中央財經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室副主任韓俊

　　新浪財經(jīng)訊 “2016中國金融年度論壇”于10月27-30日在北京舉行，中央財經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室副主任韓俊出席并演講。

　　今年國務(wù)院引發(fā)了《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點的指導(dǎo)意見》，即“兩權(quán)抵押”，并在232個縣開展了農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的抵押貸款試點。在59個縣開展了宅基地使用權(quán)的抵押貸款，這兩項貸款的余額到現(xiàn)在大約都各有130多億元。但“兩權(quán)抵押”的改革能否從根本上改變農(nóng)民貸款難的問題？韓俊認為，“似乎不應(yīng)太樂觀”。

　　其給出的理由是，“國外的土地是私有的，都允許抵押，但是你看一下發(fā)展中國家，農(nóng)民貸款難是一個全球性的難題，并不是說土地一抵押了，這個問題就迎刃而解了”，“能否見效不僅是取決于政府的態(tài)度和農(nóng)民的意愿，還取決于金融機構(gòu)是不是有積極性。總的來看，因為擔心抵押失敗以后農(nóng)村的土地處置難，我們的土地是集體的，金融機構(gòu)開展此項業(yè)務(wù)還有不少顧慮，意愿還不足，需要進一步完善相關(guān)的政策”。

　　以下為發(fā)言實錄：

　　韓俊：各位來賓，大家上午好！根據(jù)會議的安排，下面我將著重圍繞推進普惠金融發(fā)展的問題談一些看法。普惠金融的概念大家知道是2005年聯(lián)合國正式提出來的，在聯(lián)合國的倡導(dǎo)和推動下，越來越多的國家做出了發(fā)展普惠金融的承諾，并且把發(fā)展普惠金融納入了國家金融發(fā)展的戰(zhàn)略和政策框架當中。20國集團還正式提出了推進全球普惠金融發(fā)展的九項準則。

　　黨的十八屆三中全會第一次將發(fā)展普惠金融作為全面深化改革的重要內(nèi)容之一。今年1月15號，國務(wù)院已經(jīng)正式印發(fā)了我們國家第一個推進普惠金融發(fā)展的規(guī)劃。根據(jù)這個規(guī)劃，到2020年，我們要建立一個與全面建成小康社會目標相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)體系。

　　這個規(guī)劃明確了我國發(fā)展普惠金融的總體戰(zhàn)略和政策重點，在規(guī)劃出臺之前，銀監(jiān)會有關(guān)部門也組織了對這個問題的全面深入研究。普惠金融的含義就是金融體系必須要能夠有效地、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)，尤其是要把那些目前金融體系沒有覆蓋到的社會人群作為重點，為他們提供有效的金融服務(wù)。

　　目前普惠金融是我國金融體系的短版，最突出的是表現(xiàn)在正規(guī)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)還遠遠不能夠滿足農(nóng)戶、農(nóng)村的小微企業(yè)和貧困人群的金融服務(wù)需求，農(nóng)民的貸款難、貸款貴的問題沒有得到有效地解決，我在國務(wù)院發(fā)展研究中心工作的時候，曾經(jīng)組織開展過一個大型的調(diào)查，覆蓋了兩千多個農(nóng)戶，兩百多家企業(yè)，一百多個村莊，一百多家農(nóng)村金融機構(gòu)。這個調(diào)研發(fā)現(xiàn)當時超過60%的被調(diào)查農(nóng)戶有資金融入的需求，調(diào)查顯示希望從正規(guī)金融機構(gòu)借貸的農(nóng)戶當中，沒有獲得貸款的農(nóng)戶占到了40%，在獲得了貸款的農(nóng)戶當中有35%-36%指出貸款不能夠滿足資金需求。這說明農(nóng)戶面臨的正規(guī)信貸約束是非常大的，我們也跟很多國家的數(shù)據(jù)做了對比，雖然有差距，但是在我們國家農(nóng)民面臨的信貸約束不比其他國家小。

