2011年經(jīng)過幾年發(fā)展的網(wǎng)銀進(jìn)入深耕階段，自助銀行、電話銀行等業(yè)務(wù)也有了較大的發(fā)展

　　理財周報記者 鐘輝/文

　　平面時代，銀行提供的是服務(wù)；網(wǎng)絡(luò)時代，客戶注重的則是體驗(yàn)。

　　在手機(jī)和平板電腦面世之前，你無法理解喬布斯的想象；而當(dāng)喬布斯離去，網(wǎng)上銀行、基于智能手機(jī)的手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)推出之后，銀行客戶再也不能忍受網(wǎng)點(diǎn)柜臺業(yè)務(wù)的排隊(duì)與低效。

　　跟喬布斯一樣，電子銀行帶來的是體驗(yàn)，顛覆性改變的生活方式。

　　電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入爆發(fā)階段

　　2011年的電子銀行業(yè)務(wù)，不得不提的是手機(jī)銀行。智能手機(jī)的普及和人們對手機(jī)的依賴，創(chuàng)造了手機(jī)銀行的技術(shù)和市場基礎(chǔ)，手機(jī)的便捷性更是讓手機(jī)銀行業(yè)務(wù)大受歡迎。

　　截至2011年6月末，工行手機(jī)銀行(WAP)客戶比上年末增長30.8%，交易金額同比增長3.9倍；建行手機(jī)銀行客戶2983萬戶，較上年末增長32.93%；招行手機(jī)銀行累計(jì)交易(不含手機(jī)支付)70.94萬筆，累計(jì)交易金額達(dá)449.47億元，同比分別增長237.81%和574.17%。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)增長遠(yuǎn)超過其他電子銀行業(yè)務(wù)。

　　出門坐車、購物消費(fèi)、在線支付等只要通過POS機(jī)支付的手機(jī)支付業(yè)務(wù)，無卡手機(jī)ATM存、取款業(yè)務(wù)，通過手機(jī)銀行辦理轉(zhuǎn)帳、理財、基金業(yè)務(wù)以及手機(jī)預(yù)約消費(fèi)等業(yè)務(wù)，讓手機(jī)無處不在。哪里有需求，哪里就有手機(jī)銀行。

　　浦發(fā)銀行電子渠道部總經(jīng)理薛建華告訴理財周報記者：“2011年，手機(jī)銀行進(jìn)入快速發(fā)展階段，比如手機(jī)銀行IPhone版，上半年只有幾家銀行有，到9、10月份時，已經(jīng)有二十幾家銀行推出了IPhone版手機(jī)銀行。”

　　除了手機(jī)銀行，2011年經(jīng)過幾年發(fā)展的網(wǎng)銀進(jìn)入深耕階段，自助銀行、電話銀行等業(yè)務(wù)也有了較大的發(fā)展。

　　浦發(fā)銀行電子渠道部總經(jīng)理薛建華表示：“如果一家銀行現(xiàn)在其柜面業(yè)務(wù)占比還是50%以上的話，那么這家銀行在全國性銀行當(dāng)中將很難立足。”

　　目前，電子銀行業(yè)務(wù)尚未大力發(fā)展的只是部分小城商行，大部分中型、大型銀行電子銀行交易量早已超過柜臺業(yè)務(wù)，現(xiàn)已接近2倍。

　　截至2010年底，我國主要商業(yè)銀行電子渠道累計(jì)交易357.29億筆，交易金額628.52萬億元。而最新數(shù)據(jù)顯示，電子銀行業(yè)務(wù)筆數(shù)占全行業(yè)務(wù)筆數(shù)交行是64.56%、中行62.43%、工行62%、農(nóng)行61.5%、招行個人業(yè)務(wù)為85.38%。截至2011年8月，光大電子銀行渠道交易筆數(shù)同比增長近100%，對私金融交易電子化率約80%。

　　電子銀行的三大問題

　　中國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但總體來看，還處于成長期，業(yè)務(wù)擴(kuò)展之后靜下反思，電子銀行業(yè)務(wù)的問題也值得注意。

　　問題一：安全與便捷之辯

　　電子銀行業(yè)務(wù)建立在虛擬的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上，省去與柜臺業(yè)務(wù)員或客戶經(jīng)理面對面的繁瑣，也省去了柜臺交易白紙黑字的穩(wěn)妥，同時卻帶來安全性的擔(dān)憂。

　　銀行也在加強(qiáng)電子銀行安全性控制，如電子密令、USBKEY的使用以及多環(huán)節(jié)的身份驗(yàn)證，從技術(shù)上來講，也無可厚非，但并沒有解決根本的問題。

