“支付+”拆解加速落地：京東“白條”升級為“白條信用卡”

　　21世紀經濟報道記者  家俊輝  廣州報道  在強監管之下，“支付+”拆解正在加速落地。

　　日前，21世紀經濟報道記者注意到，繼螞蟻集團旗下“花唄”“借唄”相繼啟動品牌隔離工作后，京東旗下的互聯網消費金融產品“白條”也開始升級，升級后“白條”將從互聯網信用支付產品更新為信用卡產品，即“白條卡”。

　　根據《白條卡服務須知》（下稱《須知》），“白條卡”是針對京東白條用戶推出的信用卡，由京東白條運營方和銀行聯合為用戶提供。在用戶激活白條卡之后，原京東白條交易賬戶將關閉，交易將由白條卡支付并結算。原京東白條未到期業務將繼續由京東白條負責服務。

　　《須知》指出，京東白條運營方僅提供在線申請白條卡及相關信用卡查詢、使用、還款、分期等功能服務，信用卡的核卡標準、額度、計息、賬戶管理等均以銀行的制度規范以及用戶與銀行簽署的協議約定為準。

　　記者注意到，用戶在升級“白條卡”時可選擇申請平安銀行、廣發銀行、寧波銀行的銀聯白金卡。結合《須知》內容，可以明確，“白條卡”為用戶提供的小額消費貸款完全來自于上述三家銀行，這符合監管對互聯網平臺金融類整改要求。

　　公開資料顯示，京東“白條”推出于2014年2月，是業內首款互聯網金融消費產品，由京東旗下小額貸款公司——重慶京東盛際小額貸款公司與其他金融機構多方聯合放貸，為用戶提供無抵押循環賒銷額度，并由京東旗下第三方支付公司——網銀在線等提供支付等多項服務。京東數科2020年6月披露的招股說明書顯示，京東白條最高年度活躍用戶達5780.61萬人。

　　在業內人士看來，現階段互聯網信用支付產品用戶體量巨大，其內核與信用卡沒有本質差別，但相較信用卡受到的全面、嚴格的監管，至今對互聯網信用支付產品沒有完整的監管規則，故而衍生出支付嵌套、監管套利、侵害消費者合法權益等諸多問題。此前一位股份行信用卡業務人士對21世紀經濟報道記者指出，“對信用付的監管可以說迫在眉睫”。

　　近兩年，多位監管部門領導屢次在公開場合表態稱，將強化對互聯網科技平臺的監管。比如去年9月18日，人民銀行行長易綱在中德“金融科技與全球支付領域全景”視頻會議致辭中表示，中國在金融科技快速發展的同時，也凸顯了一些問題，包括支付機構滲透進入金融領域，提供保險、小額信貸、基金等多種金融產品，提高了金融風險跨產品、跨市場傳染的可能性；大型金融科技公司“贏者通吃”的屬性可能引發市場壟斷、降低創新效率等。

　　彼時，易綱指出，在此背景下中國監管當局也在努力平衡好鼓勵發展和防范風險的關系。一是堅持金融活動全部納入金融監管，金融業務必須持牌經營；同時要求支付回歸本源，斷開支付工具和其他金融產品的不當連接。二是強化反壟斷，出臺《關于平臺經濟領域的反壟斷》指南，推動大型互聯網平臺企業開放封閉場景，充分保障消費者支付選擇權。三是落實審慎監管要求，完善公司治理，合規開展互聯網存貸款、保險、基金等業務。

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責任編輯：張玫