記者 吳君

　　本周一（1月24日），銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范銀行服務(wù)市場調(diào)節(jié)價管理的指導(dǎo)意見》，劃出五條監(jiān)管紅線，包括銀行不得利用價格手段開展不正當(dāng)競爭，不得收取顯著高于外部服務(wù)價格標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)用，等等。同時鼓勵主動惠企利民，適當(dāng)減免老年人等特定群體的基礎(chǔ)銀行服務(wù)費(fèi)用，對小微企業(yè)等市場主體實(shí)施差異化定價和服務(wù)優(yōu)惠。

　　新規(guī)將在今年5月1日起實(shí)施，主要是為規(guī)范銀行服務(wù)市場調(diào)節(jié)價管理，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，改善人民群眾金融消費(fèi)體驗(yàn)。

　　什么是銀行市場調(diào)節(jié)價服務(wù)？

　　《指導(dǎo)意見》稱，是指銀行提供的非政府指導(dǎo)價或非政府定價的服務(wù)。服務(wù)項目分為支付結(jié)算類、代理業(yè)務(wù)類、風(fēng)險承擔(dān)類、金融交易類、管理咨詢類等，包括支付結(jié)算、電子銀行、銀行卡、理財、代理、托管、擔(dān)保及承諾、貿(mào)易金融、金融市場交易、管理及咨詢等。

　　銀保監(jiān)會表示，實(shí)行市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)項目，其價格由銀行依法自主制定，通過市場競爭形成。銀行制定和調(diào)整市場調(diào)節(jié)價服務(wù)項目價格，要體現(xiàn)質(zhì)價相匹配、成本風(fēng)險覆蓋、價值創(chuàng)造和行業(yè)競爭力等。

　　新規(guī)適用的對象有哪些？經(jīng)銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)依法批準(zhǔn)設(shè)立的政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司、金融租賃公司和貨幣經(jīng)紀(jì)公司適用本指導(dǎo)意見，外國銀行分行參照執(zhí)行。

　　壓實(shí)機(jī)構(gòu)主體責(zé)任，《指導(dǎo)意見》要求銀行等金融機(jī)構(gòu)對服務(wù)價格實(shí)施統(tǒng)一歸口管理，規(guī)范服務(wù)流程，優(yōu)化系統(tǒng)控制，完善考核激勵機(jī)制，加強(qiáng)對分支機(jī)構(gòu)的授權(quán)管理和行為管控，強(qiáng)化內(nèi)部審計監(jiān)督作用。此外，強(qiáng)調(diào)銀行等金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)過程中要遵循適當(dāng)和匹配原則，向客戶推薦適當(dāng)?shù)姆?wù)，做到服務(wù)價格與實(shí)際服務(wù)內(nèi)容相匹配。

　　幾種不同的定價方法

　　《指導(dǎo)意見》表示，根據(jù)服務(wù)項目的不同性質(zhì)，單獨(dú)或綜合采取固定金額定價、比例定價、區(qū)間定價、協(xié)議定價、基于外部成本定價或其他方法。

　　具體來看：一是采取比例定價方法制定和調(diào)整服務(wù)項目價格，要科學(xué)評估服務(wù)涉及金額與服務(wù)價格的關(guān)系，綜合考慮成本負(fù)擔(dān)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)等因素確定費(fèi)率。

　　二是采取區(qū)間定價方法制定和調(diào)整服務(wù)項目價格，要綜合考慮客戶群體特征、交易幣種或金額、服務(wù)渠道等方面差異，科學(xué)厘定定價標(biāo)準(zhǔn)，合理控制價格區(qū)間，確定適當(dāng)?shù)膮^(qū)間上限值和下限值。

　　三是采取協(xié)議定價方法制定和調(diào)整服務(wù)項目價格，要明確針對個性化服務(wù)的執(zhí)行參照標(biāo)準(zhǔn)，堅持為客戶創(chuàng)造價值，明確服務(wù)內(nèi)容、價格構(gòu)成和定價考慮因素，規(guī)范服務(wù)定價測算方法，留存相應(yīng)記錄。

