本報記者馮櫻子 北京攝影報道

　　“存款門檻很低，但利率卻跟大額存單一樣高，所以很動心。”4月21日，一名20多歲的投資者對《華夏時報》說道，因為看到個人養老金賬戶中的定期存款利率較高，就在賬戶里存了錢。

　　她對本報記者表示，雖然現在一次不能存進很多錢，但等到20多年退休后，一次提取20多萬元感覺也挺好的。

　　當日，《華夏時報》記者走訪多家銀行發現，在利率下行壓力下，個人養老金賬戶中的存款產品比普通賬戶存款產品利率普遍高0.4%-0.65%。這吸引了一批長期穩健的投資者。

　　與此同時，記者在調查過程中了解到，與年初相比，目前投資者對個人養老金賬戶的接受度越來越高。但仍有不少投資人表現出抵觸情緒，甚至有客戶直呼“后悔”。

　　在各家銀行的“花式”搶客模式下，個人養老金賬戶規模快速增長。但如何盤活存量客戶成為銀行下一步亟待解決的難題。

　　儲蓄存款產品受青睞

　　自去年底落地以來，個人養老金制度運行近5個月，多家銀行相繼出臺配套政策，上線個人養老金專區，相關業務初見成效。

　　4月21日上午，《華夏時報》記者走訪多家北京地區的銀行網點獲悉，在個人養老金賬戶專屬產品中，儲蓄類數量最多且頗受青睞。

　　“普通定期存款都比這個低，大額存單暫時沒有五年期產品。”工商銀行北京一支行客戶經理向《華夏時報》記者介紹，該行個人養老金專屬存款100元起存，五年期利率3.05%；五年期整存整取為50元起存，利率2.65%。

　　而相比于國有大行，一些股份制銀行個人養老金專屬存款利率會更高。以招商銀行為例，該行養老專屬存款五年期利率為3.30%，50元起存。該行普通整存整取五年期產品利率同樣為2.65%。

　　另有一名投資者對《華夏時報》記者透露，他找了國有大行一名理財經理做調整，五年期存款利率能上浮至3.4%。

　　除了專屬存款產品，投資周期更長的保險產品也頗受投資者認可。“反正錢也取不出來，不如投資20年的保險產品，利率更高而且穩定。”在記者調查過程中，有投資人如此表述。

　　此外，年初時，多名客戶經理曾對本報記者表示，賬戶開通后活躍率不高，客戶在個人養老金賬戶中存款的積極性一般。甚至有客戶經理直接評價稱“沒什么用”。

　　但記者在此次調查過程中發現，情況發生了變化，客戶經理普遍反映投資者對個人養老金賬戶的接受度越來越高。

　　“現在存個人養老金賬戶的客戶還挺多的，一些客戶會專門過來開戶存款。”一股份制銀行北京某支行客戶經理對《華夏時報》記者介紹，很多年齡集中在35歲至45歲的客戶來咨詢，他們多數表示有一些閑錢暫時不用，存入個人養老金賬戶可以等退休時一次性提出20幾萬元。

　　上述客戶經理表示，她自己也會每月存1000元到賬戶中，主要是為了控制自己不把這筆錢消耗掉。

　　“就當強制儲蓄了。”一名投資者對《華夏時報》記者說，“每月給自己存1000元，等退休以后不會因為收入變少而落差太大，就當給自己留個小金庫。”

　　與此同時，《華夏時報》記者與多名投資者溝通后發現，更多投資者選擇開通個人養老金賬戶并繳存是為了“抵稅”。

　　一名在股份行開通個人養老金賬戶的投資者對《華夏時報》記者表示，以他的工資收入，一年存12000元，可以抵扣個人所得稅25%，即3000元，即使退休時扣稅3%，還是賺的。

　　上述股份制銀行客戶經理表示：“工資越高越合適。一般年薪20萬元以下的客戶，我們比較不建議在個人養老金賬戶中存儲，但年薪在70萬元以上，我們建議最好能存。中間收入的客戶，需要根據個人訴求進行安排。”

　　“最高一年可抵5400元，已經相當于4.5%的年化收益了。”上述客戶經理表示。

　　但也有投資者表示“后悔了”。一名投資者對《華夏時報》說道：“我超級后悔！當時一沖動就把錢存進去了，工作低基本不能抵稅，而且錢還取不出來。”

　　根據國務院辦公廳發布《關于推動個人養老金發展的意見》，明確參加人應當指定或者開立一個本人“唯一的個人養老金資金賬戶，用于個人養老金繳費、歸集收益、支付和繳納個人所得稅。

