作者：網(wǎng)智天元金融聲譽(yù)研究中心 付明慧

　　近日，“雙十一”大促活動在各電商平臺已正式拉開序幕，除自身開展的優(yōu)惠活動外，多家銀行抓住這一契機(jī)，積極攜手互聯(lián)網(wǎng)電商平臺推出各式營銷活動，旨在為廣大消費(fèi)者提供更多支付選擇和金融服務(wù)。這些合作涵蓋了推出聯(lián)名信用卡、減免優(yōu)惠活動以及提供免息分期付款等創(chuàng)新服務(wù)。但在追逐競爭優(yōu)勢的同時，銀行也需要謹(jǐn)慎應(yīng)對潛在的聲譽(yù)風(fēng)險。合作活動的透明度、真實(shí)性以及與實(shí)際情況的一致性，都是需要特別關(guān)注的方面。只有在全方位的風(fēng)險管理下，銀行才能更好地參與“雙十一”盛宴，為消費(fèi)者提供更多支付和金融選擇，同時確保自身的健康發(fā)展。

　　一、主要策略

　　（一）支付滿減、分期免息等支付優(yōu)惠活動

　　“雙十一”期間，中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、郵儲銀行、交通銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、江蘇銀行等多家銀行聯(lián)合京東平臺，推出信用卡或借記卡的支付滿減、分期滿減、綁卡立減等活動。

　　建設(shè)銀行、工商銀行、中國銀行、浦發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行、郵儲銀行、南京銀行、浙商銀行、江蘇銀行、寧波銀行等多家銀行聯(lián)合支付寶推出“銀行卡雙11，用卡支付天天減”活動。10月24日至11月8日，用戶報名天天減活動，即可在10月31日至11月11日使用支付寶并選擇銀行卡快捷支付時，享受對應(yīng)的滿減優(yōu)惠。

　　自2022年雙11開始，除了花唄分期免息外，天貓?zhí)詫毜南聠雾撁嫘略隽诵庞每ǚ制诿庀⒏犊罘绞剑衲暌惭赜昧舜四Ｊ健．?dāng)用戶進(jìn)入結(jié)算頁面時，在分期付款一項(xiàng)時便會看見包括招商銀行、交通銀行、建設(shè)銀行、平安銀行、工商銀行、中信銀行、廣發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行信用卡推出了最高3期免息的活動，且單利年化利率也做到了統(tǒng)一，6期為14.26%，12期為10.90%。

　　（二）江蘇銀行與廣發(fā)銀行在支付寶推出聯(lián)名信用卡

　　雙11預(yù)售前夕，江蘇銀行與廣發(fā)銀行在支付寶推出聯(lián)名信用卡——螞蟻寶藏信用卡。這是銀行首次在支付寶App嘗試發(fā)行聯(lián)名信用卡。電商權(quán)益是螞蟻寶藏信用卡具有特色的權(quán)益，用戶開卡可獲得紅包與免息權(quán)益，用戶開卡成功后，“雙11”期間，可獲得兩張50元的無門檻淘寶購物紅包。在“雙11”后，用戶每月可以領(lǐng)取一張消費(fèi)滿800元減50元的紅包，一共可以領(lǐng)7張。這也意味著從“雙11”到明年“618”，每月在淘寶天貓購物可享紅包優(yōu)惠。與此同時，用戶在淘寶天貓下單后，在支付寶付款時選擇螞蟻寶藏信用卡分期付款，還可享受3期免息權(quán)益。該信用卡正在逐步向更多用戶開放。

　　（三）少數(shù)銀行系電商發(fā)力營銷

　　據(jù)相關(guān)報道，在“雙十一”購物狂歡節(jié)前夕，工商銀行將融e購微信公眾號認(rèn)證為“金行家金品店”，營銷錢幣典藏、大師傳世金、紀(jì)念幣等黃金工藝產(chǎn)品。“金行家金品店”提供的服務(wù)為“金行家”商城，點(diǎn)擊進(jìn)入后共有分類搜索、我的訂單、我的預(yù)約、領(lǐng)券中心四大板塊。分類搜索中涵蓋近期主打、適用客群、使用場景、產(chǎn)品樣式、大美中國五大細(xì)分板塊，營銷的產(chǎn)品樣式主要有金條類、幣章類、擺件類、佩戴類，面向的適用客群為寶爸寶媽、長輩、Z世代、企業(yè)，使用場景覆蓋生日、祝壽、升學(xué)、畢業(yè)、婚慶、紀(jì)念、入職、商務(wù)多種。此外，中國建設(shè)銀行旗下電子商務(wù)金融服務(wù)平臺“善融商務(wù)”也推出了一波“雙11”營銷活動，活動時間為10月24日-11月16日，消費(fèi)者可以享受超值好物限時1元秒殺、大牌1折起、積分抵現(xiàn)、分期0利息、購物抽獎等活動，還可以享受100元大額早鳥券、新客專享50元券包等福利。除上訴活動外，目前并未查詢到其他銀行系電商的“雙11”宣傳造勢活動。

