摘    要

　　部分銀行針對(duì)疫情嚴(yán)重地區(qū)推出包括寬期限、征信保護(hù)在內(nèi)的房貸還款紓困措施，以緩解相關(guān)貸款人現(xiàn)金流壓力，目前各家銀行標(biāo)準(zhǔn)各異

　　文|嚴(yán)沁雯

　　編輯 |  袁滿(mǎn)

　　常年在上海務(wù)工的廖興沒(méi)有想到，2022年的春天會(huì)在老家上饒度過(guò)。

　　“馬上要還房貸了，但還不知道什么時(shí)候回去工作，銀行能給點(diǎn)時(shí)間緩緩就好了。”自去年購(gòu)入老家一套商品房后，廖興每月便承擔(dān)著約3000元的房貸。疫情來(lái)襲，廖興收入銳減，還貸壓力陡增。

　　這或許是當(dāng)下部分已購(gòu)房人群的縮影——近日，因疫情影響收入的求助信息屢見(jiàn)于網(wǎng)絡(luò)，關(guān)于“房貸延期還款”的討論亦沖上熱搜。

　　“太有必要了，體現(xiàn)銀行社會(huì)責(zé)任感的時(shí)候到了！”社交平臺(tái)上，認(rèn)為銀行應(yīng)該給予支持的呼聲漸高。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，當(dāng)下疫情對(duì)個(gè)人現(xiàn)金流產(chǎn)生沖擊，合理延期是對(duì)個(gè)人較好的信用保護(hù)，減少對(duì)今后開(kāi)展金融活動(dòng)的影響，有利于更好地支持民生發(fā)展。

　　據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，目前已有包括國(guó)有大行、股份行、城農(nóng)商行在內(nèi)的多家銀行對(duì)此作出回應(yīng)。部分銀行針對(duì)疫情嚴(yán)重地區(qū)推出包括寬期限、征信保護(hù)在內(nèi)的針對(duì)性措施。但總體看來(lái)，目前各家銀行并未有統(tǒng)一政策發(fā)布。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，由于涉及細(xì)節(jié)較多，銀行全面施行貸款延期的可行性不大。

　　多家銀行紓困：最長(zhǎng)延期半年

　　“疫情影響收入的話(huà)，房貸能否延期還款？”

　　實(shí)際上，早在2020年2月，中國(guó)人民銀行等五部門(mén)就曾聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》（下稱(chēng)（通知》），要求金融機(jī)構(gòu)針對(duì)特定人群提供貸款合理延期支持。

　　《通知》指出，對(duì)因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀(guān)察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的人群，金融機(jī)構(gòu)要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸還款安排，合理延后還款期限。

　　在此背景下，部分銀行自2020年起便出臺(tái)相關(guān)政策。本輪疫情之下，多家銀行作出最新回應(yīng)，并針對(duì)特定區(qū)域人群推出支持舉措。

　　從延期還款服務(wù)來(lái)看，郵儲(chǔ)銀行（601658.SH）給出的期限最長(zhǎng)。據(jù)該行回應(yīng)，對(duì)因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員、參加疫情防控工作人員、疫情防控需要隔離觀(guān)察人員以及受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的房貸客戶(hù)，提供最長(zhǎng)6個(gè)月的延期還款服務(wù)。同時(shí)，嚴(yán)格落實(shí)征信權(quán)益保護(hù)政策，明確對(duì)因疫情影響還款不便的上述四類(lèi)房貸客戶(hù)，可協(xié)助開(kāi)展疫情相關(guān)的征信逾期記錄調(diào)整，充分保護(hù)客戶(hù)的征信權(quán)益。

　　建設(shè)銀行（601939.SH）則給出了三類(lèi)服務(wù)：一是最長(zhǎng)至28天的短期延后還款，延期期間內(nèi)不催收、不影響征信；二是調(diào)整賬單計(jì)劃，根據(jù)各地疫情情況，可選階段性調(diào)整賬單計(jì)劃，降低當(dāng)期分期還款額，降低部分延后至以后月份歸還；三是延長(zhǎng)貸款期限，延長(zhǎng)貸款總體期限，推遲到期日，降低分期還款額。同時(shí)，針對(duì)受疫情影響、符合延期還款條件的客戶(hù)，該行實(shí)施征信保護(hù)措施，并開(kāi)通征信異議受理綠色通道，為客戶(hù)提供快速辦理異議申請(qǐng)的渠道，全力保障客戶(hù)權(quán)益。

　　據(jù)該行介紹，上述政策自2020年疫情爆發(fā)伊始便已出臺(tái)，適用于全國(guó)各省市出現(xiàn)疫情的地區(qū)，并一直延續(xù)至今。截至3月末，建設(shè)銀行累計(jì)為約100萬(wàn)戶(hù)、超過(guò)4300億元的房貸提供了延后還款服務(wù)。今年以來(lái)，在疫情形勢(shì)較為嚴(yán)峻的吉林地區(qū)，該行已為超過(guò)1150戶(hù)的客戶(hù)辦理延后還款服務(wù)。