　　四是借助金融基礎(chǔ)設(shè)施或通訊信息服務(wù)等方式，采取外部成本定價方法制定和調(diào)整服務(wù)項目價格，要與基礎(chǔ)服務(wù)提供方充分協(xié)商，確定適當(dāng)?shù)耐獠坎少弮r格和服務(wù)價格標(biāo)準(zhǔn)。

　　不得利用價格開展不正當(dāng)競爭

　　建立健全定價校準(zhǔn)機(jī)制

　　《指導(dǎo)意見》劃出五條監(jiān)管紅線，針對市場調(diào)節(jié)領(lǐng)域存在的不正當(dāng)競爭、融資相關(guān)服務(wù)質(zhì)價不符、定價區(qū)間過大、引入外部服務(wù)加價過高、重復(fù)收取費(fèi)用等行為，提出了禁止性要求。

　　一是銀行不得利用價格手段開展不正當(dāng)競爭；

　　二是對于融資類業(yè)務(wù)，不得未提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)而收取費(fèi)用；

　　三是在設(shè)置價格區(qū)間時，不得過度擴(kuò)大上下限間隔、規(guī)避價格管理要求；

　　四是在基于外部成本定價時，不得收取顯著高于外部服務(wù)價格標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)用；

　　五是不得對服務(wù)項目重復(fù)收取費(fèi)用，或以降價為由降低服務(wù)質(zhì)量或數(shù)量。

　　新規(guī)還表示，銀行要評估市場調(diào)節(jié)價服務(wù)項目價格標(biāo)準(zhǔn)的合理性，選取內(nèi)外部項目進(jìn)行同質(zhì)同類比較。要根據(jù)監(jiān)管政策和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，結(jié)合服務(wù)性質(zhì)確定價格審核頻率，定期評估服務(wù)價格，按照規(guī)定披露調(diào)整情況。在評估服務(wù)價格時，要充分考慮業(yè)務(wù)模式調(diào)整、管理流程優(yōu)化、技術(shù)進(jìn)步等帶來的經(jīng)營效率提高和成本節(jié)約等因素，并體現(xiàn)在價格水平中。鼓勵適度減少低頻低投入服務(wù)項目收費(fèi)。

　　另外，銀行市場調(diào)節(jié)價服務(wù)項目定價要以服務(wù)質(zhì)量為核心，兼顧市場競爭和客戶接受度，避免服務(wù)實(shí)際執(zhí)行價格超出合理水平。對于有固定價格的服務(wù)項目，要嚴(yán)格以服務(wù)價格目錄公示的標(biāo)準(zhǔn)為上限，實(shí)際執(zhí)行價格不得高于公示的價格標(biāo)準(zhǔn)。對于比例定價項目，除風(fēng)險承擔(dān)等特定類型外，原則上需要設(shè)定執(zhí)行價格上限值。對于協(xié)議定價項目，要明確內(nèi)部執(zhí)行參照標(biāo)準(zhǔn)，建立內(nèi)部超限審核機(jī)制，防止濫用協(xié)議方式獲取不當(dāng)利益。

　　適當(dāng)減免老年人等基礎(chǔ)服務(wù)費(fèi)

　　對小微企業(yè)等實(shí)施差異化定價

　　《指導(dǎo)意見》鼓勵主動惠企利民，適當(dāng)減免老年人、殘疾人等特定群體的基礎(chǔ)銀行服務(wù)費(fèi)用，對小微企業(yè)、個體工商戶等市場主體實(shí)施差異化定價和服務(wù)優(yōu)惠。

　　具體來看，支持特定服務(wù)領(lǐng)域，包括鼓勵銀行優(yōu)化對老年人、殘疾人等特定群體的賬戶管理、存取款、支付匯劃等基礎(chǔ)銀行服務(wù)，結(jié)合自身經(jīng)營策略給予適當(dāng)減免優(yōu)惠。對于賬戶管理及維護(hù)等服務(wù)項目，鼓勵結(jié)合客戶類型、交易規(guī)模、交易頻率予以減免。銀行要確保客戶知悉本行對特定群體的服務(wù)價格減免優(yōu)惠措施，保護(hù)金融消費(fèi)者知情權(quán)。

