作者： 王方然

　　[ 有業(yè)內(nèi)人士指出，近期從嚴(yán)限制該類額度或可在一定程度遏制詐騙，但調(diào)低限額有“一刀切”之嫌，影響客戶使用便利性。從根本上來看，銀行需要強(qiáng)化風(fēng)控的精準(zhǔn)判別能力、打造精細(xì)化管理客戶經(jīng)營體系，才能平衡金融便利性和安全性。 ]

　　“訂單金額已超過該銀行單日累計(jì)支付限額。”近期李艾（化名）在網(wǎng)上購物時(shí)，發(fā)現(xiàn)自己的某國有行銀行卡每日最高轉(zhuǎn)賬額度被限制在5000元以下，“提額”則需要線下進(jìn)行操作。

　　事實(shí)上，去年陸續(xù)就有多家銀行宣布調(diào)整非柜面交易限額。近期調(diào)整更加密集，瑞豐銀行、徽商銀行、青島銀行等多家銀行發(fā)布公告稱，將對非柜交易限額進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。

　　非柜面支付，是指個人結(jié)算賬戶通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助柜員機(jī)、POS機(jī)具、第三方支付等非柜面渠道辦理的資金支付，也是目前“去現(xiàn)金化”環(huán)境下的重要支付渠道之一。有業(yè)內(nèi)人士指出，近期從嚴(yán)限制該類額度或可在一定程度遏制詐騙，但調(diào)低限額有“一刀切”之嫌，影響客戶使用便利性。從根本上來看，銀行需要強(qiáng)化風(fēng)控的精準(zhǔn)判別能力、打造精細(xì)化管理客戶經(jīng)營體系，才能平衡金融便利性和安全性。

　　多家銀行限制非柜面交易額度

　　8月以來，銀行開始扎堆限制非柜面交易轉(zhuǎn)賬額度。據(jù)第一財(cái)經(jīng)記者不完全統(tǒng)計(jì)，僅8月就有瑞豐銀行、邵陽農(nóng)商行、徽商銀行、炎陵農(nóng)商銀行、中國銀行陜西省分行、郵儲銀行陜西分行、青島銀行7家銀行或銀行分行官宣調(diào)整非柜面交易限額。

　　最新的兩則公告來自邵陽農(nóng)商銀行、瑞豐銀行。8月17日，邵陽農(nóng)商銀行發(fā)布公告稱，將根據(jù)客戶賬戶使用情況，對部分賬戶的功能進(jìn)行調(diào)整，包括但不限于下調(diào)賬戶交易限額、非柜面業(yè)務(wù)交易限額。8日，瑞豐銀行公告稱，將不定期根據(jù)賬戶性質(zhì)、存量結(jié)算賬戶歷史交易情況并結(jié)合實(shí)際使用情況，為賬戶動態(tài)設(shè)置合理的非柜面渠道支付限額。

　　不過，上述銀行在公告中均未公布非柜面交易的具體限額，其中大多強(qiáng)調(diào)“動態(tài)調(diào)整”。記者以額度不足為名義電話咨詢了青島銀行、徽商銀行。青島銀行工作人員表示，目前該項(xiàng)限額措施已在進(jìn)行中，被限額的客戶非柜面日交易額上限會被調(diào)整為50000元、5000元兩檔。徽商銀行的工作人員則稱，目前不同客戶的非柜面交易限額情況不同，具體可在手機(jī)銀行端查詢或咨詢網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理。

　　什么類型的賬戶會被限制非柜面交易額度？記者發(fā)現(xiàn)目前銀行大多會根據(jù)賬戶性質(zhì)、認(rèn)證工具、交易頻次等多重因素判定。

　　據(jù)悉，此前部分銀行已根據(jù)賬戶性質(zhì)、認(rèn)證工具進(jìn)行非柜面交易的限額管理。以建設(shè)銀行為例，該行官網(wǎng)公布的電子銀行交易限額表顯示，根據(jù)交易類型、認(rèn)證工具、賬戶性質(zhì)不同，客戶在單筆限額、日累計(jì)限額、非同名轉(zhuǎn)賬日累計(jì)筆數(shù)、非同名轉(zhuǎn)賬年累計(jì)限額也不相同。Ⅱ類賬戶（非柜面-電子銀行）在個人手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬匯款，如采用短信動態(tài)口令方式，日累計(jì)限額為5000元；而如果采用短信動態(tài)口令、設(shè)備綁定方式，單筆限額則為50萬元或以當(dāng)?shù)胤中泄紴闇?zhǔn)。

