作者：嘉蓓

　　來源：禾金財經

　　快手重振旗鼓，終于要在消費金融大干一場了。

　　與原先在做的導流業務不同，知情人士透露，接下來，快手打算收購網絡小貸牌照、組建自營團隊、推出自營產品，直接對標抖音“放心借”。

　　這也意味著，在變現能力上，快手即將展開新的篇章。

　　快手的用戶量是多少？Q2季度日活 3.76 億，月活6.7億，這一數據毫無疑問是龐大的。

　　此前，快手App在“我的錢包”上線借錢功能，以導流業務開啟對消費金融的嘗試。

　　借錢功能中，快手曾以API形式對接百融、馬上等平臺， 同時開設貸超為省唄、借錢唄、拍拍貸、榕樹貸款、360借條、眾安貸等多個產品導流。

　　對于流量大戶快手來說，為貸款產品導流并不讓人意外，這通常也是眾多流量平臺嘗試入局消費金融的常規路徑——通過導流摸索金融業務模式，再搭建自有團隊，過渡到自營模式。

　　隨之而來的是內部調整。快手的消費金融業務條線一直由支付部門掌管，相關業務的員工人數為個位數。調整后，金融業務或將由更具話語權的其他部門負責。

　　目前，快手進一步明確了該業務的發展模式。知情人士透露，快手自營產品的發展路徑將直接對標抖音消費金融的發展模式，并從360借條、放心借等大廠挖人，目前已有相關員工前來入職。

　　與此同時，快手導流模式也變得更加多元化。禾金財經發現，通過App搜索“借錢”“貸款”等關鍵詞，可以看到以H5形式合作的相關產品及其獨立展示區，且產品隨機更換。

　　可以看出，快手定向合作了包括小微企業貸款（貝花錢包）、現金貸平臺（閃錢），線下中介（摩爾龍）、甚至“債務優化組織”等多種類型機構。

　　據海右財經報道，快手的合作方“閃錢”涉嫌導流多個地下現金貸產品，曾在懂車帝App獲客。官網顯示，閃錢的運營主體為山西易安信互聯網小額貸款有限公司。

　　這也說明快手金融業務處于草莽發展階段，忽視了對合作方合規性的重視程度。

　　▎快手目前的導流成果如何？

　　禾金財經獲悉，目前快手的在貸余額為10億元左右，絕大多數來自百融云創100%全資持股的數融小貸產品。從業者透露，快手導流給百融的日進件量高達2萬。

　　“相比信息流的高昂成本，API無疑是更劃算的”。想接入快手API的機構并不少，據了解，度小滿與快手的API合作就剛剛上線測試。

　　然而，目前快手正式上線的API合作方只有百融一家。流量如此龐大，為何合作方寥寥？

　　從業者認為有兩種可能性，“一方面，快手的導流效果并不好，對于馬上來說并不理想，合作方主動退出；另一方面，快手可能在流量方面有所保留，為自己的自營產品做鋪墊。”

　　某機構合作負責人認為，雖然快手藏著巨大的流量，但對于消費金融行業來說，由于用戶主要聚集在三四線及以下城市，快手平臺中有借貸需求的用戶資質整體較差。

　　這對于各合作平臺的風控能力要求更高。如何從龐大的用戶中挖掘合格的金融用戶，是快手日后面臨的長期考驗。

　　快手CEO程一笑對金融的野心可以追溯到2017 年，從“老鐵金服”到“老鐵支付”，盡管幾次嘗試再無下文，但快手從未停止過。

　　▎三年過去，“老鐵支付”仍未上線

　　回顧快手的消費金融布局，實際上，早在三年前快手便已開始醞釀。

　　時間回到2020年，2020年6月，快手注冊“快手支付測試”公眾號，又申請了多個名為 “老鐵支付”的商標，緊接著2020年11月，快手在港交所招股書透露，擬以8.5億元全資收購一家支付公司。

　　此外，快手也在招募金融方向的人才，在2020年和2021年初先后發布招聘【金融方向】政府事務職位和機構合作總監，后者需基于電商背景及用戶需求，擬定與持牌機構合作模式。

　　彼時便有觀點認為，從快手收購支付公司和招募人才的方向看，或許會從電商場景切入消費金融，以此打造消費金融閉環。

　　畢竟，快手掌握著上億的C端自然流量和線上商城的消費場景，均是其開展消費金融業務的絕佳武器，也是眾多持牌消費金融機構和中小銀行難以企及的先天條件。

　　當前，在快手商城支付訂單時，快手支持用戶使用微信支付、支付寶支付，不見“老鐵支付”，在快手的“錢包”內也未有更多屬于快手自身的信貸產品的身影。

　　三年時間過去了，快手對消費金融業務的探索，仍舊停留在最初級的導流這一模式上。

　　▎短視頻巨頭PK

　　除了快手外，抖音也幾乎在同一時間盯上了消費金融業務，并開始了強勢進攻之路。

　　不過，與快手遲遲無進展不同的是，抖音消費金融業務自2020年以來快馬加鞭，如今已經全面開花。

　　在業務布局上，抖音的金融服務不僅產品豐富，且主要以自營為主，涵蓋了現金貸、消費分期、支付、信用卡等。

　　如此來看，抖音的金融生態已經逐漸完善，并通過與商城聯動的方式形成生態圈內的業務閉環。

　　一方面抖音支付、抖音月付等金融業務與電商業務形成協同，降低用戶消費門檻，助力電商GMV的增長，另一方面，抖音天然的流量池大大降低了其金融業務的獲客成本，商城業務的增長也帶動著其金融業務規模增長，以此提高抖音的整體收入。

　　目前，抖音金融已經開始發力優化運營細節，比如，在抖音商城購買商品進行支付時，系統自動優先選擇抖音月付作為支付方式，并通過“不分期立減優惠”措施，無形中增加抖音月付的開通率和使用頻率。

　　▎牌照困局

　　同樣是流量巨頭，為什么快手的消費金融業務沒有像抖音的一樣走上快車道？

　　這背后最根本的原因，或許在于金融牌照之上。

　　2020年9月，字節跳動收購合眾支付獲得支付牌照，2021年10月，字節跳動又全資收購深圳市中融小額貸款有限公司，拿下了網絡小貸牌照。

　　在拿到這兩張關鍵的金融牌照之后，抖音便不再局限于最初的簡單導流，迅速完善了產品類型和業務布局，也完成了從電商到金融的閉環。

　　此外，抖音還通過增資、發行ABS的方式不斷擴大放款規模，中融小貸已增資至90億元，目前僅次于螞蟻和騰訊旗下的小貸公司，近日中融小貸申請的三期ABS產品也已受理，擬發行金額均為100億，合計300億元。

　　而反觀快手旗下的金融牌照卻是空空如也。

　　在消費金融這條賽道上，快手已經明顯落后于抖音。快手若想在消費金融領域分一杯羹，加快金融牌照布局是眼下必須跨過的一道檻。

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責任編輯：宋源珺