理財周報記者 張莉/文

　　銀行卡作為聯系銀行和客戶的紐帶，往往成為商業銀行建設服務的起點。不僅為銀行帶來了廣泛的客戶資源，同時也帶動商業銀行零售業務的發展。

　　銀行卡作為銀行零售業務的主要載體，其業務不僅是集融資與金融服務于一體的金融產品，也是商業銀行改善資產負債結構、提高盈利能力的工具。

　　隨著市場的發展，卡業務在零售銀行業務中的地位越發突出和重要，每家銀行都在銀行卡上下足了功夫，層出不窮的更換卡的類型和功能。為了能在業績報告上留下閃亮的一筆，發卡量和交易金額已經成了衡量卡業績的重要指標，同時也成為銀行間相互攀比的一個重要環節。

　　工行信用卡發卡量傲視群雄

　　縱觀中國銀行業的卡業務，不可否認，在年發卡量方面，不管是借記卡還是信用卡發卡方面，工行都具備絕對性的優勢。

　　對于信用卡市場來說，2010年是個豐收年。據理財周報零售銀行實驗室統計16家上市銀行2010年的業績報告，2010年工行累計信用卡發卡量6366萬張，新增信用卡1165萬張摘下桂冠，遠遠將其他銀行甩在身后。經過了前期的跑馬圈地，招行也步入了精耕細作的階段獲得了第二名，2010年招行累計信用卡發卡量3477萬張，新增信用卡404萬張。名列第三的農行2010年累計信用卡發卡量2448.44萬張。

　　而城商行的發卡量相對較少，北京銀行發卡量為160萬張，寧波、南京銀行發卡量還不足百萬張。

　　2011年上半年，各家銀行的發卡量都在穩步增長。工行2011年上半年累計信用卡發卡量7079萬張，2011年上半年新增信用卡713萬張，居16家銀行之首。招行和建行緊隨其次，2011上半年累計信用卡發卡量分別為3687萬張、3029萬張。值得一提的是，招行在上半年新增信用卡210萬張，名列前茅。

　　2010年信用卡發卡量增幅最大的為光大銀行(微博)，2010年同比增長46.7%。工行信用卡比上年增加1165萬張，增長42.2%。中信銀行信用卡累計發卡1267.96萬張，同比增長23.06%。深發展也在快速發展之列，信用卡較去年同期增長13.47%。

　　信用卡發展至今仍處于烽火戰國的年代，當然，發卡量也不能作為衡量一家銀行是否盈利的唯一標準。

　　廣東一家大型股份制銀行總行信用卡中心的總裁曾向理財周報記者表示：“發卡數量達到一定規模就可以實現盈利，這個觀點是錯誤的。信用卡的發卡數量不是最關鍵的數據，衡量一家發卡機構是否成功，主要看三個指標：一是貸款余額；二是資產回報率；三是活卡率。”

　　信用卡發出去并不難，但發出去后讓客戶用起來才是關鍵。有數據顯示，內地銀行卡市場活卡率僅為30%，也就是說有70%的卡處于睡眠狀態。

　　農行累計借記卡發卡量41800萬張奪冠

　　具有存儲功能的借記卡承載著銀行的存款余額和各項相關指標。

　　2010年，農行以38500萬張的累計借記卡發行量占據上市銀行借記卡發卡量的榜首。而建行和工行累計借記卡發行量29200萬張和29100萬張十分接近，招行一卡通和浦發銀行(微博)輕松理財卡發行量也不甘示弱，取得了5694萬張和2177萬張的成績，其中浦發銀行新增借記卡達到310萬張，超過民生銀行221萬張新增卡的數額。

　　2011年上半年農行累計借記卡發行量41800萬張，比2010年底增長了8.5%。而光大銀行借記卡發行量猛增，累計借記卡發行量達到3237萬張，股份制銀行中僅次于招行。借記卡新增發卡量中，建行最多3657萬張，工行其次2712萬張。

　　從增長的份額上來看，2010年累計借記卡發行量工行比去年末增加5395萬張，增長幅度52.7%，是所有銀行中增幅最大的。

　　商業銀行間發卡量比拼的戰爭從未停止，但究竟利潤如何？一家大型銀行的上海分行行長告訴理財周報記者：“發卡量對銀行的貢獻不是很大。”

　　但廣大中小商業銀行在銀行卡收費問題上往往面臨兩難的抉擇，一方面銀行通過免費的銀行卡服務吸收更多客戶存款增加自己的資本金；同時免費發放銀行卡又會帶來另一方面的困擾是，隨意盲目的發放銀行卡使銀行需要承擔高額的維護成本。

　　理財周報記者經過調查發現，壞賬率是信用卡的軟肋。截止到目前，數十家發行信用卡的商業銀行中，只有平安銀行(微博)、招行等少數銀行實現了盈利。

　　雖然今年監管層出臺了政策，采取了干預借記卡收費的一系列措施，但是仍是杯水車薪。對于這種場面，用戶和銀行各執一詞。

　　信用卡交易金額8009.95億元中行最多

　　在2011年上半年信用卡交易金額中，中國銀行(微博)以8009.95億元的交易金額名列前茅，其次為工行4318億元的信用卡交易金額，緊接著是建行和招行，2617.4億元和2285億元。在股份制銀行中，招行為最優，其次是民生銀行、中信銀行的信用卡交易金額分別為718.21億元和704.25億元。

　　其中，2010年興業銀行(微博)信用卡新增138.09萬張，交易金額為662.50億元，同比增長44.14%，實現收入11.82億元，同比增長40.83%。

　　中信銀行2010年信用卡發行量比去年末增長24.12%，全年交易量突破千億元，達1001.80億元人民幣，比上年增長26.96%；信用卡業務全年實現業務收入24.55億元人民幣，比上年增長19.37%。

　　2010年浦發信用卡POS消費金額超過364億元，實現營業收入67362萬元，同比增長19%；信用卡中間收入40123萬元。

　　2011年上半年借記卡的消費金額，工行以10522億元傲視群雄，遙遙領先；其次建行的消費金額為8284億元。

　　隨著市場環境的改變，銀行的很多業務受到了限制。為了維系業績增長，許多銀行選擇了依賴手續費和傭金等第三方收入。

　　銀行業內人士認為：“銀行調高手續費和管理費的表象背后，是想增加一點利潤而已，試圖把成本轉嫁給消費者。

　　銀行作為市場經營主體追求盈利本來無可厚非，而提供了高質量的金融服務理應得到相應的支付。況且從銀行卡的成本收益角度來說，目前國內廣大的中小銀行仍處于收不抵支的狀態，他們也急需用銀行卡收入的增長來彌補成本壓力。

　　卡類創新此起彼伏

　　創新是銀行做各項業務的首要目標。在2011年卡創新方面各家銀行也是不遺余力。

　　一位城商行的行長表示：“銀行卡的金融服務只有真正滿足消費者的個性化需求，才能完成從銀行卡產品的同質化向品牌的差異化競爭轉換，這樣才能吸引客戶的眼球。衡量卡業務的業績，主要來自于客戶忠誠度、盈利模式、處理系統、風險控制能力以及關鍵業務能力等五個方面。誰能解決這五方面的問題，誰就能在未來的競爭中獲得優勢，而解決這些問題的關鍵就是如何打造銀行卡最佳品牌忠誠度。所以，銀行追求的不應該是單純的發卡量，更重要的是契合市場需求。”