● 本報記者 薛瑾 黃一靈

　　12月5日，央行全面降準。分析人士表示，此次降準可加大寬信用力度，為商業銀行進行信貸投放。中國證券報記者了解到，近期不少銀行紛紛加大對小微企業的信貸支持力度，為相關企業送上流動資金“及時雨”，同時加大相關產品的創新力度，推動數字化、智能化信貸投放，提升了小微企業信貸融資的便捷性和可得性。

　　釋放長期資金

　　12月5日，央行降低金融機構存款準備金率0.25個百分點（不含已執行5%存款準備金率的金融機構）。此次降準為全面降準，共計釋放長期資金約5000億元。  

　　據央行有關負責人介紹，此次降準的目的之一，是優化金融機構資金結構，增加金融機構長期穩定資金來源，增強金融機構資金配置能力，支持受疫情嚴重影響的行業和中小微企業。

　　業內人士認為，降準可以從資產端為商業銀行進行信貸投放，有望降低銀行資金成本，支撐信貸向實體領域投放。

　　光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，央行全面降準，主要是通過降準釋放長期限、低成本資金，降低銀行負債成本，提升銀行信用擴張能力，加大對小微企業等領域的支持力度，滿足房地產合理融資需求等。

　　信貸融資支持力度加大

　　信貸融資是銀行支持小微企業的主要方式，多家銀行已在小微企業信貸融資領域發力。近期，不少銀行加大了對小微企業的信貸資源傾斜力度，通過優化業務流程等舉措，為更多小微企業提供成本可負擔的、高效便捷的信貸融資服務。銀行業對小微企業的信貸支持總體上呈現增量、擴面、降價的格局。

　　數據顯示，截至2022年9月末，普惠小微貸款余額23.2萬億元，同比增長24.6%；授信戶數超過5389萬戶，同比增長31.7%。

　　記者了解到，今年以來，多家銀行進一步豐富信貸融資形式、擴大更多領域小微企業的覆蓋面。例如，交通銀行相關人士介紹，該行進一步加大對小微企業和個體工商戶的信貸融資支持。截至2022年9月末，交通銀行普惠“兩增”口徑小微企業產業鏈貸款余額較年初凈增69%，客戶數凈增107%。

　　也有不少銀行著力降低小微企業融資成本。比如，北京農商銀行日前表示，切實降低小微企業融資成本，在信貸投放、資金定價等方面予以更大的政策支持和資源傾斜，普惠小微貸款融資成本降至4%以下。 

　　近日，多家農商行發布普惠小微貸款階段性減息公告。比如，廣東郁南農商銀行12月2日公告稱，針對2022年四季度存續、新發放或到期（含延期）的普惠小微企業貸款進行階段性減息，普惠小微企業貸款客戶均可享受當季年化1%的利息減免。內蒙古敖漢農商銀行12月1日公告稱，該行存量、新發放及到期的單戶授信1000萬元（含）以下的普惠小微貸款均可以享受相關減息政策，減息期間，該行在原貸款合同利率的基礎上減息1個百分點（年化）。

　　中金公司研報指出，2022年9月新發放普惠小微貸款利率4.72%，相比2021年底下行38個基點，相比2019年底已下行近200個基點，下行速度較快。

　　業內人士預計，在穩定經濟大盤的背景之下，小微企業仍將是未來銀行信貸的重點發力領域。

　　提升便捷性可得性

　　值得注意的是，銀行業在加大對小微企業信貸融資支持力度、為相關企業送上流動資金“及時雨”的同時，還在加大相關產品的創新力度，推出多元化的產品矩陣，加快數字化、智能化信貸投放，提升小微企業信貸融資的便捷性和可得性。

　　比如，民生銀行今年上線“民生小微APP”平臺，打造了“商貸通”“工貸通”“農貸通”“網貸通”產品體系。民生銀行相關人士表示，該平臺集賬戶開立、結算服務、財富管理、融資服務等金融功能為一體，可為整個小微企業主客群提供全方位、多維度的金融服務。

　　交通銀行相關人士介紹，該行構建了以“普惠e貸”為核心的線上綜合融資產品體系，運用“線上標準產品+場景定制”模式提供小微企業金融服務。截至2022年9月末，小微線上貸款和客戶數對小微“兩增”貸款的貢獻分別達55%和67%。

　　業內人士預計，未來，圍繞信貸支持小微企業融資，銀行業將進一步借助金融科技優化業務流程，并推動線上化、場景類產品的創新。在周茂華看來，銀行應進一步提升服務小微企業發展的適配性，增強小微服務團隊建設，優化業務流程；針對小微企業抵押品缺乏、財務管理不夠規范透明等，加強產品創新。同時，銀行應創新融資擔保模式，提升貸中、貸后管理能力。

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責任編輯：張文