來源：中國銀行保險報

　　近期，多家銀行推出消費貸利率優(yōu)惠活動，通過直接降低利率和發(fā)放利率優(yōu)惠券、折扣券等方式吸引客戶購買個人消費貸產(chǎn)品，以積極響應7月31日國家發(fā)展改革委《關于恢復和擴大消費的措施》提出的“在加強征信體系建設的基礎上，合理優(yōu)化小額消費信貸和信用卡利率、還款期限、授信額度”的要求和號召。

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　　銀行降低消費貸利率競爭獲客

　　近日，中國建設銀行針對優(yōu)質(zhì)客戶推出年化利率最低可至3.5%的貸款產(chǎn)品，參與申請的客戶還有機會獲得話費、紅包等禮品。

　　浦發(fā)銀行則對“浦閃貸”客戶限時限量發(fā)放一年期利率3%優(yōu)惠券和一年期、三年期利率7.7折優(yōu)惠券。

　　中國民生銀行也推出“民生民易貸”產(chǎn)品，優(yōu)惠后的年化利率為3.68%。

　　此外，還有多家股份制銀行和國有銀行陸續(xù)開展消費貸利率優(yōu)惠活動。當前，各家銀行消費貸最低年化利率已基本降至4%以下。對此，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示：“一方面，隨著國內(nèi)經(jīng)濟穩(wěn)步復蘇，金融機構看好消費金融市場復蘇前景，通過降低消費貸利率競爭獲客；另一方面，為應對國內(nèi)外復雜的經(jīng)濟環(huán)境，今年的宏觀政策整體偏積極，使得市場利率中樞持續(xù)下移，消費貸利率也隨之下行。”在2023年上半年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會上，中國人民銀行副行長劉國強指出，“今年以來居民貸款合理增長、成本穩(wěn)中有降，助力消費穩(wěn)步恢復。上半年個人短期消費貸款新增3009億元，同比多增4019億元。居民大宗消費需求不斷釋放，線上消費較快增長，服務消費繼續(xù)回暖”。關于下半年個人消費貸的增長趨勢，周茂華表示：“國內(nèi)經(jīng)濟持續(xù)恢復、居民消費信心持續(xù)改善、消費需求釋放有望帶動消費信貸需求擴張?？紤]到當前消費貸成本處于低位，下半年消費貸業(yè)務前景樂觀?！?/font>

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　　低利率“價格戰(zhàn)”風險不容忽視

　　對于消費貸的資金流向，《關于恢復和擴大消費的措施》中明確提出“更注重以真實消費行為為基礎，加強消費信貸用途和流向監(jiān)管，推動合理增加消費信貸”。

　　多家銀行的產(chǎn)品說明中都標明，個人消費貸款的資金只能用于消費，不能用于購房、股票、期貨或其他金融衍生品交易等法律法規(guī)禁止用途。

　　對此，周茂華表示：“消費貸資金違規(guī)流入樓市、股市，可能導致消費者杠桿過快上升，反而抑制消費潛力釋放。另外，也會助長投機炒作，導致資產(chǎn)價格泡沫風險，并可能擠占其他經(jīng)濟部門資源等?！?/p>

　　不過，他認為消費貸資金流向跟蹤管理難度大、成本高，“銀行需要加強客戶信息管理投入，不斷完善內(nèi)部業(yè)務流程，壓實業(yè)務主體責任，加強相關業(yè)務培訓，提升依法合規(guī)開展業(yè)務的意識，并進一步完善征信管理制度與機制，加強征信市場約束機制建設。同時，監(jiān)管部門需要強化監(jiān)管職能，提升違規(guī)成本等”。

　　除此之外，消費貸利率“價格戰(zhàn)”給銀行自身業(yè)務發(fā)展帶來的風險也不容忽視。

　　“消費貸利率過低會導致產(chǎn)品風險與收益不匹配，不利于銀行業(yè)務風險管理，銀行需要高度重視業(yè)務風險防控與業(yè)務可持續(xù)問題?！敝苊A認為，下一步，銀行應將重點從吸引客戶、爭奪市場份額轉(zhuǎn)向創(chuàng)新產(chǎn)品設計、提升服務質(zhì)量、加強風險管控能力等方面。

　　實習記者 吳彬

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責任編輯：宋源珺