原標(biāo)題：房貸放款慢？銀行經(jīng)理稱買壽險可快速放款，消費(fèi)者到款后退保

　　來源：澎湃新聞

　　在房貸額度緊張的背景下，消費(fèi)者急著放款怎么辦？有些銀行借此動起了“搭售”保險產(chǎn)品的心思。

　　9月6日，一位東南沿海省份消費(fèi)者夏冰（化名）向澎湃新聞反映稱，其房屋的買家在某股份制銀行進(jìn)行按揭貸款后，銀行放款較慢，買家也不急于銀行放款。但其當(dāng)時急需資金，便到銀行咨詢?nèi)绾文鼙M快放款，銀行經(jīng)理告訴他買一份終身壽險即可。在購買完保險后，夏冰在次日便收到了下家的按揭貸款款項。

　　不過，夏冰向澎湃新聞表示，由于購買保險本非他的本意，他只希望銀行能盡快放款，所以購買完保險銀行放款后，他便在猶豫期內(nèi)將保險退保。此后，銀行客戶經(jīng)理便多次致電夏冰，“很生氣”。

夏冰提供的保單為“光大永明鑫光明終身壽險”

　　購買夏冰房產(chǎn)的買家所辦理按揭貸款的銀行，與開發(fā)該款保險產(chǎn)品的險企同為一家集團(tuán)旗下。保單顯示，這份名為“光大永明鑫光明終身壽險”的保險產(chǎn)品，交費(fèi)期間為5年，保費(fèi)為2萬元/年。夏冰表示，銀行客戶經(jīng)理要求其買這款產(chǎn)品，“買個10萬的保險，一年2萬，鎖死5年，之后還給我。”

　　對于銀行這一操作，一家壽險公司部門負(fù)責(zé)人向澎湃新聞表示，銀行此舉實(shí)為強(qiáng)制搭售，侵害了消費(fèi)者的公平交易權(quán)。據(jù)他估計，這是為了完成中收的一種策略，剛好利用現(xiàn)在銀行貸款額度緊張的現(xiàn)狀，欺負(fù)借款人。

　　早在2012年，原銀監(jiān)會就在《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》中明確提出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得在發(fā)放貸款或以其他方式提供融資時強(qiáng)制捆綁、搭售理財、保險、基金等金融產(chǎn)品。

　　另一家壽險公司高管則向澎湃新聞指出，這種算是比較明顯的“搭售”，可能跟保險公司關(guān)系不大，主要是銀行為了完成銷售任務(wù)。但即使跟銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的，也不能要求客戶強(qiáng)制購買保險，比如跟房貸相關(guān)的人身意外險等，以往有指定銀行為受益人的，后來明文規(guī)定不行了。

　　夏冰所購買的終身壽險，其實(shí)是一種不定期死亡的保險產(chǎn)品，簡而言之是終身提供死亡或全殘保障的保險，保險保障日期從保險合同生效后一直到被保險人死亡為止。保險合同訂立后，保險公司為投保客戶終身提供死亡或全殘等情況的保障金的保險。換而言之，終身壽險可以轉(zhuǎn)移被保險人死亡帶來的風(fēng)險。

　　不過，終身壽險又分定額終身壽險和增額終身壽險。定額終身壽險的基本保險金額是約定好的固定金額，它的現(xiàn)金價值隨著年份的增加增長的幅度有限。增額終身壽險往往又被稱作資產(chǎn)型保單，本身擁有財富傳承的作用，被保險人身故的時間越晚，基本保險金額將越高。

相關(guān)保險條款

　　澎湃新聞注意到，“光大永明鑫光明終身壽險”條款顯示，“本合同首個保險單年度，年度基本保險金額等于合同基本保險金額。從第二個保險單年度起，各保險單年度的年度基本保險金額等于上一個保險單年度的年度基本保險金額乘以1.038。”

