專(zhuān)題：2024年315金融投訴曝光臺(tái)

　　界面新聞?dòng)浾?| 安震

　　“出國(guó)旅游本來(lái)是件很開(kāi)心的事，但我沒(méi)想到信用卡被鎖了兩次，在信用卡里多存了一些錢(qián)沒(méi)想到引來(lái)這么多麻煩。”李先生向界面新聞抱怨。

　　近年來(lái)，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪形勢(shì)十分嚴(yán)峻，成為發(fā)案最多、上升最快、涉及面最廣、人民群眾反映最強(qiáng)烈的犯罪類(lèi)型之一。今年的最高人民法院工作報(bào)告顯示，2023年人民法院依法審結(jié)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件3.1萬(wàn)件6.4萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)48.4%。

　　銀行是打擊犯罪的前沿陣地之一，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)嚴(yán)格開(kāi)戶(hù)、實(shí)名認(rèn)證、降額等方式筑起了“防火墻”。不過(guò)，以大數(shù)據(jù)模型建立起的風(fēng)控手段也給一些用戶(hù)的正常使用帶來(lái)了麻煩。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對(duì)于銀行金融機(jī)構(gòu)而言，在反洗錢(qián)反詐騙工作過(guò)程中，應(yīng)該盡量避免“一刀切”，在自身風(fēng)控和人性化管理方面尋求平衡點(diǎn)。

　　出境游遭兩次鎖卡

　　前不久，李先生一家赴歐洲旅游，出發(fā)前為了安全，李先生將打算用于消費(fèi)的現(xiàn)金分別存入一張民生銀行信用卡和建設(shè)銀行信用卡。

　　在業(yè)內(nèi)，持卡人在信用卡還款時(shí)多還的資金或者存放在信用卡賬戶(hù)中的自有資金被稱(chēng)為溢繳款。李先生沒(méi)想到的是，存入民生銀行信用卡的十萬(wàn)元溢繳款，引來(lái)了不少麻煩。

　　“第一天消費(fèi)還比較正常，第二天刷卡時(shí)被告知信用卡無(wú)法使用，后來(lái)我聯(lián)系銀行，得知信用卡有境外盜刷風(fēng)險(xiǎn)，卡被鎖了。”李先生對(duì)界面新聞?wù)f，我當(dāng)時(shí)在國(guó)外與國(guó)內(nèi)有幾個(gè)小時(shí)的時(shí)差，經(jīng)常半夜和銀行溝通。“在自己多次致電銀行，聲明確實(shí)在國(guó)外旅游的情況下，民生銀行才將信用卡解鎖。”

　　更讓人沒(méi)想到的是，幾天后，李先生的民生銀行卡再次被鎖定，“銀行方面說(shuō)是因?yàn)槲业囊缋U款消費(fèi)金額太多，超過(guò)了信用卡本身的額度。而且這一次沒(méi)法通過(guò)電話(huà)辦理解鎖。但我認(rèn)為（溢繳款）本身就是我自己存進(jìn)去的錢(qián)，銀行怎么能就以此為由限制信用卡使用。”

　　界面新聞?dòng)浾咧码娒裆y行信用卡客服，工作人員表示，不建議在信用卡上存入太多現(xiàn)金。通常信用卡溢繳款沒(méi)有利息。確實(shí)可能會(huì)出現(xiàn)溢繳款過(guò)多被鎖卡的情況，具體的判定原因是根據(jù)持卡人消費(fèi)行為做出的。

　　界面新聞注意到，2023年11月27日，民生銀行信用卡中心曾發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡溢繳款和非本人還款管理的公告》，公告稱(chēng)：“在滿(mǎn)足合理還款需求的基礎(chǔ)上，我中心將根據(jù)賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)程度，從溢繳款存入及非本人還款方面采取管控措施，并結(jié)合監(jiān)管要求及風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。”