　　同時提出，個人養老金資金賬戶實行封閉運行，其權益歸參加人所有，除另有規定外不得提前支取。

　　換句話說，如果沒有到達法定退休年齡，通常情況下是無法提前支取的。這也是為了讓參加人更好地“專款專用”。

　　上述投資者表示：“流動性太差了，等到自己退休得30年，時間太長了。”另外，他想到銀行注銷賬戶，但被告知因為已經繳存，所以不能注銷。

　　對此，本報記者也詢問了銀行理財經理，也得到了同樣的答案：已經繳存的賬戶可以轉移到其它銀行，但不能注銷；未繳存的賬戶可以注銷。同時，這名理財經理提醒，注銷和轉移都非常麻煩。

　　盤活存量客戶成下一步重點

　　掃碼送大鵝、開戶贏紅包、充值得微信立減金……自2022年11月25日個人養老金服務推出以來，各家銀行紛紛開啟了“花式”搶客模式，個人養老金賬戶規模快速增長。

　　3月2日，在國務院新聞辦公室舉行的“權威部門話開局”系列主題新聞發布會上，人力資源和社會保障部副部長李忠表示，2022年年底，個人養老金制度在36個先行城市和地區啟動實施，實施3個月以來，參加人數已經達到2817萬人。

　　近期，隨著各家銀行2022年年報的陸續披露，個人養老金賬戶開戶情況逐漸清晰。截至目前，已經有4家銀行披露了相關情況，分別為興業銀行、招商銀行、民生銀行及中信銀行。

　　具體而言，截至去年末，中信銀行個人養老金賬戶30.25萬戶，賬戶累計繳存金額5.08億元，戶均繳存金額1678.65元；民生銀行新增個人養老金賬戶數39.52萬戶；興業銀行共開立個人養老金賬戶229.16萬戶，市場占有率超10%；招商銀行共開立個人養老金資金賬戶165.92萬戶。

　　興業銀行高管在業績發布會上透露，該行數據列全行業第三位，市場占有率超10%，僅次于建設銀行和工商銀行。

　　在“跑馬圈地”后，各家銀行如何在萬億養老金市場中盤活存量客戶，成為最大的難題。

　　目前而言，個人養老金賬戶活躍度并不高，且戶均繳存金額與每人每年12000元的繳費上限仍有較大差距。

　　根據人社部1月對外公布數據顯示，截至2022年底，個人養老金參加人數1954萬人，繳費人數613萬人，總繳費金額142億元。由此計算，實際繳費人數僅有參加人數的31.37%。

　　換句話說，約70%左右養老金賬戶處于空置狀態。

　　中國郵政儲蓄銀行研究院婁飛鵬指出，個人養老金開戶數量多，實際投資較少，既與政策激勵有待進一步加強有關，也與產品數量較少、產品銷售渠道不夠暢通有關，還與投資者對個人養老金的了解有待進一步加強有關。

　　國家社會保險公共服務平臺官網公布的數據顯示，截至2023年4月6日，個人養老金產品有639只，其中以儲蓄產品為主。具體而言，儲蓄產品465只，基金產品137只、保險產品19只、理財產品18只。

　　業務端來看，根據國家社會保險公共服務平臺數據顯示，截至4月21日，同時開通基金、理財、保險、儲蓄四類產品的理財子公司僅有工銀理財、中銀理財、農銀理財、中郵理財四家。

　　光大銀行金融市場部分析師周茂華對《華夏時報》記者表示，個人養老金賬戶制度處于起步階段，相關投資產品范圍相對窄，以及投資收益吸引力不足。

　　“個人養老金產品矩陣有待豐富。”光大證券金融業首席分析師王一峰表示，雖然現階段個人養老金產品名單正不斷擴容，但實際上各類型產品存在同質化現象。

　　王一峰提到，以養老保險產品為例，其在投資門檻、運營周期、產品收益以及產品設計等方面均呈現一定的趨同性，難以滿足消費者多元化、個性化的需求，并且受代銷渠道合作限制等因素影響，實際上架產品與公布名單存在一定差距，可供選擇的產品有限。

　　“豐富及創新個人養老金產品，提升客戶服務質量”幾乎成了業內共識。

　　“這里的產品都是個人養老金專屬產品，普通賬戶無法購買。”一名股份制銀行理財經理對《華夏時報》記者表示，后續養老金賬戶會陸續推出更多產品，主要以長期為主，符合用戶的養老需求。

　　周茂華對《華夏時報》記者表示，金融機構需在突出養老理財屬性，保持穩健投資基礎上，豐富產品，滿足多元化、多層次投資需求。同時，也要加強投資者教育，重視養老理財規劃，培育價值投資理念。

　　（華夏時報）

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責任編輯：宋源珺