來源：時代周報-時代在線

　　編者按：10年前的春天，乘著金融改革的東風，民資辦銀行“夢想照進現(xiàn)實”，民營銀行試點工作于2014年3月啟動，此后19家民營銀行陸續(xù)在全國各地成立，立足小微金融的市場定位，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行互補發(fā)展、錯位競爭，成為普惠金融領(lǐng)域的一支重要力量。2024年，我國民營銀行發(fā)展迎來10周年。

　　站在新的發(fā)展起點，民營銀行需總結(jié)過去十年的創(chuàng)新經(jīng)驗，也要尋找經(jīng)營發(fā)展中關(guān)鍵問題的解決之道，以更好地探索普惠金融創(chuàng)新、支持實體經(jīng)濟和小微企業(yè)，走好高質(zhì)量發(fā)展之路，為金融強國建設(shè)貢獻民營銀行力量。值此之際，時代周報、時代財經(jīng)聯(lián)合推出“民營銀行這十年”系列報道，回顧民營銀行的創(chuàng)新發(fā)展之路，探尋未來穿越周期之道。

　　文| 記者黃宇昆

　　十年前的7月24日，在千呼萬喚中，前海微眾銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行首批三家民營銀行獲準籌建。

　　潮涌十年，民營銀行從零開始，通過股東的資源稟賦，數(shù)字化賦能等方式，走出了一條與傳統(tǒng)銀行錯位競爭的差異化道路，有效彌補了小微金融服務(wù)短板。目前，19家民營銀行的資產(chǎn)總額接近2萬億元，超過部分頭部城商行。

　　當前，銀行業(yè)整體面臨宏觀環(huán)境變化、息差下行等一系列挑戰(zhàn)，在受訪人士看來，站在十周年的拐點上，民營銀行仍需堅持差異化、特色化的發(fā)展，不斷精進數(shù)字技術(shù)能力，走好高質(zhì)量發(fā)展道路。

　　全球中小企業(yè)聯(lián)盟副主席、中國中小企業(yè)協(xié)會特邀副會長周德文向時代周報記者表示，民營銀行應(yīng)該由民間資本發(fā)起去運作，支持實體經(jīng)濟發(fā)展，真正為中小企業(yè)服務(wù)，解決中小企業(yè)融資難、融資貴的問題。同時，大力發(fā)展民營經(jīng)濟，金融機構(gòu)也需要圍繞民營經(jīng)濟從制度、方法、考核等方面去改革，支持民營經(jīng)濟發(fā)展。

圖源：圖蟲創(chuàng)意

　　民營銀行這十年與兩萬億

　　2014年7月24日，民資辦銀行終于進入落地階段。

　　這一天，原銀監(jiān)會正式批準三家民營銀行的籌建申請，分別是騰訊、百業(yè)源、立業(yè)為主發(fā)起人，在廣東省深圳市設(shè)立的深圳前海微眾銀行；正泰、華峰為主發(fā)起人，在浙江省溫州市設(shè)立的溫州民商銀行；以及華北集團、麥購為主發(fā)起人，在天津市設(shè)立的天津金城銀行。

　　彼時，原銀監(jiān)會主席尚福林表示，三家試點銀行在發(fā)展戰(zhàn)略與市場定位方面各有特色，如微眾銀行將辦成以重點服務(wù)個人消費者和小微企業(yè)為特色的銀行，民商銀行定位于主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個體工商戶和小區(qū)居民、縣域“三農(nóng)”提供普惠金融服務(wù)；金城銀行將重點發(fā)展天津地區(qū)的對公業(yè)務(wù)。

　　2014年12月，微眾銀行開業(yè)，成為國內(nèi)首家民營銀行、數(shù)字銀行；溫州民商銀行和天津金城銀行相繼于2015年3月和4月開業(yè)。

　　“當時的理想是民營銀行與正規(guī)金融機構(gòu)走差異化的道路，彌補他們的不足，真正成為‘中小企業(yè)自己的銀行’。”周德文在接受時代周報記者采訪時說道。

　　周德文曾擔任溫州中小企業(yè)發(fā)展促進會會長，是設(shè)立民營銀行的積極呼吁者，他早在2006年就提出，希望在溫州這一民間金融最為活躍的地區(qū)闖出一條新路來。回顧民營銀行這十年，他認為仍有進一步完善的空間，要真正發(fā)展成為“中小企業(yè)自己的銀行”。

