由東北財經大學東北亞經濟研究院、中國國際商會、新浪財經聯合主辦的“貫徹新發展理念，實現東北經濟高質量發展”2021東北亞經濟論壇9月17日成功舉辦。中國保險學會黨委副書記、副會長龔明華出席論壇并發表演講。

　　龔明華表示，健康養老保險作為行業內具有巨大增長空間和創新潛力的領域，其快速發展既重塑了行業業態，也為經濟高質量發展注入了新的活力。

　　龔明華指出，保險業的發展也會促進經濟高質量發展。一是保險業發揮風險防范和風險保障功能，起到經濟“減震器”和社會“穩定器”的作用。二是保險業作為金融業的重要組成部分，其發展既帶動了經濟增長，也促進了產業結構升級。健康養老保險作為行業內具有巨大增長空間和創新潛力的領域，其快速發展既重塑了行業業態，也為經濟高質量發展注入了新的活力。三是保險行業掌握著大額、長期資金，是國家經濟建設的重要資金來源之一，是實施國家戰略的重要支撐。

　　以下附演講實錄：

　　非常高興參加由東北亞經濟研究院主辦的“2021東北亞經濟論壇”。我曾在東北地區工作過，對這片黑土地懷著深厚的感情，也對東北經濟振興有著深深的期盼。圍繞本次論壇主題，圍繞“創新健康養老保險，促進經濟高質量發展”，我想談幾點意見。

　　一、保險業在健康養老領域發揮的重要作用

　　一是商業健康險的發展。2020年，我國商業健康保險原保費收入達到8173億元，同比增速為15.67%，成為增速最快的險種。今年1至7月，商業健康險原保費收入繼續快速增長，達到5717億元。在售的商業健康保險產品超過5000個，涵蓋疾病預防、醫療服務、生育保障、醫藥供給、失能護理、健康管理等領域。商業健康保險在服務“健康中國”、完善醫保體系、支持健康產業發展等方面發揮了重要作用。

　　二是個稅遞延型商業養老保險的發展。個稅遞延型商業養老保險是第三支柱養老保險的重要載體之一。我國已于2018年5月1日起，在上海等地實施個人稅收遞延型商業保險的試點，標志我國個稅遞延型商業養老保險正式落地。

　　三是保險業投資參與養老產業。2007年以來，我國保險機構紛紛投資介入養老服務產業，既有直接投資并經營管理的“重資產模式”，也有以股權合作等方式介入養老產業的“輕資產模式”，還有輕重資產結合模式，不一而論。保險資金參與養老產業具有“久期匹配”的特征，保險資金的配置周期與養老產業的盈利周期基本一致，大致是15至20年。保險業投資介入養老產業，保險公司能夠發揮資金長期運用的優勢，可以把剛性的養老需求與低頻的保險需求結合在一起，形成新的銷售場景，促進相關保險產品的開發和銷售。保險業投資參與養老產業，增加對養老產業上下游的投資，拉長產業鏈，形成保險養老與保險主業協同發展的新格局。

　　二、健康養老保險與經濟高質量發展

　　經濟社會發展為保險業的發展奠定了堅實的基礎。國外的經驗表明，在人均GDP達到1萬美元以后，保險業的發展會上一個新的臺階。我國保險業在經歷轉型升級的陣痛后必將躍上快速發展的新階段。

　　另一方面，保險業的發展也會促進經濟高質量發展。一是保險業發揮風險防范和風險保障功能，起到經濟“減震器”和社會“穩定器”的作用。二是保險業作為金融業的重要組成部分，其發展既帶動了經濟增長，也促進了產業結構升級。健康養老保險作為行業內具有巨大增長空間和創新潛力的領域，其快速發展既重塑了行業業態，也為經濟高質量發展注入了新的活力。三是保險行業掌握著大額、長期資金，是國家經濟建設的重要資金來源之一，是實施國家戰略的重要支撐。保險業投資介入養老產業，服務于國家“醫養結合”和“健康中國”戰略規劃。健康養老保險的創新發展拉長了保險產業鏈，帶動一大批相關產業的發展，營造了新的生態鏈和生態圈。

