原標(biāo)題：網(wǎng)絡(luò)小貸重磅新規(guī)要來了！只看信用分不夠，還要看收入，你會受影響嗎？

　　正準(zhǔn)備在滬港兩地上市的螞蟻集團(tuán)，收到來自監(jiān)管部門的連續(xù)監(jiān)管表態(tài)。

　　據(jù)中國證監(jiān)會消息，11月2日，中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會、中國證監(jiān)會、國家外匯管理局對螞蟻集團(tuán)實際控制人馬云、董事長井賢棟、總裁胡曉明進(jìn)行了監(jiān)管約談。

　　對此，螞蟻集團(tuán)回應(yīng)表示：螞蟻集團(tuán)實際控制人與相關(guān)管理層接受了各主要監(jiān)管部門的監(jiān)管約談。螞蟻集團(tuán)會深入落實約談意見，繼續(xù)沿著“穩(wěn)妥創(chuàng)新、擁抱監(jiān)管、服務(wù)實體、開放共贏”的十六字指導(dǎo)方針，繼續(xù)提升普惠服務(wù)能力，助力經(jīng)濟(jì)和民生發(fā)展。

　　同日晚，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行就《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱《辦法》）公開征求意見，意見反饋截止時間為2020年12月2日。該《辦法》將對近年來如火如荼的網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生重要影響，包括螞蟻集團(tuán)“花唄”“借唄”兩大產(chǎn)品。

　　圖片來源：攝圖網(wǎng)

　　就在兩日前，國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會召開專題會議強(qiáng)調(diào)，既要鼓勵創(chuàng)新、弘揚企業(yè)家精神，也要加強(qiáng)監(jiān)管，依法將金融活動全面納入監(jiān)管，有效防范風(fēng)險。

　　同花順數(shù)據(jù)顯示，此前連跌6日的銀行板塊今天（11月3日）翻紅，截至發(fā)稿板塊漲幅1.09%。33只銀行個股上漲，僅2只下跌。

　　未經(jīng)批準(zhǔn)不得跨省經(jīng)營

　　什么是網(wǎng)絡(luò)小貸？是指小額貸款公司利用大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段，運用互聯(lián)網(wǎng)平臺積累的客戶經(jīng)營、網(wǎng)絡(luò)消費、網(wǎng)絡(luò)交易等內(nèi)生數(shù)據(jù)信息以及通過合法渠道獲取的其他數(shù)據(jù)信息，分析評定借款客戶信用風(fēng)險，確定貸款方式和額度，并在線上完成貸款申請、風(fēng)險審核、貸款審批、貸款發(fā)放和貸款回收等流程的小額貸款業(yè)務(wù)。

　　根據(jù)網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計，截至2019年11月11日，全國共批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸公司262家（含已獲地方金融辦批復(fù)未開業(yè)的公司）。

　　近年來網(wǎng)絡(luò)小貸發(fā)展如火如荼，但其能否跨省經(jīng)營一直是行業(yè)監(jiān)管熱議的焦點，互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照帶來跨地經(jīng)營優(yōu)勢的同時也帶來了異地貸后風(fēng)控難、成本高的問題。

　　而此次的《辦法》中明確了小額貸款公司經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)主要在注冊地所屬省級行政區(qū)域內(nèi)開展，未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，小額貸款公司不得跨省級行政區(qū)域開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)。

　　對于存量跨區(qū)業(yè)務(wù)整改，新規(guī)規(guī)定，對未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)已經(jīng)跨省級行政區(qū)域從事網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司，應(yīng)當(dāng)在辦法規(guī)定的過渡期內(nèi)完全達(dá)到辦法各項規(guī)定的要求；逾期仍不符合辦法規(guī)定的，不得跨省級行政區(qū)域開展新的網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)。過渡期為辦法施行之日起3年。過渡期內(nèi)，未取得跨省級行政區(qū)域網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)的小額貸款公司，應(yīng)當(dāng)將跨省級行政區(qū)域網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額和貸款戶數(shù)控制在存量規(guī)模之內(nèi)，并有序壓縮遞減、逐步清零。

　　中信證券研報稱，即使國務(wù)院給予額外批準(zhǔn)的“極個別公司”，對于資質(zhì)要求仍然較高，目前大部分小貸公司均不符合此項標(biāo)準(zhǔn)，故未來面臨一定整改壓力。此外，文件規(guī)定未取得跨省經(jīng)營資質(zhì)的公司，將給予3年過渡期進(jìn)行壓降。

　　圖片來源：攝圖網(wǎng)

　　據(jù)第一財經(jīng)報道，國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛表示，禁止跨省域經(jīng)營對現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)小貸產(chǎn)生較大影響，甚至對網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的價值產(chǎn)生影響。

