專題：2024年315金融投訴曝光臺

　　隨著節后汽車價格戰升級，不少消費者把買車列入“待辦清單”，在選車、購車過程中，配套的汽車金融服務方案是消費者的重要考量。汽車金融服務商往往以低價首付、低息貸款、低價車險等優惠條件吸引購車者，但背后可能暗藏玄機，消費者需要擦亮眼睛。

　　近日，第一財經記者注意到，1折首付購車的“以租代購”模式在汽車之家平臺出現，經記者了解，這一服務的提供方是平安國際融資租賃有限公司（下稱“平安租賃”），該模式下，優惠的首付及利息背后，消費者購車實際上要承擔5%~10%的高額“利息”。

　　國內還有不少提供“以租代購”服務的平臺，即以“租”的形式讓購車者付出比“分期貸款”更低的首付，這種模式大大降低了購車門檻的同時，也帶來了不少糾紛。

　　法律人士提醒，“以租代購”和“分期付款”業務模式看起來相似，但本質上完全不同。消費者要明確付款項名目、合同類別等關鍵信息，也要關注是否產生了不必要的費用。

　　1折首付購車再現

　　記者打開汽車之家手機APP，選擇車主服務后，菜單欄出現1折開新車、車主貸、低價車險等服務項目。介紹頁面顯示，1折首付是汽車之家與“平安車管家服務有限公司（下稱‘平安車管家’）”合作推出的“以租代購”的金融方案。

　　瀏覽頁面顯示，1折首付提供的服務涵蓋大多數汽車品牌，在方案推介頁面，汽車品牌、汽車車型、首付租金、月付、期數等信息被列出，但年化利率需要用戶進一步計算。經記者計算，每款車型最終年化利率不一。以“比亞迪-秦PLUS 2023款 冠軍版DM-i 120KM超越型”為例，廠商指導價為13.58萬元，在1折首付方案下，首付1.36萬元，分為60期，月付3110元。按此計算，年化利率高達10.54%。

　　多家股份行信貸經理對記者說，該款車型的車貸方案可給出的年化利率大約在3%左右，并稱“對于車貸來說，超過10%有點夸張，高于5%的年化利率算比較高了。”

　　一位來自杭州臨安的比亞迪汽車4S店銷售人員告訴記者，該款車型在店內享受“首付2折起、第1年免息”的優惠政策，與某國有行直接簽約，5年期，若兩年還清則年化利率約為2.5%，若5年還清則年化利率約為4%。

　　記者點擊該方案提供的“商家信息”按鈕后，顯示“平安國際融資租賃（天津）有限公司”（下稱“平安租賃天津”），并附有聯系方式。

　　記者撥打該電話并接通人工服務后，對方透露，“以租代購”不是傳統意義上的“租車”服務，其是指客戶通過支付低首付的方式“購”得新車，在該方案下，平臺承擔第一年的車險費用，車主從第二年開始支付。該工作人員還透露，公司通過與線下汽車金融客戶經理合作，讓客戶經理協助客戶與平安租賃簽訂合同，購車費用、利息費用等具體細節由客戶經理與購車者進行協商。

　　體驗過1折購車服務的車主小黑（化名）告訴記者，在這種模式下，對方以“分期買車”的名義介紹整個流程，并稱第一年車輛掛靠在平臺，第二年才能過戶。“等簽訂合同時，發現租期1~3年不等，租期結束才能轉變車輛所有權。”小黑說，支付首付款后，每個月定時支付租金（相當于利息），但簽訂的是租賃合同。

　　以租代購靠譜嗎？

　　不止平安車管家，國內還有不少提供以租代購服務的平臺，包括彈個車、夢享車、花生好車等。例如，彈個車“1成首付”介紹頁面稱，在該模式下，用戶可分48期還款，同時含購置稅首年保險。

　　有業內人士對記者說，這種強調1折購車的模式，是用戶以低首付租車1年后，再選擇分期、續租或買斷的銷售模式，被稱為“以租代購”。根據平臺的不同，有“1+3”模式、“3+0”模式，還有“4+0”模式。

　　在“1+3”模式下，消費者支付完1年租金后，可選擇續租、退租或購買車輛三種方案。從事汽車銷售業務多年的吳濤（化名）說，若消費者選擇貸款購入車輛，則需要再與平臺推薦的金融機構簽訂貸款合同，此時，消費者仍需要支付一定比例的首付款，此前一年支付的租金并不能成為購車時的抵補款。