　　三、進一步推動健康養老保險發展的措施和建議

　　在發展健康險方面，還存在一些不足，主要是產品結構不盡合理，產品同質化傾向明顯，主要是重疾險，失能收入損失險、長期護理險發展不足，與人口老齡化、慢性病多發的社會環境還不適應。保險機構與醫療機構、醫保部門之間還沒有實現數據共享，不同疾病發生率、醫療費用、生活行為檢測等基礎數據不足，基于遠程醫療、可穿戴設備提供健康管理服務還需要大力推進。

　　今后，需要推動商業健康保險機構轉型發展，推廣“健康保險+健康管理”的經營模式。健康服務應以滿足客戶的健康需求為出發點，為客戶打造覆蓋健康教育、健康咨詢、視頻問診、健康檢查全流程的健康產品和服務體系，在健康咨詢、疾病預防、就醫服務、康復護理等方面實施健康管理。需要深入推進分子生物學、醫學影像學和可穿戴設備等醫療科技的廣泛應用，推進人工智能在醫療領域的應用，在高度重視被保險人隱私保護的基礎上，加強對以電子病歷和個人健康檔案為重點的醫療大數據的挖掘和應用。要探索建立商業保險信息平臺，加大醫療和保險數據的共享力度。要進一步優化商業健康保險的稅收優惠政策，提高個人購買商業健康保險的個稅抵扣額度，提高開展稅優健康保險的機構的稅收優惠水平。     

　　在發展個稅遞延型商業養老保險方面，原定試點期一年，但至今已試點超期兩年多，投保人數和投保額都不盡人意。目前，絕大部分納稅人使用3%和10%兩檔稅率，即使按照自交上限1000元計算，月收入2萬元的參保人只能享受100元的稅收遞延，領取期實際稅率為7.5%，優惠力度不大。另外，報審和操作程序復雜，也影響投保意愿。下一步，需要積極建立個人退休賬戶制度，賬戶封閉運行，繳費享受稅收優惠，自主投資金融產品，退休后從中領取養老金。還需要進一步提高稅收優惠力度。與歐美不同，我國稅收以間接稅為主，個稅占比較低，客觀上實施稅收優惠的空間受限。但是，需要積極創造條件，進一步提高繳費期和領取期的稅收優惠水平。還需要加強對養老保險產品的規范管理，統一標準，嚴格監管，促使保險公司開發和運營真正具有養老功能的保險產品，覆蓋商業養老保險、公募基金、銀行理財等多項金融投資標的，滿足投保人對養老資金安全性、收益性和長期性的需求。

　　在保險業投資參與養老產業方面，也面臨許多困難和挑戰，主要是：一方面，投資跨界進行，專業性強，專業人才缺乏。另一方面，投資期長、投資額大、流動性風險突出。今后，需要進一步加強政府對保險投資養老產業的總體規劃和政策支持。需要根據地方經濟社會發展規劃，制定相應的保險養老產業發展目標，據此提供適度的土地供給。可以采取租賃、先租后讓等方式供應土地，降低養老用地成本，對養老設施實施稅收優惠等支持發展政策。保險機構需要根據自身情況，靈活多樣地確定投資介入養老產業的規模、渠道和方式，直接投資并經營管理養老社區并非唯一選擇。重資產模式資金投入量大，投資回收期長，流動性壓力大，盈利模式復雜，復制難，但能夠形成規模經濟，能夠提高服務效率，能推動養老產業鏈的形成，并促進養老產業與保險主業協同發揮。輕資產模式則投入資金量小，容易操作，流動性風險小，可以復制，但不宜形成規模經濟效應，對養老產業鏈的介入深度有限。保險機構應立足自身實際，選擇適合自己定位和發展方向的方式方法，投資介入養老產業。還需要加強相關保險產品的開發，做好風險管控，有效控制風險。需要通過內部培養和外部引進相結合的方式，強化既懂保險業務又懂養老產業的復合型人才隊伍的建設，為打造康養大生態奠定人力資源基礎。

　　以上我談了三點意見，不當之處，請批評指正。最后，祝本次論壇獲得圓滿成功！謝謝大家！

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責任編輯：張玫