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　　撰稿 | 芋圓

　　來源 | 貝多財經

　　2023年10月份，銀行業爆出一起刑事案件引起廣泛關注。

　　據中國裁判文書網，在（2023）青0104刑初61號案件中，原青海銀行城西支行、古城臺支行行長。因涉嫌職務犯罪，于2019年5月12日被留置，2019年9月4日解除留置。因涉嫌受賄罪、國有公司人員濫用職權罪，于2023年3月7日被取保候審。

　　經過審理，青海省西寧市城西區人民法院判決被告犯國有公司人員濫用職權罪，判處有期徒刑二年；犯受賄罪，判處有期徒刑二年，并處罰金二十萬元，數罪并罰，決定執行有期徒刑三年，緩刑三年，并處罰金二十萬元。扣押在案的28.8萬元中，受賄違法所得27萬元依法沒收，由扣押單位上繳國庫；剩余1.8萬元，由扣押單位依法處理。

　　該起案件還牽扯出了青海銀行的一樁舊案。在該起案件判決書中，被告人在擔任青海銀行城西支行行長期間，違反工作職責，接受青海銀行時任董事長王某（已判刑）指使，同時收受賄賂，嚴重不負責任，但該被告人對青海省監察委員會調查王某起到了關鍵性作用，如實供述檢察機關不掌握的其受賄犯罪事實，主動提供王某涉嫌職務犯罪重要線索，為省紀委全面查辦“8.23”專案起到關鍵作用，有重大立功表現。

　　2019年8月23日，青海省監察委員會對王某涉嫌職務犯罪一案立案調查。被告人于2020年6月23日被依法提起公訴；青海省海東市中級人民法院于2022年2月26日作出（2020）青02刑初9號判決書，對被告人以貪污罪、受賄罪、挪用公款罪、國有企業人員濫用職權罪、巨額財產來源不明罪，數罪并罰判處有期徒刑十八年。被告人上訴后，2023年5月10日，青海省高級人民法院裁定駁回上訴，維持原判。

　　但一波未平一波又起，青海銀行于今年年初收到國家金融監督管理總局的罰單。2024年2月6日，青海銀行海西蒙古族藏族自治州分行因固定資產貸款管理不審慎，嚴重違反審慎經營規則而被行政罰款36萬元。

　　此外，在青海銀行5月份公布的年報中，更是看出其在內控、盈利、資產質量、資本穩定性等方面的風波還在持續。

　　一、連續兩年高頻人事變動，營收、利潤雙降

　　青海銀行在2022年年報中公布了10起左右的董監高人事變動，在2023年年報中，繼續公布了8起董監高的人事變動。分別為：

　　2023年5月，選舉徐劍勝為股東監事、李素娟為外部監事。原股東監事徐劍隆、外部監事郝正騰不再擔任該行監事會外部監事職務；

　　2023年11月，田軍武任職工監事；郭志新因達到法定退休年齡，不再擔任該行監事會職工監事職務；

　　2023年2月，邵志娟開始履行該行行長助理職責；

　　2023年6月，青海銀行聘任應海峰為行長，同時，解聘其副行長職務；

　　2023年10月，因周長宏達到法定退休年齡，解聘其首席信息官職務；

　　2023年10月，聘任李源為青海銀行副行長，同時解聘其行長助理職務；

　　2023年10月，聘任何德梅為青海銀行行長助理；

　　2023年12月，擬聘任王海波為青海銀行首席信息官，截至報告期末，其尚需獲得監管機構任職資格核準后履行職責。

　　在連續兩年進行了高頻的人事變動后，青海銀行的經營業績仍然堪憂。

　　據2023年年報，青海銀行的總資產1111億元，保持上漲，同比增加4.6%；利潤總額27億元，同比增長7%；但是，營業收入9.6億元，同比下降4.2%；凈利潤2億元，同比下降3%；在頻繁的人事變動中，青海銀行的營利也連續兩年下跌，資產利潤率僅為0.19%，已嚴重低于監管紅線。

　　根據《?商業銀行風險監管核心指標（試行）》?的要求，?商業銀行的資產利潤率不應低于0.6%。?這一指標的設定旨在確保銀行在運營過程中能夠保持一定的盈利水平，?從而保障銀行的穩健運營和風險抵御能力。

　　不理想的經營業績除了受不穩定的高層變動影響外，與該行選擇的高風險營業結構也有關。

　　2023年年報顯示，青海銀行的利息凈收入占營業收入64%，手續費及傭金凈收入為-1.1億元，而收入不確定性較大的投資收益占比卻高達68%。

　　在投資收益的交易性金融資產中，高風險的基金、資管計劃、信托計劃、權益工具投資占比99%，投資收益的債權投資中政府債和金融債的賬面余額占比僅有40%，其余高風險項目則占比60%左右。

　　銀行畢竟有別于投資銀行，對高風險項目的過度依賴，難免讓其在市場中處于被動位置，導致較大程度的犧牲銀行自身的安全性，阻礙主營業務的發展，最終難以對銀行的主體客戶負責。

