信用卡不會告訴你的10個秘密
文 本刊記者 張安立 張瑾 徐卓航
信用卡無疑是金融消費者最常用的工具之一。2003年，信用卡的發行數量僅為300萬張，而10年后的2012年，從央行最新統計可以看到，信用卡累計發卡量已經超過3億張，全國人均擁有信用卡0.22張，其中北京、上海地區人均擁有信用卡數量均超過1張。
從過去的現金支付到習慣刷卡支付、再由刷卡衍生到手機支付、指紋支付，可以說，置身于電子支付革新浪潮中的我們，正不知不覺享受著生活方式的轉變，而這一切都源于薄薄的一張信用卡。
不過近年來，隨著人們持卡數量的增多、用卡體驗的深入，不少困擾、糾紛接踵而至。信用卡“被收費”、積分“被清零”、甚至卡片“被盜刷”等問題層出不窮，這些與用卡成本直接掛鉤的問題也使人們對信用卡功能、服務提出了質疑。下面，我們不妨先對信用卡投訴最為集中的幾點做個了解。
三大問題困擾持卡人
在各種投訴中，當然是收費類投訴首當其沖。年費、手續費、利息等都是信用卡可能產生的費用，由于各家卡中心制定的收費標準不同，同時又可能出現變更，因此一旦持卡人有所忽視，就可能“被收費”。
例如有持卡人反映，自己的某張信用卡原本只需要消費滿6次就可免除次年年費，沒想到政策變為了刷滿18次才可免除，由于沒有及時了解，被莫名其妙扣收了100元年費。又如，持卡人在銀行客服人員的“忽悠”下，選擇了自動大額分期還款，原以為還款壓力會減輕，實際卻多花不少手續費。此外，對于信用卡罰息的投訴也從未間斷過，持卡人通常想不明白，為何只是1毛錢的欠款沒有還清，就會被銀行罰去幾十元甚至上百元。而如果你拒不認罰，抱著“破罐子破摔”的心態不予理會，利息很可能越滾越高，最終陷入“被訴訟”的窘地。此外，當我們突然找不到信用卡時，掛失總是有必要的，但掛失后又重新找到卡片時，銀行未必會退還你掛失手續費。
第二是關于積分問題的。在過去幾年，用積分換禮是一件挺讓人高興的事情，因為你既享受到了便捷的支付體驗，又能額外獲得禮品。而現在，越來越多持卡人反映，自己積分的價值正越來越低。有位張女士告訴記者，自己6年的刷卡總額將近20萬元，可積分卻只有3000多分，再看看能夠換到的禮品，不過一條毛巾而已。還有位徐小姐哭訴，自己辛辛苦苦攢了兩年的積分，說清零就清零了，還沒換任何禮品就憑空消失。
第三是關于服務問題的。比如明明是信用卡的特約商戶，卻告知持卡人不能享受優惠，或是必須增加額外消費；原本可以享受的機場貴賓服務不知何時被取消；參加了消費返現、消費贈禮活動卻沒有獲得應得的獎金、禮品等。還有持卡人反映，在信用卡商城掛出的“特惠價”、“限時促銷”往往噱頭大過實際，其標注的市場價通常比實際市場價高出兩三成，而折扣后的價格也沒有多大優勢，甚至仍然高于市場價。此外，還有一類投訴頗為醒目，就是當卡片遭遇盜刷后，銀行通常不負責。
雙方努力方可規避用卡糾紛
要化解上述糾紛，我們認為信用卡中心首先應當做好明確告知義務。
比如在卡片申領階段，應對可能產生的費用做到如實告知，包括年費、取現利息、手續費、掛失成本、逾期利息、滯納金、超限費等等，用醒目的字體列明在申領手冊中，更突出于其他條款，以便持卡人一目了然。
而在用卡階段，對于可能給持卡人帶來的用卡成本，應做好相應提示工作。比如當持卡人申請分期還款時，應明確告知分期手續費如何收取，當持卡人對積分存有疑惑時，應告知哪些消費是不能累積積分的，特別對于境內外網上購物能否積分需讓持卡人早早明白。而在積分有效期的問題上，也應通過可行、有效的手段讓持卡人心中有數，如在賬單中提示、發短信提示等。
身為持卡人，如果對信用卡的使用規則、技巧不甚了解，也應及時“補課”，避免因自身原因影響用卡。
例如，當持卡人更換家庭住址、變更郵箱時，應該第一時間通知信用卡中心，以免收不到賬單、無法獲得最新優惠活動通知，也可防止賬單落入他人之手，產生不必要的風險。開通每一項服務功能前，持卡人應先了解收費情況。如開通短信提醒是否收費、開通失卡保障是否收費、使用臨時額度是否可能有超限費產生等。而熟悉一些用卡技巧也能降低成本。比如當你突然找不到信用卡又擔心卡片被盜刷時，不妨先致電卡中心，將可用額度調低至1元，這樣既沒有掛失成本，又能確保卡片安全，同時，你還有充足的時間找回信用卡。
這里，為了更好地讓廣大持卡人了解平日里可能并不了解的信用卡，看到你卡片可能隱藏的另一面，我們特別為大家揭開信用卡的10個秘密。了解它們，你或許能夠更合理地開卡、用卡，真正讓這一金融工具成為你生活中的好伙伴。
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