　　2011年，電子銀行安全案件主要集中在網(wǎng)銀“釣魚網(wǎng)站”和借記卡、信用卡盜刷兩項(xiàng)中，這些案件的根本都是信息泄露導(dǎo)致客戶網(wǎng)銀、借記卡、信用卡信息被復(fù)制，然后再被盜刷。

　　電子銀行安全問題是防止信息泄露，銀行卡信息太容易被復(fù)制；手機(jī)支付無需密碼值得銀行未雨綢繆，值得銀行重視的還有客戶信息的泄露。

　　更重要的還是加強(qiáng)客戶對電子銀行安全性的教育和引導(dǎo)。目前，我國還沒有具體的法律對一些造成危害較輕的網(wǎng)絡(luò)犯罪進(jìn)行懲治，這也是需要完善的地方。

　　問題二：模式與標(biāo)準(zhǔn)之論

　　盡管很多銀行家都認(rèn)為，在目前電子銀行蓬勃發(fā)展的階段，銀行與第三方支付合作多于競爭，在發(fā)展之后，電子銀行由誰主導(dǎo)，銀行還是第三方支付，抑或是通信運(yùn)營商？這是行業(yè)模式問題。

　　11月，華夏銀行在中國銀行業(yè)率先推出跨行賬戶管理，客戶上華夏網(wǎng)銀后，可免費(fèi)對自己在其他銀行的賬戶進(jìn)行明細(xì)查詢、跨行匯款、收款等操作。打破銀行間的壁壘的跨行賬戶管理讓電子銀行更為便捷，這是客戶所希望的。這種模式，還需要統(tǒng)一各銀行不同的標(biāo)準(zhǔn)。

　　問題三：收費(fèi)與免費(fèi)之爭

　　2011年銀行業(yè)影響最廣的事情莫過于取消“11類34項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)”，這是一場監(jiān)管層、商業(yè)銀行、客戶與媒體的多方博弈。可見業(yè)務(wù)收費(fèi)是一個深受關(guān)注的問題。

　　2011年7月18日，理財周報201期“所有人問銀行”零售銀行專題中，銀行客戶問得最多的問題就是“銀行為何要收ATM跨行轉(zhuǎn)賬費(fèi)，能不能取消”，而兩周之后的“銀行答客戶”的專題中，銀行一再強(qiáng)調(diào)“這是監(jiān)管層允許的，跨行轉(zhuǎn)賬需要成本”。

　　客戶免費(fèi)論P(yáng)K銀行成本論，也許可以考慮問題二中提到的打破銀行間的壁壘創(chuàng)新模式，不過這是需要統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。

　　電子銀行未來趨勢

　　中國最早的電子銀行始于1997年招行的“一網(wǎng)通”，其最初的模式僅僅是推出一個網(wǎng)站。經(jīng)過幾年的醞釀和探索，2005年-2010年，網(wǎng)上銀行大力發(fā)展，大部分銀行都成立了電子銀行部。

　　隨著2009年電子銀行向保險、票務(wù)、房產(chǎn)等領(lǐng)域的滲透，電子銀行已經(jīng)進(jìn)入銀行全面業(yè)務(wù)的渠道，理財、支付轉(zhuǎn)賬、購物、出行，電子銀行可以解決衣食住行所有問題。

　　2011年，手機(jī)銀行快速發(fā)展，讓電子銀行滲透更為深入。銀聯(lián)有關(guān)人士表示，目前全國有380萬臺POS機(jī)，已有60萬臺完成手機(jī)支付的改造，計(jì)劃到2013年底全部的POS機(jī)都可以手機(jī)支付。

　　某股份制銀行電子銀行部負(fù)責(zé)人向理財周報表示：“2012年，網(wǎng)上銀行的理財功能拓展將更加廣泛；手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的手機(jī)支付、手機(jī)銀行客戶端將進(jìn)入快速發(fā)展階段。未來家庭銀行的發(fā)展?jié)摿�很大。�?/p>

　　據(jù)了解，目前已有北京、上海、青島等12個城市進(jìn)入“三網(wǎng)融合”第一批試點(diǎn)城市。業(yè)內(nèi)人士稱，之前重視市民生活類的水電繳費(fèi)等業(yè)務(wù)只是小的城商行，“三網(wǎng)融合”集電視購物、繳費(fèi)等多種功能于一體，將會有很多中型、大型銀行進(jìn)入該領(lǐng)域。