低到4.5%，消費者的房貸利率就變成5.09%（4.5%+0.59%）。假設消費者房貸的剩余本金未還款額還是530，645.35，剩余還款期數還是8年。這時的每個月還款額就變成了每月6，740.69。相較于之前的每月固定還款額6，816.89，消費者每個月可以省下76.2，一年就可以省下914.4。房貸金額越高，則省下的利息錢就越多。

　　但如果LPR增長到5%，消費者的房貸利率就變成了5.59%（5%+0.59%）。假設還是同樣的未還款本金530，645.35，同樣的剩余還款期數8年，此時的每月還款額就是6，867.96。相較于之前固定的6，816.89，消費者每月需要多還51.07，一年就需要多還612.84。

　　因此，選擇LPR計算利率的方式，每年重新定價一次，每年的房貸還款額都會發生變化。如果您認為LPR會持續降低，那么選擇浮動利率就能省下不少錢呢；如果您認為LPR會走高，那么選擇固定利率就是比較劃算的。

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責任編輯：唐婧