　　曾剛表示，從長遠(yuǎn)看，納入監(jiān)管框架中，對行業(yè)規(guī)范有利。“網(wǎng)絡(luò)小貸基本被納入銀監(jiān)會的監(jiān)管體系中，與此前歸地方金融監(jiān)督管理局管理相比，監(jiān)管主體、監(jiān)管強(qiáng)度和銀行業(yè)比較接近了。”

　　聯(lián)合貸款出資不低于30%

　　近年來，一些互聯(lián)網(wǎng)公司利用旗下網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，借助發(fā)行ABS、助貸或聯(lián)合貸款等模式規(guī)避杠桿限制，無限放貸，幾近變身零售銀行。在央行最新的監(jiān)管文件中，對互聯(lián)網(wǎng)小貸的聯(lián)合貸款額度、出資比例均做限制。

　　《辦法》規(guī)定，經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司開展助貸或聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的，主要作為資金提供方與機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風(fēng)險控制等核心業(yè)務(wù)外包。

　　網(wǎng)絡(luò)小貸公司不得為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金發(fā)放貸款或與其共同出資發(fā)放貸款，不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)。在單筆聯(lián)合貸款中，經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的出資比例不得低于30%。

　　助貸或聯(lián)合貸款，是螞蟻、騰訊等金融科技公司從事貸款業(yè)務(wù)的主要模式。這一比例對于很多小貸公司是一個非常大的限制。以螞蟻集團(tuán)為例，螞蟻自營放貸主體為兩家小貸公司，分別為重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司和重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司。

　　圖片來源：攝圖網(wǎng)

　　招商銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家丁安華撰文指出，螞蟻集團(tuán)所促成的信貸規(guī)模飛速增長，主要是依靠聯(lián)合貸款以及助貸模式。2.15萬億元的貸款當(dāng)中，屬于螞蟻集團(tuán)的表內(nèi)貸款占比只有2%，其余的98%都是由合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)放或者證券化。

　　螞蟻集團(tuán)目前有共計21540億元信貸規(guī)模，其中98%的資金來自合作銀行和發(fā)行ABS。截至2020年6月末，螞蟻集團(tuán)促成的2.15萬億元信貸余額中，1.73萬億元是消費貸，0.42萬億元是經(jīng)營貸。

　　《辦法》還對網(wǎng)絡(luò)小貸公司的融資杠桿上限劃定紅線，明確規(guī)定了經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司通過銀行借款、股東借款等非標(biāo)準(zhǔn)化融資形式融入資金的余額不得超過其凈資產(chǎn)的1倍；通過發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)形式融入資金的余額不得超過其凈資產(chǎn)的4倍。

　　中信證券研報認(rèn)為，聯(lián)合貸款出資不低于30%的新規(guī)，意味著小貸公司表內(nèi)放貸需求增加，尤其是對于前期出資額較少的公司壓力更大。結(jié)合此次文件非標(biāo)融資杠桿不超1倍、標(biāo)準(zhǔn)化融資杠桿不超4倍的要求（與銀保監(jiān)會9月的86號文完全一致），預(yù)計小貸公司將采取如下措施應(yīng)對：1）增加資本金；2）降低聯(lián)合貸款規(guī)模；3）轉(zhuǎn)型申請消金公司和申請網(wǎng)絡(luò)銀行牌照。

　　年均收入1/3限額，杜絕校園貸

　　值得關(guān)注的是，《辦法》對網(wǎng)絡(luò)小貸機(jī)構(gòu)的放貸額度進(jìn)行了限制，首先，對自然人的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過人民幣30萬元，不得超過其最近3年年均收入的三分之一，該兩項金額中的較低者為貸款金額最高限額。

　　中信證券表示，預(yù)計未來網(wǎng)絡(luò)小貸公司審貸環(huán)節(jié)將增加個人收入水平評估。

　　對法人或其他組織及其關(guān)聯(lián)方而言，其單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過人民幣100萬元。

　　早在2017年9月6日，教育部明確“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。”然而，學(xué)生群體超前消費、“入不敷出”，很容易被校園貸所吸引，這也成為一直以來校園貸屢禁不止的原因之一。

　　據(jù)第一財經(jīng)，國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛表示，這一內(nèi)容實際上是為了保護(hù)消費者，對個人授信不能過度，要在合適的范圍之內(nèi)，消費者可承受。不因過度貸款引發(fā)后續(xù)風(fēng)險。“現(xiàn)在好多小貸公司可能給學(xué)生發(fā)放貸款，學(xué)生沒有收入來源，按照這個規(guī)定，未來網(wǎng)絡(luò)小貸發(fā)放的主體可能受到一定的限制。”

　　此外在征信方面，《辦法》規(guī)定，經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司應(yīng)當(dāng)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫等征信系統(tǒng)，也可以接入中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的個人征信機(jī)構(gòu)和備案的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，依法報送、查詢、使用相關(guān)信用信息。

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責(zé)任編輯：潘翹楚