來源：國際金融報

　　11月25日，人力資源社會保障部宣布，個人養老金制度啟動實施。自今日下午起，首批23家入圍個人養老金賬戶的銀行，可正式開通個人養老金賬戶，線上線下渠道均可。同時，首批個人養老金賬戶覆蓋城市包括北京、上海、廣州、西安、成都等36個先行城市或地區。

　　23家銀行上線開戶服務

　　具體來看，在首批23家獲批開立個人養老金賬戶業務的銀行機構中，包括六大國有銀行，中信、光大、華夏、民生、招商、興業、平安、廣發、浦發、浙商、渤海、恒豐等12家股份制銀行，以及北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行、南京銀行5家城商行。

　　人社部還公布了北京、上海、廣州、西安、成都等36個個人養老金先行城市（地區）名單，參加人可通過國家社會保險公共服務平臺、全國人社政務服務平臺、電子社保卡、“掌上12333APP”等全國統一線上服務入口或商業銀行等渠道，建立個人養老金賬戶；通過商業銀行開立個人養老金資金賬戶。

　　從商業銀行來看，賬戶開立渠道線上線下均可，且為方便參加人，個人養老金賬戶、個人養老金資金賬戶均可通過商業銀行渠道一次性開立，無需分別開立，參加人可根據自己的喜好來確定開戶方式和開戶銀行，也可以在不同商業銀行之間變更其個人養老金的資金賬戶。

　　至于緣何需要開設兩個賬戶？人力資源和社會保障部養老保險司副司長賈江解釋說，個人養老金賬戶是參加人參加個人養老金、享受稅收優惠政策的基礎。

　　個人養老金資金賬戶作為特殊專用資金賬戶，與個人養老金賬戶綁定，為參加人提供資金繳存、個人養老金產品投資、個人養老金支付等服務。

　　此外，鑒于個人養老金賬戶具有終身唯一性，相對應的個人養老金資金賬戶也只能選擇一家商業銀行開立的特性，入圍的商業銀行開啟了賬戶搶奪戰，并且提前推出“預開戶”功能。某銀行工作人員向記者透露，“為了能夠進一步搶占市場，行里還下達了任務量”。

　　開戶流程簡便

　　為進一步了解個人養老金賬戶的開戶流程及相關業務體驗，記者于11月24日在多家商業銀行線上預約了開戶申請，從體驗流程來看，各家銀行開戶流程大同小異，多數是默認一次性開立個人養老金賬戶和個人養老金資金賬戶，開立過程中需要身份認證、人臉識別等。

　　11月25日下午，記者登錄工商銀行APP，首先進入個人養老金專區，在完成身份認證、人臉識別后，該行便要求個人養老金資金賬戶要綁定一張個人I類借記卡，待綁定后個人養老金資金賬戶便位于借記卡下方。

　　記者了解到，該專用賬戶既不屬于儲蓄賬戶，也不屬于投資賬戶，只是參與人將綁定卡中的資金用于購買專門（投資）產品的必要通道。不過，從賬戶設置來看，個人養老金資金賬戶可顯示當前的余額、剩余繳存額度，具備轉入資金、明細查詢、綁定卡、投資理財等多項功能。

　　記者嘗試通過個人儲蓄賬戶將資金轉入個人養老金資金賬戶，整個轉賬流程非常順利，且能即時到賬。轉賬之時，頁面出現“根據政策規定，轉入個人養老金資金賬戶的資金需滿足一定領取條件方可轉出”的提示語。

　　根據相關文件，個人養老金參加人每年繳納個人養老金額度上限為12000元，可以按月、分次或者按年度繳納，繳費額度按自然年度累計，次年重新計算。

　　投資方面，參加人可以自主選擇購買符合規定的儲蓄存款、理財產品、商業養老保險、公募基金等個人養老金產品，實行完全積累，可以享受個人養老金制度下的稅收優惠政策。

　　此外，在個人養老金專區，參加人能夠清晰地看到當前個人養老金資金賬戶的資金使用情況，并可以參與多項功能，比如養老規劃，辦理存款、購買理財產品及基金產品等多項功能。

　　不過，目前相關功能并未全部上線，推出的產品數量也不多。在存款領域，目前只上線了一款50元起存，3個月-5年的年化收益率為3.05%的定期存款產品，理財功能暫未開啟。

　　對此，工商銀行客戶經理對記者表示，今日僅為上線首日，后續理財產品的功能將會逐步完善。

　　據悉，就購買理財產品而言，參加人除了僅可購買其本人資金賬戶開戶行所發行的儲蓄產品這一限制外，無須擔心在某家銀行開戶后會影響其投資產品的選擇，開戶人并非只可購買開戶行代銷的理財、基金等產品，所有專屬產品都可以購買。

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責任編輯：張文