　　還有鼓勵銀行對小微企業(yè)、個體工商戶等市場主體實(shí)施差異化定價，合理制定和調(diào)整服務(wù)項目價格，結(jié)合自身經(jīng)營策略劃分客戶群體，給予適當(dāng)減免優(yōu)惠。

　　另外，鼓勵銀行在商業(yè)可持續(xù)條件下，支持國家民生工程等專項資金扶助保障領(lǐng)域，合理確定資金結(jié)算和其他服務(wù)價格。

　　禁止合作機(jī)構(gòu)以銀行名義向客戶收取費(fèi)用

　　在聚焦銀行等金融機(jī)構(gòu)自身服務(wù)的同時，《指導(dǎo)意見》關(guān)注金融業(yè)態(tài)發(fā)展和專業(yè)化分工帶來的變化，強(qiáng)化銀行等金融機(jī)構(gòu)的主動管理意識。

　　對于金融服務(wù)外包，要求在外包服務(wù)協(xié)議中列明價格條款，禁止外包服務(wù)提供商向客戶收取與外包服務(wù)相關(guān)的費(fèi)用。對于金融業(yè)務(wù)合作，要求了解合作機(jī)構(gòu)服務(wù)內(nèi)容和價格標(biāo)準(zhǔn)，在合作協(xié)議中約定價格信息披露要求，禁止合作機(jī)構(gòu)以銀行等金融機(jī)構(gòu)名義向客戶收取任何費(fèi)用。

　　同時，銀行要建立全行統(tǒng)一的合作管理制度，制定合作機(jī)構(gòu)名錄，對具有競爭性的服務(wù)項目原則上采取公開招標(biāo)方式或其他適當(dāng)采購方式。要充分了解互聯(lián)網(wǎng)平臺等合作機(jī)構(gòu)向客戶提供的服務(wù)內(nèi)容和價格標(biāo)準(zhǔn)，在合作協(xié)議中約定服務(wù)價格信息披露要求、三方爭議處理責(zé)任和義務(wù)等內(nèi)容，禁止合作機(jī)構(gòu)以銀行名義向客戶收取任何費(fèi)用。要持續(xù)評估合作模式，及時終止與服務(wù)收費(fèi)質(zhì)價不符機(jī)構(gòu)的合作。

　　新規(guī)確立四大基本原則規(guī)范

　　《指導(dǎo)意見》還提出了四大基本原則，包括：

　　一是市場決定，政府引導(dǎo)。以法律法規(guī)為依據(jù)，充分發(fā)揮市場機(jī)制調(diào)節(jié)作用，運(yùn)用市場化法治化手段維護(hù)市場秩序。加強(qiáng)多方監(jiān)督，強(qiáng)化行業(yè)自律，推動銀行完善服務(wù)價格管理。

　　二是平等協(xié)商，確保質(zhì)量。金融服務(wù)供給方和需求方平等協(xié)商，防止利用市場地位差異不規(guī)范定價，保護(hù)客戶自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。支持銀行自主確定市場調(diào)節(jié)價服務(wù)項目的定價策略和調(diào)價時機(jī)，合理測算各項服務(wù)成本，綜合考慮資源投入、風(fēng)險承擔(dān)以及地區(qū)差異等因素，確保服務(wù)質(zhì)量不降低和業(yè)務(wù)經(jīng)營可持續(xù)。

　　三是公開透明，動態(tài)調(diào)整。銀行要通過線上線下等方式公示服務(wù)項目及價格標(biāo)準(zhǔn)，完整、準(zhǔn)確披露價格信息，保護(hù)客戶知情權(quán)。根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢、自身經(jīng)營能力等因素，調(diào)整服務(wù)項目及價格水平。

　　四是加強(qiáng)管理，加快轉(zhuǎn)型。優(yōu)化內(nèi)部運(yùn)營流程，縮短管理和業(yè)務(wù)鏈條，形成銀行有效開展價格管理的內(nèi)生動力。推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新，加大數(shù)字化轉(zhuǎn)型和科技賦能力度，提升經(jīng)營效率。

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責(zé)任編輯：李琳琳