3.5萬(wàn)億華夏銀行內(nèi)外交困？無(wú)視監(jiān)管，信用貸“變臉”購(gòu)房首付；投訴增長(zhǎng)137.8%，人均營(yíng)收、凈利墊底上市股份行…

　　來(lái)源: 農(nóng)金研究

　　“ 眾所周知，監(jiān)管層多次明令禁止銀行貸款違規(guī)流入樓市，華夏銀行北京一家支行客戶經(jīng)理卻無(wú)視監(jiān)管，頂風(fēng)作案。”

　　農(nóng)金小姐姐

　　文｜盆盆 非也

　　作為北京市屬唯一一家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，也是最大的市屬金融機(jī)構(gòu)，華夏銀行被抱以很高期待。然而，無(wú)論是內(nèi)部管理或是經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，華夏銀行近幾年的表現(xiàn)均不盡如人意，可謂內(nèi)外交困。

　　對(duì)內(nèi)，在經(jīng)營(yíng)層面長(zhǎng)期以綠色金融為特色業(yè)務(wù)的華夏銀行，在各大行踐行國(guó)家所提倡雙循環(huán)大戰(zhàn)略的背景之下正面臨被同行趕超的巨大壓力。同時(shí)，從銀行業(yè)披露的中期報(bào)告中不難看出，華夏銀行在資產(chǎn)規(guī)模、凈利潤(rùn)、資產(chǎn)質(zhì)量等多個(gè)重要指標(biāo)方面在上市股份行行列中處于下游位置。

　　對(duì)外，華夏銀行今年第二季度各項(xiàng)業(yè)務(wù)投訴量均有成倍增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。9月9日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布的《關(guān)于2021年第二季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》顯示，2021年第二季度，華夏銀行投訴量同比增長(zhǎng)137.8%，信用卡業(yè)務(wù)投訴量同比增長(zhǎng)148.8%，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)投訴量同比增長(zhǎng)102.0%……

　　更為令人擔(dān)憂的是，在分支行的內(nèi)控管理方面，華夏銀行還有待健全與完善。眾所周知，監(jiān)管層多次明令禁止銀行貸款違規(guī)流入樓市，華夏銀行北京一家支行客戶經(jīng)理卻無(wú)視監(jiān)管，頂風(fēng)作案。其在明知客戶貸款的目的是繳清購(gòu)房首付的情況下，依然向客戶推薦“菁英貸”這一產(chǎn)品，并明確表示若有其他用途可提前一個(gè)工作日預(yù)約柜臺(tái)提取現(xiàn)金，銀行便不審核資金用途。

　　或是該業(yè)務(wù)員個(gè)人合規(guī)意識(shí)與綜合素質(zhì)有待提升、或是因?yàn)樵撝惺躃PI誘惑而采取“違規(guī)操作”，都反映出華夏銀行在分支行的內(nèi)部管理機(jī)制上有待健全。

　　特色業(yè)務(wù)不“特色”

　　綠色金融表現(xiàn)差強(qiáng)人意

　　要說(shuō)起華夏銀行的真正特色所在，的確讓人頗感為難。但按照該行自己的提法，便是綠色金融最為拿得出手。

　　《農(nóng)金研究》了解到，華夏銀行是國(guó)內(nèi)首家提出自身碳中和目標(biāo)的銀行，較早構(gòu)建并在持續(xù)完善綠色金融工作機(jī)制。早在2017年，華夏銀行便將推動(dòng)綠色金融特色業(yè)務(wù)作為全行戰(zhàn)略規(guī)劃重點(diǎn)，2019年加入聯(lián)合國(guó)負(fù)責(zé)任銀行原則(PRB)，深化國(guó)際合作，探索出一條獨(dú)具特色的綠色金融創(chuàng)新發(fā)展之路。

　　現(xiàn)在看來(lái)，這一戰(zhàn)略無(wú)疑是契合國(guó)家大政方針的，黨的十九屆五中全會(huì)已把碳達(dá)峰、碳中和作為“十四五”乃至2035年國(guó)家戰(zhàn)略目標(biāo)。路徑選擇是正確的，但當(dāng)之成為國(guó)家戰(zhàn)略之時(shí)必將引起其他大行的重視。這樣一來(lái)，華夏銀行的綠色金融相比之下便不再那么“突出”，無(wú)論是綠色貸款余額還是增幅，已經(jīng)被興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行等越來(lái)越多的股份行超越。

　　從各家銀行2021年中期業(yè)績(jī)報(bào)告來(lái)看，興業(yè)銀行綠色貸款余額為4127億元，為股份制銀行之首，其次浦發(fā)銀行綠色貸款余額為2729億元，招商銀行綠色貸款為2387.43億元，華夏銀行為2015.12億元位列第四。中信銀行、光大銀行、浙商銀行、平安銀行、渤海銀行上半年綠色貸款余額則分別為1290億元、1127億元、846.62億元、368.59 億元、265.89億元。