　　同樣自2020年便出臺(tái)紓困政策的還有交通銀行（601328.SH），該行稱(chēng)允許對(duì)于確受疫情影響還款能力暫時(shí)下降的客戶(hù)給予一定的寬限期安排。

　　同時(shí)，中國(guó)銀行（601988.SH）表示，該行專(zhuān)門(mén)出臺(tái)了包括手機(jī)銀行線(xiàn)上還款、延長(zhǎng)貸款期限、延遲還本付息、設(shè)置還款優(yōu)惠期在內(nèi)的一攬子個(gè)人住房貸款保障政策。工商銀行（601398.SH）則是給予個(gè)人貸款延期還款服務(wù)支持，延期還款期間，客戶(hù)不列入違約客戶(hù)名單，同時(shí)對(duì)客戶(hù)做好征信保護(hù)，持續(xù)加強(qiáng)客戶(hù)服務(wù)。

　　《財(cái)經(jīng)》記者從中國(guó)銀行客服處了解到，以吉林為例，若發(fā)生逾期，待還清貸款后提交證明，可以申請(qǐng)將征信修復(fù)。同時(shí)提供10天的寬限期服務(wù)，亦可申請(qǐng)只還息不還本的服務(wù)。

　　另?yè)?jù)《財(cái)經(jīng)》記者自農(nóng)業(yè)銀行（601288.SH）客服處獲悉，客戶(hù)可通過(guò)客服登記信息，貸款經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)將聯(lián)系并核實(shí)相關(guān)情況，根據(jù)需求和具體情況對(duì)受疫情影響未按時(shí)還款客戶(hù)做特殊處理。

　　在國(guó)有大行之外，亦有股份行及城農(nóng)商行推出紓困之策。

　　興業(yè)銀行（601166.SH）上海分行表示，對(duì)于因感染新型肺炎住院治療人員或隔離人員、參加疫情防控的工作人員以及疫情之下現(xiàn)金流受到影響的客戶(hù)，該行給予最長(zhǎng)3個(gè)月的還款寬限期。同時(shí)，為房貸客戶(hù)提供手機(jī)銀行在線(xiàn)辦理“隨薪供”還款，最長(zhǎng)可3年不歸還貸款本金。

　　常熟銀行（601128.SH）董事會(huì)秘書(shū)孫明亦在業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上透露，該行已對(duì)受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的客戶(hù)，給予房屋按揭貸款延期還款支持，同時(shí)，結(jié)合客戶(hù)情況，不列入違約客戶(hù)名單、做好征信保護(hù)。

　　此外，南京銀行（601009.SH）表示，參加疫情防控的醫(yī)護(hù)人員及相關(guān)工作人員，以及受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的人群，可以向該行提出調(diào)整申請(qǐng)。疫情期間，若本人貸款發(fā)生逾期，可申請(qǐng)征信信息調(diào)整，經(jīng)該行認(rèn)定符合條件的，逾期當(dāng)月暫不視為違約；若本人貸款尚未逾期的，可申請(qǐng)調(diào)整貸款待轉(zhuǎn)逾期日。

　　申請(qǐng)對(duì)象標(biāo)準(zhǔn)各異

　　目前來(lái)看，只要特定人群滿(mǎn)足申請(qǐng)貸款所在銀行的標(biāo)準(zhǔn)并與銀行協(xié)商并提交申訴，就有很大機(jī)會(huì)獲得房貸還款寬限等支持。不過(guò)需要指出的是，各地銀行并未形成統(tǒng)一。

　　在銀行針對(duì)部分地區(qū)推出房貸延期支持政策之際，廖興向其老家所在地銀行提出的申請(qǐng)并未獲得同意。

　　“我們這邊不允許，如果一直不還我們還是會(huì)起訴。一旦開(kāi)了口子，難保不會(huì)有人鉆空子，這個(gè)度不好把握。”為廖興提供房貸銀行某工作人員表示。

　　一名資深銀行業(yè)研究人士指出，目前來(lái)看所有銀行實(shí)施延期還款的政策可行性不大，“因?yàn)檫@個(gè)不好定義，涉及到具體的對(duì)象，商業(yè)合同的內(nèi)容，從機(jī)制上去規(guī)定特別難操作。自主權(quán)應(yīng)該下放給銀行，針對(duì)有問(wèn)題的客戶(hù)可以適度延期。”上述人士指出。

　　從過(guò)往實(shí)踐來(lái)看，似乎并未有統(tǒng)一清晰的標(biāo)準(zhǔn)。

　　一位曾在2020年成功延期還款的借款人告訴《財(cái)經(jīng)》記者，在向貸款所在銀行說(shuō)明情況之后，銀行給予了自己6個(gè)月的寬限期，“當(dāng)時(shí)我是不可抗力，工作人員告訴我卡里不要放錢(qián)，有錢(qián)就劃走，之后也沒(méi)有催過(guò)我。”值得注意的是，對(duì)于在此過(guò)程中自己是否已上征信，該借款人并不清楚。

