北京農(nóng)商銀行行長助理田暉

　　新浪財經(jīng)訊 “2016中國金融年度論壇”于10月27-30日在北京舉行，北京農(nóng)商銀行行長助理田暉出席并發(fā)言。他表示，未來的銀行網(wǎng)點將逐步地減少，并轉(zhuǎn)型成為集電子化、智能化、休閑化為一體的銷售中心。

　　以下為發(fā)言實錄：

　　田暉：尊敬的各位嘉賓、各位朋友，大家下午好，我演講的題目是“技術(shù)帶來想象力，面向未來的智慧金融”。智慧城市乃至智慧地球的概念炒得比較熱，智慧金融應該是智慧城市重要的組成部分，基于數(shù)據(jù)+技術(shù)來實現(xiàn)智慧金融。

　　什么是智慧金融呢？我們首先看一下客戶想要什么，現(xiàn)在大家可能感覺去銀行更多地還要去網(wǎng)點，未來的智慧金融可能大家足不出戶就能隨時隨地地享受類似銀行的開卡、存貸匯、包括理財方面的快捷服務，也不在乎錢到底是在哪家銀行，隨時想用就能用，不用資金也可以繼續(xù)進行一些理財和利潤的管理。智慧金融就是讓客戶變得更加地懶，讓銀行變得更加智慧，成為無處不在的服務。

　　想客戶之所想、急客戶之所急，智慧金融是一個多層次、多維度的概念，不僅包括了金融產(chǎn)品、服務的模式、業(yè)務的架構(gòu)智慧化，還包括支撐起所需的智慧化的基礎(chǔ)設(shè)施。從應用架構(gòu)、數(shù)據(jù)架構(gòu)到技術(shù)架構(gòu)，以及完善的信息安全保障體系，智慧金融離不開技術(shù)的創(chuàng)新，新技術(shù)的涌現(xiàn)使得智慧金融成為可能，智慧金融將改變?nèi)说纳睢?/p>

　　其實舉個例子，十年前大家出去購物消費，肯定是帶現(xiàn)金，五年前大家很習慣是信用卡的刷卡，現(xiàn)在隨著人臉的識別、指紋識別新技術(shù)的應用，未來出門只要帶一個手機就可以解決相關(guān)的問題，甚至可以通過穿戴設(shè)備可以解決。

　　伴隨著新技術(shù)的不斷涌現(xiàn)使我們走向了實現(xiàn)智慧金融的道路，未來的銀行網(wǎng)點將逐步地減少，并轉(zhuǎn)型成為集電子化、智能化、休閑化為一體的銷售中心，銀行賬戶開卡逐步地虛擬化，客戶將不需要身份證、折和卡等介質(zhì)，需要一部手機隨時隨地就可以辦成業(yè)務。

　　數(shù)字網(wǎng)絡(luò)將成為銀行的一個核心，銀行不再是一個物理的地方的概念，而是一種個性化的行為，根據(jù)客戶的特征主動地去適時向客戶推薦個性化的金融產(chǎn)品。現(xiàn)在商業(yè)銀行從手工記賬，發(fā)展到今天其實僅僅用了短短二三十年的時間，經(jīng)歷了從電子化、信息化到移動互聯(lián)化的技術(shù)變革，曾以賬戶為中心，到以客戶為中心的模式的轉(zhuǎn)變，信息技術(shù)已經(jīng)從傳統(tǒng)銀行技術(shù)支撐，保障決策轉(zhuǎn)變成了為價值創(chuàng)造的重要組成部分，都是通過技術(shù)引領(lǐng)創(chuàng)新驅(qū)動的。

　　最近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)、云計算、智能終端等新技術(shù)、新概念層出不窮，發(fā)展十分迅速。舉個例子，隨著智能手機的廣泛應用，各家手機銀行的用戶和交易量都呈現(xiàn)了上升趨勢，新興的網(wǎng)絡(luò)銀行將手機作為主要的渠道，微眾銀行去年推出了刷臉識別技術(shù)，人臉識別更加安全可靠，手機這種終端設(shè)備的移動屬性使得其安全問題更為突出，目前隨著移動金融的安全防控主要是集中在了客戶端、網(wǎng)絡(luò)通訊和應用服務端這三個方面。例如在客戶端出現(xiàn)了設(shè)備指紋技術(shù)，利用移動設(shè)備自身的屬性為每臺設(shè)備生成一個代碼識別客戶身份，可以通過芯片功能，又比如在客戶端可以記錄客戶的交易習慣，用于識別欺詐操縱。在不斷地變革下數(shù)據(jù)的重要性約法重要，借助互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的種類、形式和數(shù)量都呈爆炸式的增長，快速地傳播與交換，數(shù)據(jù)能夠轉(zhuǎn)化為知識，知識能夠轉(zhuǎn)化為利潤，數(shù)據(jù)也成為了重要的無形資產(chǎn)，各行各業(yè)的競爭都圍繞著數(shù)據(jù)展開。

