原標題：北京銀保監局發文規范學平險，明確投保自主自愿原則

　　記者 吳敏 北京報道

　　近日，北京銀保監局印發《關于規范學生平安保險業務有關事項的通知》（下稱“《通知》”），督導在京保險機構切實加強“學平險”業務合規運營及合作管理，充分發揮保險服務功能保障學生群體人身安全。

　　學平險，即學生平安保險，是學生在自愿原則下購買的保障在校學生、幼兒的人身意外傷殘、死亡和醫療費用的意外傷害保險。北京地區學校特別是高校密集，“學平險”對保護學生人身安全、維護社會穩定發揮著重要作用。

　　據了解，學平險主要包含三方面的保障：一是意外傷害。主要是保障學生因意外導致的身故和意外傷殘風險，不僅僅局限于校園，在保障期限內學生發生意外事故，只要達到身故和傷殘條件，保險公司都會進行理賠。二是意外門急診醫療。意外醫療涉及的范圍很廣，交通意外、燒傷燙傷、意外摔傷、煤氣中毒等導致的門急診醫療費用也在保障范圍內。三是住院醫療。主要保障學生的住院風險，在保障期限內，如果學生因疾病或者意外事故住院，也可以按照約定比例報銷住院期間的費用。

　　因為是針對中小學生的健康保險，所以學平險相對實惠，一般一年的價格在100-200左右，適合絕大部分的家庭進行投保。

　　進入開學季，為持續規范學平險市場，切實保障學生權益，北京銀保監局印發《通知》，從宣傳引導、合規經營、自查整改等三個方面要求在京保險機構切實做好“學平險”保險服務。

　　《通知》圍繞保護學生群體利益，充分發揮學平險功能作用，要求各保險機構加強業務宣傳力度，幫助學生及學生家長充分了解學平險的特點及作用，進一步發揮其在校園安全工作中的保障功能。要求各保險機構不斷改進學平險產品及服務，加強業務管理，完善內控制度，切實保護投保學生利益。

　　《通知》強調依法合規經營，要求各保險機構嚴格遵循法律法規要求，切實規范公司銷售人員及合作院校人員的行為，以有效提升保險行業整體管理水平。保險機構應嚴格履行說明義務，明確“學平險”自主自愿的投保原則，保障學生的自主選擇權。同時，應全面告知投保人保險責任、責任免除等重要事項，嚴格執行經備案的保險條款和保險費率，杜絕侵害投保學生利益的行為。

　　《通知》明確要求在京保險機構全面開展自查整改工作。各保險機構應成立專項工作組，由公司主要負責人擔任組長，開展全面業務經營合規性自查自糾。對自查發現的問題，應立行立改，并嚴格落實內部問責，及時追究相關人員責任。

　　北京銀保監局表示，將持續監督在京保險公司依法合規經營學平險業務，保障學生合法權益不受侵害，并將對保險公司違規行為保持嚴查重處高壓態勢，共同維護校園安全、保障學生權益。

　　同時，北京銀保監局還提示廣大學生及學生家長，投保學平險遵循自主自愿原則，投保時應認真閱讀保險條款，充分了解保障權益和雙方義務，并妥善保存保險憑證。發生保險事故后，應第一時間告知保險公司，并在規定時限內按約定提交索賠申請材料，避免自身合法權益受到影響。

　　實際上，早在2015年，教育部等五部門發布的《關于2015年規范教育收費治理教育亂收費工作的實施意見》就明確指出，“嚴禁各級各類學校代收商業保險費，不得允許保險公司進校設點推銷、銷售商業保險。”在此之前，學平險都由學校統一購買，投保率幾乎達到100%。在學校不統一購買、個人自愿購買的背景下，學平險的宣傳多以“致學生家長的一封信”的形式進行，信中會告知保險保障方案等內容，愿意購買的家長掃描信中的二維碼即可線上投保。

　　那么，在遵循自主自愿的原則下，究竟有沒有購買學平險的必要成為很多家長的疑惑。先來看學平險的優勢，第一是價格便宜，每年的保費只需要幾十到兩三百元不等；第二是保障范圍廣，囊括了意外、醫療保障，甚至有些產品還有重疾保障；第三是投保門檻低。學平險的健康告知寬松，有些甚至沒有健康告知。

　　但相應的，因為價格便宜，保障范圍廣，學平險各項保障保額都不高，常見的額度有3萬、5萬、8萬。如果是普通小病小痛住院，這些額度基本夠用了。但如果是大病，保額就遠遠不夠了。另外，雖然健康告知寬松，但報銷卻有限制，大多數學平險都只能報銷社保內費用，社保外的費用不賠，并且不少產品還會限制報銷比例。

　　不僅如此，學平險也有著和其他一年期保險產品同樣的短板，也就是續保不穩定。學平險由于覆蓋住院門診等保障，免賠額低，很容易發生理賠。保險公司很可能因為賠付率高在下一年對產品做出調整，甚至停售或影響第二年的續保。

　　由此，可以看出，如果孩子沒有任何商業保險，購買一份學平險是十分有必要的，但若孩子已經配備了齊全的意外險、醫療險、重疾險，那么購買學平險就顯得不那么必要了。

海量資訊、精準解讀，盡在新浪財經APP

責任編輯：張玫