　　二、風(fēng)險提示

　　（一）部分優(yōu)惠活動不透明導(dǎo)致的投訴

　　銀行在與電商平臺合作推出各種支付滿減、分期免息、綁卡立減等優(yōu)惠活動時，需要確保活動信息的準(zhǔn)確性和透明度。誤導(dǎo)性廣告或不當(dāng)宣傳可能損害銀行的聲譽(yù)，特別是在用戶發(fā)現(xiàn)所宣傳的優(yōu)惠與實(shí)際情況不符時。其中可能存在部分銀行與電商平臺的合作活動可能會出現(xiàn)復(fù)雜或不明確的規(guī)則和條款，使消費(fèi)者對相關(guān)規(guī)則不夠明確。此外，分期免息活動看似吸引人，但一些銀行可能會在活動中隱藏額外費(fèi)用或高利率，這些費(fèi)用和利率可能在活動期結(jié)束后生效，導(dǎo)致消費(fèi)者不知不覺地支付更多費(fèi)用。以往“雙十一”期間便有媒體報道表示，部分銀行“免息分期付款背后藏貓膩”，信用卡分期的廣告雖然打得響，但消費(fèi)者在信用卡分期購車時，除了銀行的手續(xù)費(fèi)，還需要向相關(guān)品牌方支付一定的金融服務(wù)費(fèi)等隱藏的費(fèi)用。因此，銀行需要確保合作活動的規(guī)則和條款清晰明了，以避免消費(fèi)者對相關(guān)規(guī)則不夠明確而進(jìn)行的投訴。

　　（二）信用卡推廣和逾期等風(fēng)險

　　“雙11”是銀行信用卡營銷的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，銀行在此期間大量推出聯(lián)名信用卡和信用卡分期免息活動等優(yōu)惠。然而，這種信用卡推廣活動也伴隨一定的風(fēng)險。大規(guī)模的信用卡推廣和分期活動可能使銀行面臨更復(fù)雜的風(fēng)險管理挑戰(zhàn)。銀行需要在推廣信用卡時評估消費(fèi)者的信用風(fēng)險，以確保用戶有還款能力。如果未能有效篩選申請者，可能會導(dǎo)致逾期還款和不良資產(chǎn)的增加，損害銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。此外，一些消費(fèi)者可能會濫用信用卡的分期付款功能，將信用卡額度用于現(xiàn)金提取，而不是用于實(shí)際消費(fèi)，從而增加了銀行的風(fēng)險。因此，銀行在推出分期付款和信用卡優(yōu)惠活動時應(yīng)在相關(guān)頁面提醒消費(fèi)者謹(jǐn)慎使用借款工具，避免過度負(fù)債，同時實(shí)施嚴(yán)格的信用風(fēng)險評估和風(fēng)險管理措施。

　　（三）同業(yè)競爭或造成自身業(yè)務(wù)風(fēng)險

　　“雙十一”期間，眾多銀行積極參與同業(yè)競爭，爭奪用戶的信用卡申請、使用和購物支持，導(dǎo)致銀行不得不加大推出優(yōu)惠活動的力度。這種競爭可能會帶來一系列風(fēng)險和挑戰(zhàn)，包括利潤率壓力，銀行需要提供更多的信用卡優(yōu)惠，可能降低毛利潤率。此外，因?yàn)樘峁┓制诿庀⒑推渌麅?yōu)惠需要提前墊付資金，這可能對銀行的資金成本構(gòu)成負(fù)擔(dān)。因此，為應(yīng)對同業(yè)競爭風(fēng)險，銀行需要謹(jǐn)慎制定戰(zhàn)略，平衡市場份額和利潤率，建立健全的風(fēng)險管理機(jī)制，保持競爭力的同時并確保財(cái)務(wù)的可持續(xù)性。

　　（四）洗錢和欺詐風(fēng)險等潛在風(fēng)險

　　除上述風(fēng)險外，在“雙十一”等大型購物活動期間，銀行還面臨洗錢和數(shù)據(jù)泄漏等潛在風(fēng)險。由于大規(guī)模的交易和資金流動，不法分子可能會試圖利用這一時機(jī)來進(jìn)行非法活動。例如，不法分子試圖通過偽裝購物交易來合法化非法資金，進(jìn)行洗錢操作。此外，大規(guī)模的交易和數(shù)據(jù)傳輸也會增加數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險。個人敏感信息的泄露可能導(dǎo)致身份盜用等問題，也會給銀行聲譽(yù)造成相關(guān)的風(fēng)險。為降低這些風(fēng)險，銀行需要加強(qiáng)反欺詐和反洗錢措施，實(shí)施有效的身份驗(yàn)證和監(jiān)控系統(tǒng)，同時加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全措施來防止不法分子的入侵，確保“雙十一”期間的交易安全，維護(hù)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。

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責(zé)任編輯：王進(jìn)和