　　依托不同股東的資源稟賦，這三家民營銀行走出了各具特色的發(fā)展道路。

　　微眾銀行脫胎于騰訊，帶著濃厚的科技色彩，在業(yè)務(wù)發(fā)展中充分發(fā)揮騰訊體系的流量優(yōu)勢，個人客戶數(shù)實現(xiàn)快速增長，目前已累計服務(wù)近4億個人客戶，接近國有大行。截至2023年末，微眾銀行資產(chǎn)總額達到5355.79億元。該行2023年實現(xiàn)營業(yè)收入393.61億元，同比增長11.30%，實現(xiàn)凈利潤108.15億元，同比增長21%。

　　無論是資產(chǎn)規(guī)模、營收、凈利潤，微眾銀行都遙遙領(lǐng)先于其他民營銀行。

　　金城銀行于2020年成功引入360公司作為第一大股東，此后對“在線化運營、數(shù)字化服務(wù)”加大資源投入，于2023年全面完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型。截至2023年末，金城銀行資產(chǎn)總額為734.67億元；這一年營業(yè)收入為33.99億元，凈利潤為3.82億元，同比分別增長11.01%，下降12.59%。

　　據(jù)溫州民商銀行官網(wǎng)資料，不同于大部分民營銀行，民商銀行從始至終都未曾參與互聯(lián)網(wǎng)金融，未在線上吸收一分存款。

　　“在過去9年中，我行頂住發(fā)展相對‘滯后’的各種壓力，始終堅持將自主獲客作為發(fā)展的基本原則。”溫州民商銀行相關(guān)人士向時代周報記者表示，作為一家白手起家的新銀行，如通過各種平臺進行業(yè)務(wù)導流，固然能在短時間內(nèi)迅速做大規(guī)模，但長此以往，一方面會形成路徑依賴，喪失獨立拓展業(yè)務(wù)和風險控制能力，另一方面，也偏離了立足溫州、服務(wù)小微的初衷。

　　溫州民商銀行前述相關(guān)人士表示，該行自成立開始，便將立足溫州、服務(wù)小微作為銀行基本定位；將自主獲客、線下經(jīng)營作為基本原則；將差異化競爭、效率和創(chuàng)新制勝作為重要法寶；將風險控制和效益平衡作為成果檢驗，逐步探索出在現(xiàn)有政策環(huán)境下，穩(wěn)健發(fā)展的商業(yè)模式。

　　截至2023年末，溫州民商銀行的資產(chǎn)總額432.97億元，該年實現(xiàn)營收11.08億元，凈利潤為5.05億元，同比分別增長18.76%、24.01%。

　　不同的發(fā)展模式，決定了19家民營銀行不同的命運，在10年的發(fā)展中持續(xù)分化。

　　據(jù)時代周報記者統(tǒng)計，目前，全國共有19家民營銀行，除江西裕民銀行尚未發(fā)布年報外，18家民營銀行2023年末資產(chǎn)總額合計達到1.94萬億元，營業(yè)收入、凈利潤合計分別為894.32億元、212.53億元。

　　作為資產(chǎn)總額超千億元的5家民營銀行，微眾銀行、網(wǎng)商銀行、蘇商銀行、新網(wǎng)銀行、眾邦銀行均具有“互聯(lián)網(wǎng)基因”，這5家銀行2023年的營業(yè)收入和凈利潤合計分別占民營銀行總量80%左右的比重。

　　數(shù)字銀行尋路新十年

　　民營銀行設(shè)立的初衷，就是明確差異化發(fā)展戰(zhàn)略，堅持特色經(jīng)營，與現(xiàn)有商業(yè)銀行實現(xiàn)互補發(fā)展，進一步提升服務(wù)實體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)的能力。站在十周年的關(guān)口上，差異化、數(shù)字化仍是民營銀行當下階段發(fā)展的核心。