　　最近幾年，我們積極推進深化農(nóng)村金融改革，有很多重要的進展，比如說農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部的改革試點，今年中央一號文件提出要覆蓋全部縣域支行，一號文件明確提出郵政儲蓄銀行組建三農(nóng)金融事業(yè)部，現(xiàn)在已經(jīng)正式掛牌，郵儲銀行作為政策銀行也在打造一個專業(yè)化的為民服務(wù)體系。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在不斷強化政策性金融的同時，也在發(fā)展自身的業(yè)務(wù)，我們大力發(fā)展農(nóng)村金融機構(gòu)，進一步豐富的農(nóng)村金融服務(wù)的主體，探索新型農(nóng)村金融合作發(fā)展的有效途徑。

　　國家層面上，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款的試點已經(jīng)全面啟動。各地大力發(fā)展政府支持的三農(nóng)融資擔保和再擔保機構(gòu)，完善銀貸合作集體，特別是從財政對農(nóng)民的農(nóng)資補貼，主要是資金里面拿出了20%，建立一個獨立性的、專注性的全國政策性農(nóng)業(yè)信貸擔保體系。全國的擔保聯(lián)盟已經(jīng)成立，現(xiàn)在有25個省級公司已經(jīng)正式成立，這個擔保體系運作以后，對緩解農(nóng)民的貸款難會起很大的作用。

　　支持銀行金融機構(gòu)，農(nóng)發(fā)銀行已經(jīng)成功發(fā)行了三農(nóng)金融債，貧困地區(qū)將來搞異地搬遷，可以用土地增減掛，土地指標在省內(nèi)統(tǒng)籌使用，可以用賣地的錢來還貸款。現(xiàn)在有一些金融機構(gòu)看到這個事是0風險的，比如說因為地的指標是可以賣錢的，而且政府還有專項資金可以搞過橋貸款，現(xiàn)在這種專項債發(fā)起來，大家購買是非常踴躍的。

　　這些改革調(diào)動了銀行業(yè)金融機構(gòu)將更多的金融資源向三農(nóng)傾斜的積極性，可以說最近幾年，正規(guī)金融機構(gòu)對三農(nóng)的覆蓋面和滲透度有了明顯的提高。但是總的來看，金融服務(wù)體系不完善，仍然是制約三農(nóng)發(fā)展的主要瓶頸之一，這一點我想還是大家有共識的。

　　從今年來看，金融機構(gòu)各項貸款8月末同比增長12.97%，而涉農(nóng)貸款同比增長了8.3%。我們過去曾經(jīng)提出涉農(nóng)貸款應(yīng)該比各項貸款增長得更快一些，事實上從今年前8個月來看，這個目標還沒有實現(xiàn)。涉農(nóng)信貸出現(xiàn)了增長乏力的局面，目前參與為三農(nóng)服務(wù)的金融機構(gòu)有商業(yè)性的、有合作性的、有政策性的、有開發(fā)性的金融機構(gòu)，有商業(yè)性的金融機構(gòu)也有中小銀行，他們的角色和發(fā)揮的作用都是不一樣的。大體的情況是這樣，農(nóng)村中小金融機構(gòu)挑了大梁，發(fā)放8.5萬億，這是最大的一塊，目前我們已經(jīng)組建農(nóng)商行1028家，村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在已經(jīng)組建了1412家，覆蓋面是67%，我們今后要全覆蓋，現(xiàn)在離這個目標還有一段距離。

　　第二商業(yè)性銀行的作用也是舉足輕重，商業(yè)性金融在服務(wù)三農(nóng)方面可以發(fā)揮很大的作用，到8月末，農(nóng)行涉農(nóng)貸款的余額是2.7萬億元，今年增加了1587億，郵儲銀行涉農(nóng)貸款保持了很快的增長，今年增加了1270億元。郵儲銀行隨著三農(nóng)事業(yè)部的組建，它的專業(yè)化為農(nóng)服務(wù)體系的打造，今后在服務(wù)三農(nóng)方面還可以發(fā)揮更大的作用，農(nóng)發(fā)行8月末，涉農(nóng)貸款3.8萬億元，僅次于農(nóng)業(yè)銀行，同比增幅是27.8%，今年以來國開行的涉農(nóng)貸款余額也有很大的增長，其他的商業(yè)性銀行業(yè)參與了農(nóng)村金融服務(wù)的提供，比如說工農(nóng)中建交合計涉農(nóng)貸款比年初增加了72億元，股份制銀行增加了1220億元。工農(nóng)中建交我們?nèi)澜鐩]有一個國家會做到現(xiàn)代化的大銀行去服務(wù)小農(nóng)，這個幾乎是不可能的，我們還需要讓這些合適的機構(gòu)來服務(wù)三農(nóng)。

