2011年中國零售銀行報告：平安銀行有產品虧33%
理財周報記者 李峻嶺(微博)/文
向上走，向下走。中間是紅線。
2011年零售銀行的業(yè)績正在排隊接受檢驗。
18538款理財產品，交行發(fā)行數量最多，2327款。東亞銀行收益最高32%，10%以上有48家。3家銀行5款產品賠錢，其中，平安銀行(微博)盈豐0712號-33.45%收益觸底。
工商銀行前三季存款總額達12.14萬億，貸款總額7.6萬億，遙遙領先同業(yè)。
電子銀行業(yè)務成績突顯，中國銀行電子渠道交易額29.33萬億，招商銀行(微博)個人業(yè)務85.38%來自電子銀行。
交出完美答卷的，一定不是所有銀行。警戒線的鈴聲隨時拉響。
中國銀行、民生銀行、招商銀行、興業(yè)銀行(微博)的存貸比已超出75%安全線。
“不做批發(fā)業(yè)務現在沒飯吃，不做零售業(yè)務將來沒飯吃。”招商銀行行長馬蔚華曾對商業(yè)銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務這樣論述。
2011年進入尾聲。零售銀行業(yè)務條線從年初到現在承受著持續(xù)的壓力。名為穩(wěn)健實為收緊的貨幣政策、強硬的房地產宏觀調控、日趨嚴格的監(jiān)管考核指標、關于理財業(yè)務的各種口頭或書面“規(guī)范”以及動蕩的國際外圍環(huán)境，所有這些，都給零售業(yè)務的發(fā)展帶來影響。
但是，零售銀行的業(yè)務創(chuàng)新也在持續(xù)。更為重要的，零售銀行業(yè)務為個人投資者帶來了實在的利益。比如，2010年，銀監(jiān)會對15家大中型銀行的統(tǒng)計數據表明，居民通過理財產品獲得的財產性收入達到560多億元。2011年，這一數字肯定又有大幅提升。
今年以來，存款準備金率一直處于上調之中。直到11月30日晚，標志貨幣政策實質轉向的下調存準率政策出臺。
相對于大銀行而言，中小銀行的存款壓力更大。但大銀行的零售業(yè)務負責人認為，中小銀行在搶存款，大銀行也必須爭奪，為的是不想失去客戶。三季報顯示，一些主要銀行的貸存比已經超過或接近75%的紅線。
2011年，個貸結構出現調整。在新增個貸金額中，房貸占比已經居于次要地位，取而代之的是個人經營性貸款或消費貸款。小微貸款成為銀行監(jiān)管部門和財稅部門關照的重點對象。
但是，在信貸額度受限的情況下，即使是政策鼓勵的小微貸款，也無法滿足市場需求。中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平(微博)先生很勇敢，他說出了商業(yè)銀行想說不敢說的話：“貸款限額控制”這一過時手段尤其應終止。
與2010年對銀信合作理財產品的規(guī)范不同，2011年理財產品的規(guī)范重點是短期理財產品或超短期理財產品。從今年以來內部會議口頭打招呼，到下發(fā)“91號文”，監(jiān)管部門想要規(guī)范的是銀行通過此類產品進行高息攬儲的行為。現在，短期理財產品發(fā)行驟減，期限在一個月以內的已是寥寥。
“理財產品的發(fā)行影響了有關部門對‘M2(廣義貨幣供應量)’的統(tǒng)計”，這種觀點已長期存在。實際上，這種影響被人為放大了。因為，理財產品所募集資金相當一部分會重新回到銀行體系。
明年財富管理市場的表現與貨幣政策等因素相關。從目前看，多數分析認為，存款準備金率還會再下降幾次，銀行體系的流動性應比2011年寬松許多。
模仿招行馬行長的話，可提出另一句：對于商業(yè)銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務，“不做個貸現在沒飯吃，不做財富管理將來沒飯吃。”現在可以通過個貸穩(wěn)吃息差過日子，將來隨著利率市場化、資本約束加強，財富管理必定是商業(yè)銀行零售業(yè)務的主戰(zhàn)場。
做好財富管理需要商業(yè)銀行在客戶戰(zhàn)略、產品體系、營銷體系乃至人才體系和IT體系等方面做出不斷創(chuàng)新。由此，卡類業(yè)務、電子銀行等業(yè)務也需齊頭并進。
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