　　二、資產質量承壓，多位大額關聯客戶成被執行人

　　高層的頻繁變動雖然讓青海銀行近兩年在盈利和資產質量方面承壓，但不合理的營業結構卻會讓該行的資產質量常年承力。

　　青海銀行的不良貸款率自2018年達到4.31%的峰值后，雖然一直保持下降趨勢，但仍然常年高于2.5%。

　　2023年該行的不良貸款率相較2022年略有降低，截至報告期末，青海銀行不良貸款余額17億元，同比增加2462萬元，增長1.46%。不良貸款率2.68%，同比下降0.07個百分點，顯著高于行業平均。

　　并且從青海銀行貸款在各個方面的投放情況來看，不良貸款風險上升的可能性還很高，但對此，該行僅設置了154.47%的撥備覆蓋率，顯著低于行業平均。

　　在對公貸款中，青海銀行貸款投放的前五大行業分別為：批發和零售業9.62%、房地產業7.40%、制造業4.70%、租賃和商務服務3.60%、建筑業2.50%，五大行業的貸款占比共計28%，其中，房地產和建筑業合計63億元左右，而在個人貸款中，個人住房貸款占個人貸款總額的21%，而個人經營性貸款則占比14%，貸款在高風險領域的高集中為青海銀行不良貸款的上漲風險提供了可能。

　　2023年年報顯示，青海銀行的正常類貸款占比90.11%，同比下降0.37%，低于行業平均6.09%；而可能成為不良的關注類貸款占比7.21%，同比上漲0.44%，高于行業平均值5.01個百分點；可疑類貸款占比0.64%，高于行業平均0.08個百分點；損失類貸款占比1.54%，出現大幅上漲，同比增長1.21%，高于行業平均1.16個百分點。

　　青海銀行未來不良風險增長的信號不僅表現在其貸款五級分類的占比上，在該行的關聯貸款中也能看出潛藏的巨大風險。

　　在青海銀行的主要關聯交易中，最大集團客戶的授信余額占資本凈額12.64%，全部關聯方在該行的授信余額為38.86億元，占資本凈額的39.04%，最大單一關聯方的授信余額占資本凈額高達9.04%，已經非常接近10%的監管紅線了。

　　而在關聯貸款客戶中，據國家企業信用信息公示系統，青海銀行第二大股東西部礦業集團有限公司目前存在16.4928億元股權凍結，其單個關聯方授信余額7.3億元，占資本凈額比例7.32%。

　　另一關聯方青海圣裕源儲運有限公司僅于2024年就新增8條被執行記錄，被執行標的共計1.95億元。該公司也因為100%未履行之前的被執行金額而成為失信被執行人，其失信行為多為：有履行能力而拒不履行生效法律文書確定義務，并且其法人代表已于案件（2024）青0104執628號中成為限制消費人員，此外，據國家企業信息公示系統，該公司目前尚有大量股權出質。該公司在青海銀行授信余額5530萬元，占資本凈額0.56%。

　　另外一位集團客戶同時也是青海銀行的第五大股東的西寧城市投資管理有限公司在青海銀行的集團客戶授信余額8億元，占資本凈額8.07%，其旗下的4家公司中，有2家公司在中國執行信息公開網信息已顯示為被執行人，分別為：

　　西寧城通交通建設投資有限公司被執行總金額5833萬元，未履行比例也近乎100%，其法人代表于2024年2月成為失信被執行人以及限制消費人員，在青海銀行授信余額2300萬元，占資本凈額0.23%；

　　西寧市城市交通投資建設有限公司被執行總金額3億元，未履行比例依舊近乎100%，其法人代表于2023年被限制高消，該公司身為被告涉及案件金額8298.34萬元，在青海銀行授信余額3.6億元，占資本凈額3.58%。

　　而在貸款的擔保方式方面，青海銀行的無抵押貸款占貸款總額31%，抵押貸款占比30%，即加大了該行計提信用減值損失壓力，也對其出清不良資產的能力提出了更高要求，但青海銀行報告期內的核銷金額僅為期初余額的7%。

　　三、資本補血，大股東事故頻發

　　高風險的營業和投資策略無疑是對該行資本充足性的極大考驗，而青海銀行也確實在資本補充方面也做出了不少努力。該行歷史上共有2次注冊資本變更的記錄，最近一次的增資擴股發生在2021年，注冊資本由24.35121038億元增至25.56877093億元，此外，青海銀行在2023年發行了一筆3年期固定利率的綠色金融債券15億元，以及同業存單共計23億元。

　　從2023年年報看，在經過努力補充后，青海銀行的一級資本跟核心一級資本較為充足，均為13.38%，但資本充足率13.82%，仍然低于行業平均，并且同比有下降趨勢。

　　此外，青海銀行的現有資本也存在極大的隱藏風險。

　　2023年年報中，青海銀行的前十大股東持股84.04%，截至報告期末，被質押股份合計 2.8 億股，占總股本10.83%。