來源：WEMONEY研究室
劉雙霞
2021年1月11日至4月30日，招商銀行呼和浩特分行收四張罰單，主要違法違規(guī)事實（案由）為：印章管理不規(guī)范、內(nèi)部控制存在風(fēng)險隱患，招商銀行呼和浩特分行被罰20萬元，本案中的哈某被終身禁業(yè)，其余兩名員工被警告，分別罰款5萬元。
一名招行員工被終身禁業(yè)，背后牽出一起百萬元的理財糾紛。
近日，銀保監(jiān)會公示，招行呼和浩特分行一員工哈某被終身禁業(yè)。這背后有何隱情？據(jù)裁判文書信息顯示，秦某通過哈某購買了招行100萬元理財產(chǎn)品，結(jié)果發(fā)現(xiàn)該筆理財資金并未打到招行賬戶中。之后秦某和招行呼和浩特分行對簿公堂。
而值得關(guān)注的是，案發(fā)前，哈某和秦某的兒子為戀愛關(guān)系，并準(zhǔn)備結(jié)婚。所以，哈某當(dāng)時為秦某的準(zhǔn)兒媳。
百萬理財糾紛背后，是一場精心設(shè)計的局？還是招行內(nèi)部管理出現(xiàn)了問題？
100萬理財款去了哪里？
2015年，秦某通過招商銀行呼和浩特分行員工哈某購買了100萬元的理財產(chǎn)品。
2016年，理財產(chǎn)品快到期時，哈某無法取得聯(lián)系。秦某去招商銀行的柜面進(jìn)行查詢，發(fā)現(xiàn)該理財單在系統(tǒng)中并不存在。
根據(jù)秦某出示的一份2015年2月28日簽訂的《理財產(chǎn)品銷售協(xié)議書》顯示：秦某向招商銀行呼和浩特分行購買的理財產(chǎn)品名稱為“鼎鼎成金”，產(chǎn)品代碼313246，交易金額100萬元。該理財產(chǎn)品為穩(wěn)健型保本保收益型，期限為360天，年化收益4.6%，起息日2015年2月28日，到期日2016年2月23日。
隨后，秦某和招商銀行呼和浩特分行對簿公堂。
理財單既然不在招行系統(tǒng)中，那100萬的理財單去向何處？
值得關(guān)注的是，哈某與秦某并非陌生人。秦某的兒子與哈某曾是男女朋友關(guān)系，事發(fā)前二人準(zhǔn)備結(jié)婚。
此前，秦某的兒子就在哈某“因工作轉(zhuǎn)正需要，須增加業(yè)績”的游說下，向哈某購買過一次理財產(chǎn)品，并到期后兌現(xiàn)了收益。
但秦某買的100萬理財資金按哈某的要求匯入某個公司的賬戶，并非招商銀行呼和分行的賬戶。
百萬資金去向哪家公司？這家公司是否和哈某達(dá)成了某種交易？這些疑團(tuán)在裁判文書中未有披露。
又是外包員工惹的禍？
值得關(guān)注的是，哈某也并非招行的正式員工，而是通過勞務(wù)派遣形式分派到招商銀行呼和浩特分行工作，負(fù)責(zé)辦理信用卡或者上門服務(wù)業(yè)務(wù)，其在招商銀行呼和浩特分行任職期間是2014年6月至2016年2月。
秦某和招商銀行呼和浩特分行的糾紛經(jīng)過二審，最終，招商銀行呼和浩特分行被判返回秦某百萬理財本金和利息。
一審法院認(rèn)為，本案的爭議焦點(diǎn)為秦某與招行呼和浩特分行之間的《理財產(chǎn)品銷售協(xié)議書》是否實際履行。法院認(rèn)為，理財協(xié)議書為哈某私下打印版本，此外，理財款并未進(jìn)入招行公用賬戶，而是匯入了案外人某公司的賬戶，從合同履行上不能證明秦某盡到付款義務(wù)。
一審法院駁回了秦某要求兌現(xiàn)的相關(guān)訴求請求。之后，秦某不服一審判決，向法院提起上訴。
二審法院認(rèn)為，本案的爭議焦點(diǎn)為：招商銀行呼和浩特分行是否應(yīng)履行《理財產(chǎn)品銷售協(xié)議書》，支付秦某購買“鼎鼎成金”理財產(chǎn)品本金100萬元及收益4.6萬元。
“哈某系招商銀行呼和浩特分行工作人員，負(fù)責(zé)辦理信用卡或者上門服務(wù)業(yè)務(wù)，在特定業(yè)務(wù)范圍內(nèi)可以使用柜面業(yè)務(wù)章。”二審法院認(rèn)為，秦某與招商銀行呼和浩特分行之間建立了理財產(chǎn)品銷售的民事法律關(guān)系。
二審法院撤銷了一審判決，要求招商銀行呼和浩特分行履行《理財產(chǎn)品銷售協(xié)議書》，按照協(xié)議約定的年化收益4.6%支付秦某購買“鼎鼎成金”理財產(chǎn)品本金100萬元以及收益4.6萬元。
之后，招行呼和浩特分行上訴申請再審。不過，該再審申請被法院駁回。最終，招行承擔(dān)了這百萬元損失。
理財亂象不止一例
據(jù)了解，上述案件中的招商銀行呼和浩特分行于2007年4月13日開始籌備，同年9月19日正式開業(yè)，是招商銀行第33家一級分行，下轄3家二級分行、20家支行級機(jī)構(gòu)。
2021年1月11日至4月30日，招商銀行呼和浩特分行收四張罰單，主要違法違規(guī)事實（案由）為：印章管理不規(guī)范、內(nèi)部控制存在風(fēng)險隱患，招商銀行呼和浩特分行被罰20萬元，本案中的哈某被終身禁業(yè)，其余兩名員工被警告，分別罰款5萬元。
此外，西安鐵路運(yùn)輸中級法院公布的一份行政判決書顯示，招商銀行曲江池北路支行（原招商銀行西安雁塔廣場支行）一名金葵花客戶卡內(nèi)15筆錢款，累計金額182.05萬元，在其不知情的情況下被該支行理財經(jīng)理周某伙同他人以柜臺取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬的方式支取。
不僅是呼和浩特分行，招行南昌分行、泉州分行、贛州分行、廈門分行聊城分行等多家分行都曾因理財業(yè)務(wù)違規(guī)收到過監(jiān)管罰單，違規(guī)情形包括：理財和代銷產(chǎn)品宣傳材料管理不合規(guī)；代客操作銷售理財、代銷產(chǎn)品以及結(jié)構(gòu)性存款；理財“雙錄”未完整記錄銷售全過程等。
值得關(guān)注的是，在2018年，招商銀行曾因“銷售同業(yè)非保本理財產(chǎn)品時違規(guī)承諾保本”等14項違規(guī)，收到6570萬元巨額罰單。
作為零售之王，招商銀行近幾年理財業(yè)務(wù)增長迅猛。2020年，招商銀行期末零售理財產(chǎn)品余額達(dá)2.22萬億元，較上年末增長17.72%。招商銀行旗下的招銀理財是2020年盈利最高的理財子公司，凈利達(dá)到24.53億元；實現(xiàn)營業(yè)收入37.72億元。
但在理財業(yè)務(wù)規(guī)模快速增長，給銀行帶來豐厚利潤的同時，招行也應(yīng)多關(guān)注業(yè)務(wù)風(fēng)險，保護(hù)好消費(fèi)者權(quán)益。
責(zé)任編輯：潘翹楚
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