　　上述人士也表示，不少平臺采用的是“1+3”模式，即1年租約到期后，再次通過信用審核后選擇最長3年36期分期貸款購買，“從次年起算，汽車的所有權才算轉移到購車者名下。”

　　吳濤對記者說，“3+0”模式和“4+0”模式是指，購車者以租車形式租下一輛車，等到3年或4年付清全部租金之后，車輛才歸屬于用戶，“模式上很像分期貸款，但本質并不相同。”

　　無論是“1+3”、“3+0”還是“4+0”模式，其根本是以“租”的形式讓購車者付出比“分期貸款”更低的首付。據記者了解，當下市面上汽車金融公司給出的個人車貸首付比例普遍在20%，而銀行機構的首付比例會更高，大約在30%~40%。

　　記者嘗試聯系上述多個提供1折首付服務的平臺，客服人員稱需客戶本人致電，若遇到合同問題，可直接進行后臺投訴，經分配后會有工作人員聯系客戶。

　　記者在各大投訴平臺【進入黑貓投訴：https://tousu.sina.com.cn】注意到，有不少關于以租代購業務的投訴，大多集中在汽車貸款額度前后不一致、提前還款被拒、還款完成后作為抵押的車輛未及時過戶等問題。

　　車主小白（化名）對記者說，通過平安租賃車貸業務貸款5萬元，還款7個月大概1.2萬元，現在打算提前結清，結果仍需要還款5萬元左右，“業務員也聯系不上了。”

　　辦理過該業務的發發（化名）也說，“辦理貸款時，業務員未告知提前還款需繳納違約金”，所展示的貸款頁面上，應付而未付租金、剩余租賃本金、利息、留款價購、違約金、其他應付款項等內容被列出，這些類目的總額度比實際貸款金額要高出兩三萬元。

　　吳濤說，他服務過的客戶中有不少剛畢業的年輕人和低收入群體，對他們來說，這種模式能為他們節省一筆不小的開支，大大降低購車門檻。“這兩年還有不少客戶從事網約車服務，嘗試通過以租代購的方式減少投入成本。”他說。

　　不過，在消費者參與的過程中，仍有風險需要注意。中國政法大學民商經濟法學院教授孫穎認為，有的消費者本想以按揭的方式購買車輛，卻在未被告知的情況下，被銷售辦理成了融資租賃業務，雖然首付比例很低，但消費者最終可能會付出高于銀行利息的租金。

　　“一定要仔細閱讀合同內容。”一位從事過汽車金融維權業務的債務律師告訴記者，“以租代購”和“分期付款”業務模式看起來相似，但本質上完全不同。以租代購模式下，車輛所有權歸屬于出租方，貸款買車的車輛所有權歸屬于購車者，與第三方平臺是貸款關系。

　　他提醒道，消費者要明確付款項名目、合同類別等關鍵信息，也要關注是否產生了不必要的費用。通過融資租賃買車的購車者一旦違約，如未按時繳納租賃費用，租賃公司有權把車收回，不僅如此，消費者還可能承擔違約金等。

　　天眼查數據顯示，平安車管家成立于2016年10月18日，注冊資本5000萬元，控股股東為平安租賃。平安租賃的股東為中國平安保險（集團）股份有限公司（下稱“中國平安”）持股69.44%、中國平安保險海外（控股）有限公司持股30.56%。

　　平安租賃成立于2012年9月，注冊資本145億元，是中國平安下屬專門從事融資租賃業務的全資子公司。平安租賃旗下業務涵蓋小微金融、企業融資、汽車金融、平安商業保理、汽車經營性租賃等15個事業部，而汽車經營性租賃業務（平安車管家）為平安租賃旗下汽車金融事業部的三項業務之一，另外兩項業務分別為：對公融資租賃業務、零售融資租賃業務。

　　公開信息顯示，汽車之家是汽車消費者在線服務平臺，于2021年在港交所掛牌上市，2016年獲中國平安16億美元注資入股，后者持有平臺47.4%股權。2020年，中國平安財產保險股份有限公司收購其26%股權。

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責任編輯：張文