　　微眾銀行董事長顧敏在2023年年報致辭中表示：“2024 年是微眾銀行創(chuàng)業(yè)十周年，我們將堅守專注服務(wù)小微企業(yè)、大眾客戶和民營經(jīng)濟的發(fā)展定位，以嚴控風險和嚴守合規(guī)為前提，推動普惠金融業(yè)務(wù)持續(xù)增長，并繼續(xù)聚焦差異化、特色化發(fā)展，實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營。與此同時，我們將著眼未來，進一步審視自我、補齊短板，為下一個十年穩(wěn)步前行奠定堅實基礎(chǔ)。”

　　告別高速擴張期后，微眾銀行、網(wǎng)商銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行正在結(jié)合自身發(fā)展特色，重點布局財富管理賽道，嘗試打造“第二增長曲線”。

　　截至2023年末，微眾銀行管理資產(chǎn)規(guī)模達2.58萬億元，同比增長37%，主要增量來自代銷業(yè)務(wù)的快速增長。

　　7月23日， 微眾銀行和奧緯咨詢聯(lián)合發(fā)布《全球數(shù)字銀行發(fā)展與創(chuàng)新趨勢報告》，微眾銀行首席財務(wù)官、董事會秘書王立鵬在發(fā)布會上向時代周報等媒體表示，過去十年是中國的數(shù)字銀行健康發(fā)展的十年，更是整個中國金融業(yè)數(shù)字化的十年。當數(shù)字銀行在達到一定規(guī)模以后，必然趨向服務(wù)的多元化和綜合化，比如現(xiàn)在微眾銀行在大力發(fā)展的大眾理財業(yè)務(wù)，這也是我們多元化發(fā)展的一個方向 。

　　目前，網(wǎng)商銀行已經(jīng)將輕資本的交易銀行作為該行第二增長曲線。近日，網(wǎng)商銀行相關(guān)人士對時代周報記者表示，截至2023年末，網(wǎng)商銀行管理的客戶資金AUM突破了8000億大關(guān)，交易銀行業(yè)務(wù)作為網(wǎng)商銀行的第二增長曲線已經(jīng)開了一個好頭。

　　上述民商銀行人士向時代周報記者表示，在同業(yè)競爭當中，該行要實現(xiàn)既定的戰(zhàn)略目標，務(wù)必在“紅海”市場當中找到局部的“藍海”機遇，實現(xiàn)策略就是堅持差異化競爭。而差異化主要體現(xiàn)在介入時機、押品準入和服務(wù)群體的差異化。作為溫州金融改革的產(chǎn)物，該行專注于解決中小企業(yè)特別是民營企業(yè)融資難問題，立志做最懂民營企業(yè)的銀行。

　　近日，重慶富民銀行擬任行長趙衛(wèi)星在一場研討會上表示，中小銀行需要擯棄“速度情結(jié)”，實現(xiàn)從規(guī)模驅(qū)動到結(jié)構(gòu)驅(qū)動再到價值驅(qū)動，第一點就是定位精準，即明確戰(zhàn)略定位，以數(shù)字金融為基礎(chǔ)，以產(chǎn)業(yè)金融為特色，實現(xiàn)差異化特色發(fā)展。

　　“對于中小銀行來說，不要幻想能做所有的業(yè)務(wù)，必須果斷進行戰(zhàn)略放棄，僅投資那些能夠帶來價值產(chǎn)出，且具備能夠規(guī)模化、集中化運營潛力的業(yè)務(wù)。對于那些市場前景不好、客戶潛力不足、風險隱患較大、盈利能力不佳的業(yè)務(wù)要果斷退出，聚焦重點建立優(yōu)勢。”趙衛(wèi)星稱。

　　蘇商銀行研究院高級研究員杜娟向時代周報記者表示，民營銀行需要不斷精進數(shù)字技術(shù)能力。數(shù)字化展業(yè)模式是民營銀行最顯著的特色，需要持續(xù)推進數(shù)字技術(shù)研發(fā)與應(yīng)用，依托智能營銷、數(shù)字風控、智能客服等推進業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　在杜娟看來，民營銀行規(guī)模小，在大而全的市場上無法與大行競爭，需要持續(xù)基于特色優(yōu)勢做精做透，比如有民營銀行定位O2O場景金融、有民營銀行做精產(chǎn)業(yè)鏈金融、有銀行做特色農(nóng)業(yè)金融，在這些細分賽道上實現(xiàn)業(yè)務(wù)突破。

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責任編輯：張文