　　大家注意到在目前的統(tǒng)計當中，我們一直是使用一個叫涉農(nóng)貸款，這個指標的口徑是非常寬泛的，我們發(fā)現(xiàn)這個指標不是一個考量金融機構(gòu)為三農(nóng)提供金融服務(wù)的恰當指標，口徑不清，情況就很難搞清。到8月末，涉農(nóng)貸款的余額是27.4萬億余元，其中農(nóng)戶貸款是6.8萬億元。分別增長了8.4%和14.8%，農(nóng)戶貸款的指標內(nèi)涵也是不清楚，農(nóng)戶貸款到底干嗎？農(nóng)戶貸款主體有什么特征呢？也看不出來，說明我們服務(wù)三農(nóng)信貸的統(tǒng)計是需要改進，今年中央一號文件明確地要求，要完善三農(nóng)的貸款統(tǒng)計，要突出新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款和扶貧貼息貸款，以便更加準確地反映金融機構(gòu)服務(wù)三農(nóng)的狀況。

　　在新型的信貸政策下，抵押擔保資產(chǎn)，擔保抵押的資產(chǎn)是否充分，是否有擔保抵押的資產(chǎn)是決定銀行貸款的主要條件。我們知道大量農(nóng)村的小微企業(yè)，普通的農(nóng)戶、農(nóng)村的貧困人口他們沒有多少抵押品，他們也難以找到擔保方，在農(nóng)村基本上是你家里有公務(wù)員就好貸款，因為公務(wù)員有工資，讓公務(wù)員來做擔保，這些群體又沒有多少擔保抵押品，他們的貸款需求最難得到滿足，這是在我們國家推進普惠金融發(fā)展需要關(guān)注的一個重點。在拓寬農(nóng)民抵押品范圍和改進農(nóng)村的擔保體系方面，我們已經(jīng)取得了一些重要的進展。

　　今年大家知道國務(wù)院印發(fā)了《國務(wù)院關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點的指導(dǎo)意見》，我們叫“兩權(quán)抵押”，土地承包經(jīng)營權(quán)抵押和住房財產(chǎn)權(quán)的抵押，住房財產(chǎn)權(quán)的抵押就是宅基地的抵押，國務(wù)院印發(fā)了關(guān)于開展這項工作的指導(dǎo)意見，已經(jīng)出臺了相關(guān)的試點辦法，目前已經(jīng)在232個縣開展了農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的抵押貸款試點。在59個縣開展了宅基地使用權(quán)的抵押貸款，這兩項貸款的余額到現(xiàn)在大約都各有130多億元，也就是說這兩權(quán)抵押是這項政策的實施突破，抵押權(quán)是股份權(quán)的表現(xiàn)形式之一，應(yīng)該賦予農(nóng)民農(nóng)地抵押權(quán)，但是兩權(quán)抵押的改革能不能從根本上改變農(nóng)民貸款難的問題？似乎不應(yīng)太樂觀。

　　我們知道國外的土地是私有的，都允許抵押，但是你看一下發(fā)展中國家，農(nóng)民貸款難是一個全球性的難題，并不是說土地一抵押了，這個問題就迎刃而解了。兩權(quán)抵押能否見效不僅是取決于政府的態(tài)度和農(nóng)民的意愿，還取決于金融機構(gòu)是不是有積極性。總的來看，因為擔心抵押失敗以后農(nóng)村的土地處置難，我們的土地是集體的，金融機構(gòu)開展此項業(yè)務(wù)還有不少顧慮，意愿還不足，我們試點需要進一步完善我們相關(guān)的政策。

　　發(fā)展普惠金融滿足大量缺乏擔保抵押的農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)和貧困人口的信貸需求，不能夠簡單地套用現(xiàn)代商業(yè)性銀行實行的一套貸款的審批制度。發(fā)展普惠金融就是要體現(xiàn)機會平等，同時普惠金融也不能搞成慈善金融，怎么樣才能夠走出一條兼顧公平和商業(yè)可持續(xù)的真正惠及廣大農(nóng)戶，農(nóng)村小微企業(yè)和貧困人口的普惠金融之路呢？這方面各個地方、各個方面有很多有利的探索，我可以介紹一個我們調(diào)研的郵政儲蓄銀行在寧夏固原市一個非常窮的村莊開展了一項試驗。