　　綠色貸款余額增幅上，華夏銀行也不具備明顯優(yōu)勢(shì)。具體來(lái)看，平安銀行綠色貸款余額較上年末增長(zhǎng) 62.5%霸占榜首，中信銀行綠色貸款余額較上年末增幅55.3%位居第二，渤海銀行綠色信貸余額較上年末增長(zhǎng)33.74%，位列第三；興業(yè)銀行綠色貸款余額較年初增長(zhǎng)29.19%，排第四；招商銀行綠色貸款余額增幅 14.46%，位居第五；華夏銀行綠色貸款余額增幅11.92%，僅位列第六；其次是光大銀行綠色貸款余額較年初增長(zhǎng)8.7%、浙商銀行綠色貸款余額增幅7.81％、浦發(fā)銀行綠色貸款余額增幅3.84%，民生銀行未披露綠色金融相關(guān)數(shù)據(jù)。

　　明明那么早便提出綠色金融的戰(zhàn)略，華夏銀行為何沒(méi)能在股份行中拔得頭籌？歸根結(jié)底，還是因?yàn)橐?guī)模，而做大規(guī)模也是華夏銀行一直以來(lái)的夙愿。只不過(guò)至今這一夙愿至今未能實(shí)現(xiàn)。

　　人均營(yíng)收、凈利潤(rùn)墊底

　　規(guī)模、薪酬、資產(chǎn)質(zhì)量處下游

　　理想是美好的，現(xiàn)實(shí)卻是骨感的。早在2018年華夏銀行便提出要建設(shè)“大而強(qiáng)”、“穩(wěn)而優(yōu)”的銀行，然而從上半年該行重點(diǎn)業(yè)績(jī)表現(xiàn)來(lái)看，離目標(biāo)還有一定差距。

　　2017年4月，李民吉履新華夏銀行董事長(zhǎng)，令業(yè)界頗感意外。因?yàn)槔蠲窦朔憧缃缛温殻饲八麚?dān)任的職務(wù)是北京國(guó)際信托董事長(zhǎng)，更早前歷任首創(chuàng)證券有限公司副總經(jīng)理，北京國(guó)際信托總經(jīng)理助理兼北京科技風(fēng)險(xiǎn)投資股份有限公司執(zhí)行總裁，北京市國(guó)有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限責(zé)任公司黨委委員、董事、副總經(jīng)理等，并無(wú)任何銀行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

　　在證券、信托、基金等各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)擔(dān)任過(guò)高管，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)也有豐富的任職經(jīng)歷的李民吉自信托跨界到銀行之初，便躊躇滿志。2018年12月，李民吉在接受《中國(guó)金融家》雜志采訪時(shí)曾明確提出，華夏銀行要追求“大而強(qiáng)”，確保“穩(wěn)而優(yōu)”。

　　然而，三年多時(shí)間過(guò)去，華夏銀行距離這一愿景還相去甚遠(yuǎn)。日前，華夏銀行披露2021中期業(yè)績(jī)報(bào)告。報(bào)告期內(nèi)，該行總資產(chǎn) 35176.36億元，較上年末增長(zhǎng) 3.47%；在資產(chǎn)規(guī)模上，華夏銀行僅高于浙商銀行、渤海銀行兩位股份制銀行“新生”，位列倒數(shù)第三。

　　盈利指標(biāo)方面，華夏銀行上半年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入481.13億元，僅同比增長(zhǎng)1.12%；實(shí)現(xiàn)歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn) 109.80 億元，增長(zhǎng) 17.60%。兩項(xiàng)指標(biāo)與總資產(chǎn)規(guī)模一致，位于股份行倒數(shù)第三。值得一提的是，北京銀行、上海銀行上半年分別實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)125.83億元、122.78億元，已超越華夏銀行。

　　事實(shí)上，華夏銀行上半年的職工薪酬及福利總額為75.90億元，較去年同期增長(zhǎng)10.75%，高于10家上市股份行上半年薪酬漲幅。數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，10家股份行的員工費(fèi)用合計(jì)達(dá)1264.6億元，同比增加116.37億元，增幅為10.13%。同時(shí)，華夏銀行上半年員工薪酬增幅僅次于增幅13.57%的招商銀行和增幅13.38%的平安銀行以及增幅11.69%的民生銀行位列股份行第四。然而，相較于較快的薪酬上漲速度，該行上半年人均營(yíng)收和人均凈利潤(rùn)均在股份行中墊底。

　　資產(chǎn)質(zhì)量方面，上半年華夏銀行不良貸款余額 384.78億元，較上年末增加5.02億元；不良貸款率 1.78%，比上年末下降0.02 個(gè)百分點(diǎn)，依舊承壓。該行中期報(bào)告顯示，受產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整疊加疫情沖擊影響，該行京津冀、中東部和東北地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)暴露較多，不良貸款率分別為2.78%、2.27%和 5.73%。其中京津冀區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)主要集中在津冀。受個(gè)別對(duì)公大戶不良生成影響，中東部和東北地區(qū)不良貸款率比上年末有所上升。