　　新技術(shù)帶來了新的業(yè)務模式和產(chǎn)品，傳統(tǒng)銀行業(yè)將隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和蓬勃發(fā)展受到顛覆性沖擊，而這點沖擊對于傳統(tǒng)銀行來說既是挑戰(zhàn)也是機遇，銀行想在今日的市場環(huán)境下立于不敗之地，需要借助自身的優(yōu)勢謀求新的發(fā)展。說到優(yōu)勢，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應該具備以下幾個方面。最近看到網(wǎng)上微信在傳商業(yè)銀行在未來二三十年會不會有些消失的可能？其實我覺得銀行應該是有一個內(nèi)在的轉(zhuǎn)型，而不會以消失的方式呈現(xiàn)。

　　第一，聲譽優(yōu)勢。良好的聲譽是銀行的持久的戰(zhàn)略優(yōu)勢，在銀監(jiān)會的管理下，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營一直非常穩(wěn)健，聲譽強于其他的行業(yè)，更受百姓的信賴。

　　第二，資金優(yōu)勢。傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)過幾十年的經(jīng)營，依靠銀行先天的業(yè)務拍照，吸引了相對低成本的公眾存款，積累了堅實的資金基礎(chǔ)，是銀行實力的重要體現(xiàn)。

　　第三，客戶與數(shù)據(jù)資源的優(yōu)勢。在座的各位都是有銀行的賬戶，無論是哪家銀行的，應該是銀行的一個優(yōu)質(zhì)客戶，也是銀行的一個服務對象。銀行逐漸形成了大量的客戶資源，而在銀行的信息系統(tǒng)中也呈現(xiàn)了大量客戶的信息，這些都是銀行寶貴的資源，也是銀行具備的另一種資源優(yōu)勢。

　　銀行應該如何利用這種基礎(chǔ)優(yōu)勢實現(xiàn)智慧金融呢？銀行要開放性的思維、創(chuàng)造性的思維，借助自身的優(yōu)勢加大與外部平臺的合作，加快業(yè)務的創(chuàng)新。深挖內(nèi)部資源，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實現(xiàn)智能化運營分析，前面提到客戶和數(shù)據(jù)是銀行重要的競爭優(yōu)勢，但是一直以來傳統(tǒng)銀行都固守著跑馬圈地這種粗放的經(jīng)營方式，沒有很好地利用這些有價值的資源，而智慧金融時代就是要追求精細化的管理，用數(shù)據(jù)說話。首先是做好數(shù)據(jù)的養(yǎng)、存、管、用，一是全方位采集數(shù)據(jù)，再一個堅持不懈地推進數(shù)據(jù)治理工作，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，三是要加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，利用大數(shù)據(jù)、云計算等先進的技術(shù)手段，更高效、更安全地保存數(shù)據(jù)。此外，還要改變傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析挖掘方式，實現(xiàn)業(yè)務、決策的自動制定與執(zhí)行。

　　以開放的態(tài)度加大外部合作的力度，相互借力實現(xiàn)共贏，銀行需要擁有開放性的思維，改變已有的什么都是自己來搞的業(yè)務發(fā)展模式，以合作的心態(tài)促發(fā)展。并在合作中發(fā)揮銀行的特長，實現(xiàn)運營。比如說通過同業(yè)和外部機構(gòu)合作獲取更多的數(shù)據(jù)資源，通過與保險公司、互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，獲取更多的客戶資源。例如我們也研發(fā)了一款叫做促銷款的產(chǎn)品，只是推出了一款基于供應鏈的產(chǎn)品，也是基于現(xiàn)在鋼鐵的平臺，為中小企業(yè)提供金融服務的方式。這個平臺是一個全產(chǎn)業(yè)鏈的平臺，以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，全面掌握了信息流、資金流、物流，以及倉儲、加工等服務環(huán)節(jié)，打造了一個安全可信的鋼鐵業(yè)生態(tài)圈。事實上很多銀行已經(jīng)捷足先登，與互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)姻，建立了未來的合作機制。大力發(fā)展移動互聯(lián)網(wǎng)金融，同時也要加強風險控制，移動金融催生了新的業(yè)務模式和載體，是實現(xiàn)普惠金融的有力措施，是智慧金融的發(fā)展方向，隨著體驗為王時代的來臨，銀行需要特別注重用戶思維模式，將客戶至上，致力于優(yōu)先滿足客戶需要，以移動銀行為核心，服務于智慧網(wǎng)點、自助終端等實現(xiàn)線上線下的聯(lián)合發(fā)展。

　　目前很多互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)都將目光投向農(nóng)村，將農(nóng)村金融視為一片未開發(fā)的土地，我行相繼推出了手機交易寶、鄉(xiāng)村便利店等一系列的金融產(chǎn)品和渠道，希望線上線下聯(lián)合打造農(nóng)村金融的新天地。與此同時移動互聯(lián)帶來了業(yè)務風險如何保護客戶信息安全？如何快速準確地判斷客戶的合法性？都是我們需要關(guān)注的問題，銀行需要保護客戶，同時也要保護自身的安全。

　　以前銀行的科技人員總愛對業(yè)務人員說一句話，只有你想不到的，只有你做不到，而今天往往是我們還沒有想到但新技術(shù)已經(jīng)出來了，科技引領(lǐng)未來，創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展是時代的趨勢，智慧化是銀行轉(zhuǎn)型的方向，也是大勢所趨，銀行只有借助技術(shù)的力量實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，才能生存和發(fā)展。

　　謝謝大家！

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