　　在此基礎(chǔ)上，近期部分銀行以交易頻次作為依據(jù)，進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。例如徽商銀行在公告中稱，一年及以上未發(fā)生取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等主動交易，賬戶余額在50元（含）以下的Ⅰ類個人銀行結(jié)算賬戶，將被調(diào)整非柜面渠道交易限額。瑞豐銀行也在公告中表示，會根據(jù)“賬戶性質(zhì)”“存量結(jié)算賬戶歷史交易情況”進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。

　　“整體的方向是限制低頻、安全性不高的賬戶。”有銀行業(yè)內(nèi)人士對第一財(cái)經(jīng)記者分析，目前很多銀行既有標(biāo)準(zhǔn)的限額管理，又有動態(tài)調(diào)整的機(jī)制，說明在這一領(lǐng)域的管控正在逐漸從嚴(yán)。

　　平衡金融便利性與安全性

　　事實(shí)上，非柜面交易限額近期從嚴(yán)管理有其原因。綜合公告來看，大多銀行強(qiáng)調(diào)，此類交易限額的原因是“為了銀行賬戶功能與賬戶風(fēng)險(xiǎn)等級相匹配，防止詐騙風(fēng)險(xiǎn)”。

　　非柜面業(yè)務(wù)確是詐騙資金轉(zhuǎn)移的“重災(zāi)區(qū)”。一位接近監(jiān)管的人士告訴記者，非柜面業(yè)務(wù)從安全性上弱于柜面交易，很容易成為詐騙資金轉(zhuǎn)移的通道。尤其是一些低頻低效的銀行賬戶，卻設(shè)置有較高的交易限額，存在較高的風(fēng)險(xiǎn)。

　　此前監(jiān)管層面已有從嚴(yán)跡象。2022年9月2日通過的《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》第十五條規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)為客戶開立銀行賬戶、支付賬戶及提供支付結(jié)算服務(wù)和與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，應(yīng)當(dāng)建立客戶盡職調(diào)查制度，依法識別受益所有人，采取相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理措施，防范銀行賬戶、支付賬戶等被用于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動。

　　人民銀行上海總部公布的2022年度上海地區(qū)金融違法行為處罰情況顯示，違反征信管理和反洗錢管理規(guī)定被罰款的金額分別占比44.6%和42%，是被罰款金額最多的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

　　但值得注意的是，近期不少投資者反映被非柜面交易限額措施“誤傷”。“我有時(shí)候生意上有大額轉(zhuǎn)賬，被限制以后還需要去線下提升額度，麻煩不少。”據(jù)李艾介紹，線下提升額度的步驟相對繁瑣，需要去附近網(wǎng)點(diǎn)填寫個人說明承諾表，聯(lián)系客服驗(yàn)證為本人辦理，同時(shí)現(xiàn)場確認(rèn)額度。

　　如何平衡金融便利性與安全性？易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮對第一財(cái)經(jīng)記者表示，雖然銀行針對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控情有可原，但在具體落實(shí)過程中部分銀行采取以某個金額“一刀切”的方式并不可取。一方面，“一刀切”與個人銀行賬戶分類分級管理的總體精神相悖；另一方面，這影響了銀行客戶的使用體驗(yàn)，而且對大額剛需交易支付客戶來說是一種“趕客”行為，或?qū)?dǎo)致客戶流失，對于銀行長遠(yuǎn)發(fā)展也會形成不利因素。

　　因此，銀行應(yīng)在調(diào)整后及時(shí)告知客戶規(guī)則并給予相應(yīng)的應(yīng)對方案，切實(shí)服務(wù)好客戶的正常資金需求。未來也要在客戶的便利性和資金的安全性上需要持續(xù)提升科技水平，強(qiáng)化風(fēng)控的精準(zhǔn)判別能力的同時(shí)，打造精細(xì)化管理客戶經(jīng)營體系。

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責(zé)任編輯：周唯