　　投訴量同比增長(zhǎng)137.8%

　　引導(dǎo)客戶提取現(xiàn)金逃避監(jiān)管

　　種種跡象表明，華夏銀行在經(jīng)營(yíng)層面上的問(wèn)題正在逐漸浮現(xiàn)，從成倍增長(zhǎng)的投訴量便可以窺得一二。然而，比投訴更為嚴(yán)重的是，華夏銀行一支行員工無(wú)視監(jiān)管，誘導(dǎo)客戶辦理個(gè)人信用貸以付購(gòu)房首付，并引導(dǎo)客戶提取現(xiàn)金逃避監(jiān)管。

　　9月9日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于2021年第二季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》。在此次銀保監(jiān)會(huì)披露的第二季度銀行投訴總量以及信用卡業(yè)務(wù)、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)上，華夏銀行投訴量增幅均超過(guò)100%。

　　2021年第二季度華夏銀行投訴量達(dá)1855件，同比增長(zhǎng)137.8%，增幅僅次于光大銀行和恒豐銀行，位列股份行第三；信用卡業(yè)務(wù)投訴方面，華夏銀行第二季度投訴量為1535件，同比增長(zhǎng)148.8%，增幅僅次于光大銀行、恒豐銀行和渤海銀行，位列股份行第四；個(gè)人貸款業(yè)務(wù)投訴量層面，華夏銀行198件，同比增長(zhǎng)102.0%，增幅僅次于中信銀行、百信銀行、渤海銀行，位列股份行第四。

　　這些投訴的最直觀體現(xiàn)則是銀行員工在業(yè)務(wù)的違規(guī)辦理上。

　　據(jù)報(bào)道，一記者以客戶身份表明自己需要辦理貸款用以購(gòu)房首付，助貸人士幫其聯(lián)系到了華夏銀行北京一支行客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理向記者推薦“菁英貸”。據(jù)華夏銀行官微介紹，“菁英貸”為一款個(gè)人信用貸款產(chǎn)品。

　　針對(duì)該貸款是否可用于購(gòu)房首付、銀行是否查詢貸款資金用途等問(wèn)題，華夏銀行支行客戶經(jīng)理則表示：只要在辦理時(shí)貸款資金用途填“購(gòu)買(mǎi)商品”即可，用戶若有其他用途，可提前一個(gè)工作日打電話預(yù)約柜臺(tái)提取現(xiàn)金，銀行便不審核資金消費(fèi)用途。該客戶經(jīng)理補(bǔ)充道，“該貸款不能轉(zhuǎn)賬，若轉(zhuǎn)賬則需提供消費(fèi)用途憑證”。

　　這樣一來(lái)也可以解釋為，華夏銀行客戶經(jīng)理告知客戶，貸款只有轉(zhuǎn)賬才需要提供消費(fèi)用途憑證，如若提取現(xiàn)金那么用作購(gòu)房首付銀行便無(wú)從考證。而長(zhǎng)期以來(lái)，監(jiān)管明令禁止銀行貸款違規(guī)流入樓市，華夏銀行無(wú)異于頂風(fēng)作案。

　　根據(jù)華夏銀行2021年中期業(yè)績(jī)報(bào)告數(shù)據(jù)，截至6月末華夏銀行房地產(chǎn)貸款占比為20.86%，較2020年末的20.14%上升了0.72個(gè)百分點(diǎn)，雖然數(shù)值在第二檔銀行中處于中下游，但該行成為今年上半年A股41家上市銀行中房地產(chǎn)貸款占比增幅最大的一家銀行。此外，該行上半年個(gè)人住房貸款占比為13.94%，較上年末的12.88%上漲1.06個(gè)百分點(diǎn)。

　　房地產(chǎn)不良貸款方面，雖然華夏銀行金額較低，為2.56億元，但其房地產(chǎn)不良貸款金額較上年末相比，增速高達(dá)1728.57%，翻了17倍有余。

　　在2021年年報(bào)中李民吉依舊表示，要加快建成有特色、有質(zhì)量、有競(jìng)爭(zhēng)力的全國(guó)性股份行。然種種跡象表明，“特色”、“質(zhì)量”、“競(jìng)爭(zhēng)力”這三方面華夏銀行均尚未占據(jù)明顯優(yōu)勢(shì)。對(duì)于華夏銀行而言，這一美好愿景還有足夠長(zhǎng)的時(shí)間去實(shí)現(xiàn)，但對(duì)于現(xiàn)年56歲的李民吉而言能否在退休前實(shí)現(xiàn)這一理想還要大大地打上一個(gè)問(wèn)號(hào)。

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責(zé)任編輯：張玫