　　民生銀行同時(shí)提醒，信用卡僅限本人日常消費(fèi)使用，不得出租、出借、出售信用卡，或以其他方式交由他人使用；不得接受他人名下來(lái)源不明資金，或通過(guò)虛假交易、溢繳款轉(zhuǎn)出、取現(xiàn)等行為轉(zhuǎn)移信用卡內(nèi)來(lái)源不明資金；不得用于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等非法活動(dòng)。

　　多家銀行加強(qiáng)信用卡溢繳款管理

　　界面新聞梳理發(fā)現(xiàn)，從去年末開(kāi)始，多家銀行陸續(xù)發(fā)布加強(qiáng)溢繳款管理的公告。

　　以一家股份行公告為例，該行建議，使用本人賬戶(hù)按賬單金額或透支金額還款，避免將大額資金存入信用卡賬戶(hù)，引發(fā)超額還款產(chǎn)生溢繳款進(jìn)而可能影響信用卡的正常使用。對(duì)涉嫌異常的持卡人賬戶(hù)，視風(fēng)險(xiǎn)情況動(dòng)態(tài)采取警示提醒、限制交易、調(diào)降額度、止付賬戶(hù)等管理措施。

　　資深信用卡專(zhuān)家董崢對(duì)界面新聞表示，目前對(duì)于引用卡溢繳款管理確實(shí)比以往更加嚴(yán)格，對(duì)于前述持卡人的經(jīng)歷，從銀行的角度來(lái)說(shuō)，數(shù)萬(wàn)元的溢繳款突然存入信用卡，可能不符合普通人的使用習(xí)慣，因此被銀行風(fēng)控判定為異常行為，導(dǎo)致鎖卡。

　　界面新聞注意到，各家銀行對(duì)于信用卡溢繳款規(guī)定各有不同，記者以持卡人身份致電三家銀行，其中兩家工作人員表示，目前并沒(méi)有信用卡溢繳款限額的規(guī)定。一位銀行工作人員提醒，境外旅游時(shí)，信用卡不能用于購(gòu)房或相關(guān)稅務(wù)結(jié)算，否則可能會(huì)被判定為高風(fēng)險(xiǎn)行為影響信用卡使用。

　　“大額人民幣溢繳款意義不大，因?yàn)殡p幣卡在境外只能使用美元結(jié)算，溢繳款部分只能通過(guò)電話(huà)購(gòu)匯，償還信用額度，不能直接用于刷卡消費(fèi)。”有信用卡中心客服解釋稱(chēng)。

　　一位國(guó)有行卡中心人士對(duì)界面新聞表示，目前利用信用卡溢繳款的洗錢(qián)、詐騙行為始終是“道高一尺，魔高一丈”的較量，這對(duì)于銀行風(fēng)控風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別來(lái)說(shuō)是個(gè)不小的挑戰(zhàn)，尤其是事前預(yù)警干預(yù)，會(huì)根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)部署和日常信用卡使用規(guī)律，動(dòng)態(tài)調(diào)整識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)因子，所以用卡規(guī)定很難有一個(gè)明確的標(biāo)準(zhǔn)，在尺度較嚴(yán)的情況下，可能會(huì)造成“誤傷”。

　　董崢?lè)治觯壳埃娦旁p騙洗錢(qián)的方式正逐步從借記卡轉(zhuǎn)移到信用卡，一般是將大額款項(xiàng)轉(zhuǎn)移至信用卡后套現(xiàn)使用。信用卡溢繳款管控的難點(diǎn)在于規(guī)則的制定：一方面，根據(jù)資產(chǎn)實(shí)力，每位用戶(hù)的溢繳款額度大小定位不同，一刀切容易引發(fā)客戶(hù)不滿(mǎn)；另一方面，信用卡溢繳款管控涉及他人還款實(shí)際也較難分辨，例如，家屬幫助代還信用卡欠款的認(rèn)定。所以，如何在做好反洗錢(qián)工作的前提下，力爭(zhēng)讓溢繳款方面的管控人性化、區(qū)別化，是銀行需要思考的課題。

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責(zé)任編輯：張文