　　用通俗的話說，上述條款內(nèi)容表達(dá)的意思是：這是一款增額終身壽險，基本保險金額按照約定比例3.8%逐年增長。

　　在當(dāng)下低利率時代，投保人購買增額終身壽險后，保額會持續(xù)遞增，可以抵御通貨膨脹的壓力，此外保費(fèi)無需繳稅且免收遺產(chǎn)稅。具有剛性兌付屬性的增額終身壽險，越發(fā)受到中高凈值人群的喜愛。

　　然而， 銀行為何熱衷于代銷這樣一款產(chǎn)品呢？一位銀行前臺業(yè)務(wù)人士向澎湃新聞表示，“現(xiàn)在銀行額度都緊張，各家銀行都一樣，（貸款業(yè)務(wù)）要看客戶的綜合貢獻(xiàn)度，不然同樣的貸款先放誰的呢？”

　　“其實(shí)社會上現(xiàn)在對推銷保險產(chǎn)品還是有一些排斥，叫客戶買終身壽險稍顯夸張。”上述人士直言，一般也就辦個信用卡，買點(diǎn)理財，存?zhèn)€定期之類，都是對客戶有好處的。

　　難道“光大永明鑫光明終身壽險”對客戶就沒有好處嗎？其實(shí)并非如此，投保人投保了這一產(chǎn)品后，一旦出險，被保險人或受益人便可根據(jù)條款申請領(lǐng)取保險金。但是，銀行客戶經(jīng)理讓投保人購買這一產(chǎn)品的初衷是“鎖死5年后退還”。

　　澎湃新聞從該產(chǎn)品的現(xiàn)金價值表發(fā)現(xiàn)，這款產(chǎn)品涉及的一個巧妙之處在于，在保單第1-4年度末，保單的現(xiàn)金價值均低于已交保費(fèi)。但在第5年度末，這一保單的現(xiàn)金價值達(dá)到100133元，剛好與10萬元的保費(fèi)持平，可以“方便”投保人退保。

　　值得注意的是，今年7月，銀保監(jiān)會網(wǎng)站曾發(fā)布關(guān)于《關(guān)于加強(qiáng)規(guī)范管理促進(jìn)人身保險公司年度業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展的通知》落實(shí)情況的通報，其中提到，個別險企銷售的增額終身壽險產(chǎn)品存在保障程度低、長險短做、變相理財?shù)蕊L(fēng)險。

　　中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院教授石曉軍曾向澎湃新聞表示，這類終身壽險產(chǎn)品可以增額，也就是增加保費(fèi)，但同時也可以進(jìn)行減額處理。只要提出減額申請，那部分的現(xiàn)金價值就可以取出來。比如3.5%利率的產(chǎn)品，通過減額處理就變成了一個理財類的產(chǎn)品。

保險條款中有關(guān)“猶豫期及合同解除權(quán)”的說明

　　根據(jù)光大永明人壽這款產(chǎn)品的條款，投保人在猶豫期后要求解除該合同，保險公司在收到相關(guān)證明材料后30日內(nèi)便向投保人退還本合同終止時的保險單現(xiàn)金價值。也就是在第5年末，投保人要求解除合同時，保險公司可退的現(xiàn)金價值為100133元。但從理財角度看，似乎并沒有明顯的價值。

　　與此同時，這款保險的條款中也明確約定，自投保人簽收本合同次日起（含該日）15天內(nèi)為猶豫期，若在猶豫期內(nèi)要求解除本合同，光大永明人壽將于收到相關(guān)證明材料并扣除10元工本費(fèi)后無息退還已收的全部保險費(fèi)，本合同自始無效。

　　夏冰在猶豫期內(nèi)要求解除合同，也恰好是按照保險條款行使了權(quán)利。

　　“消費(fèi)者也算得清。”上述壽險公司部門負(fù)責(zé)人如此說道。

海量資訊、精準(zhǔn)解讀，盡在新浪財經(jīng)APP

責(zé)任編輯：潘翹楚