　　亦有博主在社交平臺(tái)發(fā)文表示，在2020年向銀行申請(qǐng)推遲還房貸之后，自己還是收到了電話(huà)、短信的催收，同時(shí)征信記錄顯示有逾期行為。

　　某股份行支行員工告訴《財(cái)經(jīng)》記者，根據(jù)該行規(guī)定，只要未在規(guī)定還款日及時(shí)足額償付即視為逾期，自逾期之日起對(duì)逾期金額按合同約定的利率加收50%計(jì)收罰息。與此同時(shí)，銀行會(huì)如實(shí)上報(bào)征信。若后續(xù)仍未償付，借款人還將面臨被銀行起訴的風(fēng)險(xiǎn)。

　　在上海正貫長(zhǎng)虹律師事務(wù)所梅華偉律師看來(lái)，標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一是實(shí)踐中的常見(jiàn)難題，建議國(guó)家主管部門(mén)出臺(tái)相應(yīng)明確的政策，司法機(jī)關(guān)對(duì)此類(lèi)案件亦可出臺(tái)參考案例為爭(zhēng)議案件的處理明確標(biāo)準(zhǔn)。

　　值得注意的是，市場(chǎng)中存在幫助借款人延期還貸的機(jī)構(gòu)。“我們會(huì)和銀行溝通，房貸可以幫忙延一年，在此期間不用還款，期滿(mǎn)之后連著12期的利息一次性還清。”在《財(cái)經(jīng)》記者以借款人身份咨詢(xún)后，上述機(jī)構(gòu)工作人員表示，借款人交納一定服務(wù)費(fèi)并填寫(xiě)資料后等待協(xié)商結(jié)果即可。

　　有法律界人士向《財(cái)經(jīng)》記者指出，對(duì)個(gè)人而言，若相關(guān)政策沒(méi)有落實(shí)到正式的銀行操作規(guī)程中，延期實(shí)際上還是存在征信不良記錄、罰息等法律風(fēng)險(xiǎn)，且很難通過(guò)訴訟要求銀行清除相關(guān)不良記錄等。在申請(qǐng)延期時(shí)，作為借款人應(yīng)該積極與銀行進(jìn)行協(xié)商溝通，銀行亦應(yīng)當(dāng)向借款人告知明確的細(xì)則。

　　延期政策全面推廣的可行性

　　眾多借款人支持下，若將房貸延期政策全面擴(kuò)展是否有可行性？

　　在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)國(guó)際金融研究中心客座研究員張啟迪看來(lái)，延期還貸的建議雖好，但全面鋪開(kāi)的操作難度不小。

　　“當(dāng)前還貸壓力大除了大環(huán)境因素，很大程度上是過(guò)度舉債導(dǎo)致的，由于此前房?jī)r(jià)上漲過(guò)快，導(dǎo)致房?jī)r(jià)上漲預(yù)期過(guò)強(qiáng)，居民超出自身能力舉債購(gòu)房，形成當(dāng)前局面。”張啟迪告訴《財(cái)經(jīng)》記者，據(jù)測(cè)算目前居民部門(mén)每年還本付息高達(dá)14萬(wàn)億元，如果全部延遲還本付息，銀行將因此承擔(dān)很大的現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)。

　　在上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任、國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛看來(lái)，2020年發(fā)布的《通知》面向四類(lèi)人員，具有針對(duì)性。同時(shí)，與此前不同的是，本次防控涉及到的不同區(qū)域間差異較大，當(dāng)下不同的銀行按照市場(chǎng)化原則，根據(jù)自身情況與客戶(hù)協(xié)商并進(jìn)行安排。

　　“（若是全面實(shí)施）需要特別的貨幣政策工具進(jìn)行支持，而一旦通過(guò)工具支持，本質(zhì)上短期內(nèi)又相當(dāng)于額外的基礎(chǔ)貨幣投放，后續(xù)又將面臨回收的問(wèn)題，此外還涉及很多其他問(wèn)題，比如資質(zhì)審核等等。這個(gè)政策一定是兜底政策，不太會(huì)覆蓋到很多人，操作難度不小。”張啟迪表示。

　　不過(guò)，在多位業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，當(dāng)下銀行對(duì)于特殊區(qū)域的支持政策確有必要。梅華偉認(rèn)為，銀行在有足夠資金實(shí)施房貸延期而不影響銀行自身經(jīng)營(yíng)和金融穩(wěn)定情況下，應(yīng)該履行自身應(yīng)負(fù)的社會(huì)責(zé)任。

　　“2021年下半年開(kāi)始，經(jīng)濟(jì)便面臨三重壓力，疊加疫情防控的影響，2022年二季度后銀行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的確面臨著一定的上升壓力。但總體來(lái)看，處于可控范圍之內(nèi)。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，更重要的是響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持的力度，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)增長(zhǎng)的目標(biāo)是對(duì)化解銀行風(fēng)險(xiǎn)的最大支撐。”曾剛指出。

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責(zé)任編輯：趙般嬌