作者：周舟
9月22日，“花唄將全面接入央行征信系統”登上熱搜，并一度霸榜。
據螞蟻此前發布的招股書透露，支付寶有年度活躍用戶10億多，而使用花唄的大約有5億。據了解，早在2019年，就有部分花唄用戶接入了央行征信系統。而從去年開始，花唄速度加快，大批花唄用戶以“產品升級”的方式接入央行征信。
目前，仍有部分老用戶因為沒有接受“升級”，所以未接入央行征信系統。但新的用戶想要開通花唄，則必須接入央行征信系統。
可以預見的是，未來征信服務將逐步覆蓋所有花唄用戶。而這些用戶的花唄記錄，也將上傳至央行征信系統。
花唄“上征信”，影響房貸嗎？
“小額貸款頻率多了，經常房貸都放不下來。”“按揭貸款時，有的銀行會要求借款人近三個月不能有消費類貸款。”
花唄接入央行征信后，許多網友也在網上表達了對此事的擔心。
據悉，花唄向征信系統報送的信息包括賬戶開立日期、授信額度、額度使用及還款情況等。目前，在獲得用戶授權的基礎上，部分用戶已經能夠在自己的征信報告中查詢到花唄記錄。
這意味著，你如果一個月有幾十次的花唄貸款記錄，無論金額大小，都會在征信上顯示。
“幾十元都要貸款，還頻繁貸款，銀行會認為你比較缺錢。”一名花唄用戶向虎嗅表示，不乏有用戶擔心自己幾元錢、幾十元錢的消費記錄被一條條打在征信報告上，從而影響未來更高額度的貸款。
花唄對此澄清，正常使用花唄，保持良好的使用、還款習慣，不會影響征信記錄，也不會導致貸款困難，并且99%以上的花唄用戶都有良好的使用記錄。
零壹研究院院長于百程也曾向證券日報表示，一旦花唄接入央行征信系統，意味著個人用戶在花唄的借款和逾期、違約信息，將進入央行征信系統， 若有違約、逾期等行為會對用戶未來的大額貸款如房貸、車貸產生影響。 不過，在不逾期的情況下，對于用戶來說不會受任何影響。
然而花唄用戶未來能否順利拿到貸款，特別是金額較大房貸，銀行的“態度”，或許才是關鍵。
如果大多數商業銀行不認可小額貸款，覺得小額貸款意味著用戶缺錢、現金流緊張、信用有問題，那么這對于花唄用戶是不利的；如果大多數商業銀行認為用戶頻繁使用小額貸款，并不能反映用戶的信用問題，那么這對于花唄用戶來講就沒有大的影響。
專家表示：“商業銀行中也存在 “鄙視鏈” ，過多使用互聯網信貸類產品，可能會對用戶申請房貸、信貸等審批和額度造成不利影響。”
總體而言，花唄上征信是一個對消費者整體來說更有利的事情，它將結束國內信用孤島的問題，增強機構的風險控制能力。“花唄接入個人征信，有助于補充個人征信借貸記錄覆蓋不全面的問題。”有銀行人士表示。
互聯網信貸“上征信”，成趨勢
君子之言，信而有征，故怨遠于其身。”這句話來自于《左傳·昭公八年》，是征信一詞的來源。征信的本意是讓人們“怨遠于其身”，讓信用成為社會的基石。而互聯網信貸產品紛紛加入國家隊，接入國家的征信體系，也有著這樣的寓意在。
除了螞蟻之外，京東、騰訊也上線了相似的互聯網信貸產品。
和花唄同期，2014年2月，京東白條在京東商城上線，為用戶在購物時提供“先消費，后付款”、“30天免息，隨心分期”服務。
而微粒貸晚于京東白條和花唄，于2015年上線在QQ和微信平臺。
它們雖然都采取了“先消費，后付款”的消費模式，但這三者的用戶定位、授信額度有所不同。
花唄的用戶33%是“90后”，“80后”用戶則占48.5%，而“70后”用戶是14.3%，它的額度在500元至50000元之間。相對其他支付方式，螞蟻花唄吸引了更多的新生代消費群體。螞蟻花唄用戶中，潮女、吃貨成為主力軍。數據顯示，使用螞蟻花唄購買的商品中，女裝、飾品、美妝護膚、女包、女鞋等潮流女性商品占比超過20%。
微粒貸”給用戶的授信額度為100元—20萬元之間，依據個人綜合情況而異。單筆借款可借100元-4萬元之間。微粒貸是由全國第一家互聯網銀行微眾銀行于2015年5月推出，它采用官方邀請制，僅能通過官方邀請開通及官方根據用戶信用記錄主動提升額度，任何以個人或組織名義，需要花錢才能開通微粒貸、提升額度的都是詐騙行為。
而京東白條則是業內第一款互聯網消費金融產品。它的特點是服務場景較多，合作線上線下近千萬商戶，涵蓋生活娛樂、商旅出行、教育培訓、通訊及租賃行業。經常與銀行合作聯名電子賬戶“白條閃付”，通過NFC技術將白條支付拓展至線下，并且通過綁定微信支付，進一步拓寬白條支付使用場景。
三大互聯網信貸產品被“招安”，數字金融服務接入征信體系已是大勢所趨。
公開資料顯示，自2016年前后，微粒貸、京東白條都已陸續接入央行征信系統。而花唄業務之前的主體是是互聯網小額貸款公司，今年以來，花唄業務已轉移至螞蟻消費金融機構。
此前，花唄被看作一種新的消費方式，而不是金融服務，接入征信后也就意味著其金融屬性已經大于消費屬性，而花唄業務轉移至螞蟻消費金融機構，更是再次強調了其金融業務屬性。這給了他們“合法的身份”，無形中也為其帶上了一個“緊箍咒”，讓其和金融機構同臺競技。
這也是”花唄們“，未來共同需要面對的。
責任編輯：陳嘉輝
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