商業銀行的存貸款利差收益在持續下降，今年三季度商業銀行凈息差降至1.53%，意味著銀行盈利空間被壓縮。如何在功能性與營利性中找到平衡，在服務實體經濟的同時又能維持自身財務可持續發展，已成為各家銀行面臨的共同課題。如何將金融資源進行重新配置，銀行從業人員正在積極探索尋求答案

　　◎記者 黃坤

　　信貸投放，是銀行支持實體經濟的主要抓手。回顧即將過去的2024年，在做好金融“五篇大文章”的導向下，多家銀行制訂投放計劃、完善考核機制、信貸資源向科技普惠小微等重點領域和薄弱環節傾斜，不斷提升金融服務質效。

　　這一年，貸款利率降至歷史低位。在向實體經濟“讓利”的同時，銀行也不同程度地面臨凈息差下降、風險成本提升的壓力。如何在“讓利”與“盈利”之間找到平衡點，成為擺在商業銀行面前最為重要的課題。如何將金融資源進行重新配置，銀行從業人員正在積極探索尋求答案。

　　調整“指揮棒” 資源傾斜科創普惠

　　隨著實體經濟邁向高質量發展階段，不同領域的信貸需求“有減有增”，銀行信貸資源的投放正在發生變化。

　　“科技企業、中小微企業，是我們今年信貸投放的重點?！比A東一家銀行公司部負責人告訴上海證券報記者，隨著住房需求中樞水平發生變化，相應的房地產貸款需求下降，銀行更多將信貸資源放在科創、普惠等重大戰略和重點領域以及薄弱環節，并制訂了“千企萬戶大走訪”等工作計劃。

　　多位銀行人士在接受記者采訪時稱，現階段銀行要加大對實體經濟支持力度，做好金融“五篇大文章”。同時，圍繞現代化產業體系建設，銀行也將更多金融資源配置到戰略性新興產業、專精特新企業等領域，助力培育新質生產力。

　　信貸業務考核機制不斷完善?！拔覀兛傂型ㄟ^調整考核‘指揮棒’，引導基層行在科技金融、普惠金融服務上更多地投入力量、配備資源，加大扶持力度，在基層考核里，我們提高了對小微企業貸款的績效激勵，提高信貸經理積極性?！?span id=stock_sh601916>浙商銀行溫州平陽支行行長謝尚干說。

　　金融服務質效也在逐步提升?！拔覀兙劢埂畱鹇詫?、機構專、流程專、政策專、隊伍?！奈鍖C制建設，從‘基本看過去’轉向‘主要看未來’，從‘基本看財務報表’轉向‘主要看團隊產品’，從‘基本看抵押擔?！D向‘主要看經營現金流’?！?span id=stock_sh601009>南京銀行杭州分行副行長高琦俊這樣談及發展科技金融經驗。

　　銀行既要做到“讓利”，也要防范風險?！翱蛻糁饕P注效率、利率和額度，銀行要做到以上三點，才能贏得客戶的信任?！闭闵蹄y行麗水龍泉支行主要負責人張婧稱，小微貸款市場競爭激烈，市場和價格透明，銀行既要盡可能傾斜信貸資源、“讓利”小微企業，也要做好風險管理，保持穩健經營。

　　打造“數智化” 科技賦能降低成本

　　對金融資源進行重新配置，這是金融業對于自身定位的一種反思和探索。中央金融委員會辦公室、中央金融工作委員會在《求是》發表的署名文章中強調：“要牢固樹立正確經營觀、業績觀和風險觀，平衡好功能性與營利性的關系，堅持功能性是第一位的?！?/p>

　　商業銀行的存貸款利差收益在持續下降，今年三季度商業銀行凈息差降至1.53%，意味著銀行盈利空間被壓縮。如何在功能性與營利性中找到平衡，在服務實體經濟的同時又能維持自身財務可持續發展，已成為各家銀行面臨的共同課題。

　　記者調研獲悉，銀行正在積極通過科技手段、降低資金成本，更高效地服務普惠、科技企業?！扒啻蓪殑Α⑾愎绞俏覀儺數靥厣a業。我行應用數字技術，設立了‘劍瓷’數智共富貸等創新產品，提升服務效率和精準性，騰挪出更多讓利空間，推動產業發展?！睆堟赫f。

　　談及科技投入和數字化轉型，張婧表示，這改變了傳統的金融服務思路，既優化了產品結構，提升服務效率和客戶體驗感、認同感，也降低了運營成本，拓展了市場空間和增加收入來源。同時，更加注重數據分析和風險評估，實現風險控制和盈利平衡，確保了業務穩健發展。

　　“服務好普惠小微等企業，既要講責任、使命、擔當，也要有底氣算好這筆經濟賬?！?span id=stock_sh601939>建設銀行上海市分行普惠金融事業部副總經理耿斌告訴記者，通過深化大數據算法應用，該行在做普惠業務時，不用再鋪設很多的人力，一個二維碼、一個App，就能解決企業融資的問題，通過“集約化作業、專業化運營、集中化貸后、智能化賦能”為基層一線提供強力支撐。

　　業內人士認為，打造“數智化”，是統籌“促讓利”“控風險”“謀發展”的關鍵?！般y行可以運用前中后臺數字技術，重建‘人+數字化’的信貸作業流程?！币患夜煞葜沏y行副行長表示，通過數字技術能夠把成本控制在可負擔范圍內，提升風險識別、監測、預警精度和風險處置效率，促使銀行實際效益得到有效提升。

　　聯動“朋友圈” 提升綜合服務水平

　　除了通過科技賦能降本增效外，商業銀行也在強化內部協同融合、積極聯動“朋友圈”，從單一“融資”向“融資+融智+融商”綜合金融服務轉型，強化對實體經濟的支持能力，探索新的利潤增長點。

　　記者在浙江調研時了解到，旺榮半導體8英寸功率器件半導體項目是浙江省“千項萬億”工程重大項目，項目前期存在資金缺口，亟需金融服務支持?！拔覀儾粌H為其投放5000萬元貸款，并將在結算性存款沉淀、代發工資、支付結算、票據業務、國際業務、投行業務等方面為企業提供綜合金融服務?！闭闵蹄y行麗水分行公司銀行部副總經理張澤華說。

　　“實際上，很多企業不是只有單一的融資需求。在市場競爭激烈、利息收入承壓的背景下，我們必須采取差異化競爭策略，聯動長期積累的‘朋友圈’，協調銀行、證券、保險、會計、律所等多方資源，為小微企業‘問診把脈’、紓困解難?！遍L期深耕小企業金融的謝尚干說。

　　既能滿足企業需求，又能形成多元化盈利渠道，銀行呈現綜合化經營趨勢。記者采訪獲悉，除了上述聯動“朋友圈”方式外，銀行自身也在努力獲取金融牌照，以實現在綜合化經營領域的全面布局，形成多元化的金融服務體系。

　　“這一年來，我們在積極布局衍生品等方面牌照和業務資格，不再只關注貸款，而是要多條腿走路，以客戶為中心，加快構建協同高效的集團綜合化服務模式，發揮金融多牌照齊全的優勢，完善客戶經營體系，實現打造更多的業務增長點。”華東一家城商行董事長如是說。

海量資訊、精準解讀，盡在新浪財經APP

責任編輯：張文