　　從2008年開始，郵儲銀行在菜團村，就是這次搞脫貧攻堅的一個貧困村，郵儲銀行緊扣產(chǎn)業(yè)的實際、貼近農(nóng)民的需求，幫助農(nóng)民發(fā)展特色種養(yǎng)業(yè)，從2008年到現(xiàn)在8年以來，郵儲銀行在這一個村已經(jīng)發(fā)了1800筆貸款，貸款余額是9000多萬，到現(xiàn)在為止沒有出現(xiàn)一筆不良貸款。郵儲銀行實施的整村推進的這項金融扶貧的試點，加快了貧困群眾脫貧致富的步伐，這個村可以說農(nóng)民的生產(chǎn)和生活條件發(fā)生了巨大的變化。2015年全村人均可支配收入達到了6300塊錢，是2008年的三倍多。八年1800筆貸款9000萬，沒有出現(xiàn)一筆不良貸款，這是怎么做到的呢？

　　根據(jù)我們對這個村的調(diào)研，最主要的經(jīng)驗就是一句話，充分利用了農(nóng)村熟人社會的優(yōu)勢，在試點的過程當中，他們充分發(fā)揮村委會、黨支部和致富能人的引領(lǐng)作用，由他們發(fā)起成立專業(yè)合作社，采取銀行+合作社+農(nóng)戶的模式，合作社不僅為農(nóng)民提供優(yōu)良的品種、養(yǎng)殖技術(shù)和市場的銷售等服務(wù)，還為養(yǎng)殖戶做貸款的擔保，并負責農(nóng)戶借款用途的審查和監(jiān)督的管理。大家知道村干部和村里的能人對全村家家戶戶的資產(chǎn)狀況、信譽狀況是了如指掌。銀行在向社員放貸的時候，他們起了很好的過濾的作用，打消了商業(yè)銀行對農(nóng)戶償還能力的遲疑，村里的能人、合作社對每家每戶的現(xiàn)金流他是搞得比較清楚的，我們的銀行信貸人要搞清楚可能要花很大的成本。農(nóng)村的社會由于圈子小、親戚連帶，村民之間彼此熟知，真要是失信了，他很難在村里站住腳。

　　我有一個學(xué)生，他寫博士論文，他選了一個農(nóng)村的信用體系與農(nóng)村信貸模式創(chuàng)新，我說你為什么選這個題呢？他們村里搞小額貸款幾乎聯(lián)網(wǎng)，有一個農(nóng)民借了一萬六千塊錢不想還，怎么催都不還，最后村里的干部跟他講你要是不還這筆錢，你家里的紅白喜事沒有一個人來，第二天這個農(nóng)民就把這一萬六千塊錢還上了，這就是說在村子里面你要不講信用，你站不住腳，你家紅白喜事沒人來你就沒有臉面了，利用好農(nóng)村熟人社會把農(nóng)民鄉(xiāng)村的精英和合作社的利益捆綁在一起，既可以規(guī)避信貸風險，發(fā)揮積極作用。同時，對傳承我們優(yōu)良的民風，也就是說講信譽的民風可以起到示范作用，可以實現(xiàn)各方的共贏。

　　發(fā)展普惠金融涉及面廣，是一項具有全局意義的戰(zhàn)略性事業(yè)，我們國家上億個農(nóng)戶，上千萬個專業(yè)的中央戶，數(shù)百萬個新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，還有大量的農(nóng)村的小微企業(yè)，數(shù)千萬貧困家庭，兩千多萬的貧困家庭，他們都是普惠金融現(xiàn)實的和潛在的客戶。建立與全面建成小康社會目標相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)體系，必須進一步開放農(nóng)村的金融市場，要進一步豐富農(nóng)村金融服務(wù)的主體，要強化和完善農(nóng)村金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施，要全面激活農(nóng)村金融服務(wù)的鏈條，要積極支持各類金融機構(gòu)不斷創(chuàng)新完善普惠金融的服務(wù)模式，努力開創(chuàng)我們國家普惠金融發(fā)展的新局面。

　　我就講到這兒，謝謝大家！

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