● 本報記者 張佳琳

　　“拿到年終獎，本來準備去銀行網點存定期的，但一看利率實在是低。問了一圈，沒找到定存利率高于3%的銀行。客戶經理推薦了一款針對新客戶的結構性存款，預計年化收益率最高能有3.30%，于是我就把這錢買結構性存款了。”北京居民小楊告訴中國證券報記者。

　　銀行全面調降存款利率背景下，部分注重保本保息的投資者更青睞年化收益率仍在3%以上的結構性存款與大額存單等存款產品，也有部分投資者將目光瞄向了低風險的銀行理財、貨幣基金等產品。業內人士指出，存款利率下降，疊加理財產品凈值波動減小，理財產品的收益優勢逐漸凸顯，投資者多元化配置資產正成為趨勢。

　　結構性存款銷售火爆

　　“爆款預告，我行結構性存款，年化收益率最高3%！銀行全面降息，高收益存款機會難得，請即刻與我預約白名單，開放日一早就購買。”中國銀行廣東地區某支行客戶經理小孫告訴記者。

　　銀行全面調降存款利率背景下，結構性存款正成為銀行客戶經理推銷的重點產品。記者咨詢多位銀行客戶經理了解到，結構性存款是指銀行吸收的嵌入金融衍生產品的存款，將存款收益與匯率、貴金屬價格、股價等特定金融指標掛鉤，使存款人在承受一定風險的基礎上有望獲得較高收益。

　　“結構性存款是保本的，一般期限偏短，中途不能取。我行有期限為47天和78天的產品，收益率最高3%，時間不長不短，比較搶手。”某國有行客戶經理表示。

　　某股份行客戶經理稱，結構性存款產品到期后，利率具體是多少，要看結構性存款投資的對應產品的收益，一般來說利率會比同期限的普通定存高一些。

　　大額存單“手慢無”

　　記者注意到，大額存單仍然受儲戶青睞，呈現“手慢無”的狀態。部分中小銀行在新春將至的時間點，推出各類營銷活動，其中大額存單利率仍在3%以上。

　　“目前，我行大額存單三年期利率3.55%，五年期利率3.95%。1-3月來存，還能享受雙倍積分領禮品。”綿陽市商業銀行南充地區某支行客戶經理告訴記者。

　　廣東華興銀行某支行客戶經理說：“穩增值、快流轉、保安全，我行大額存單20萬元起存，五年期年化利率3.6%，三年期年化利率3.4%，二年期年化利率2.9%，一年期年化利率2.3%。不僅利率比普通定存有優勢，而且能夠全額或者部分轉讓，流動性也更強一些。”

　　“現在‘開門紅’活動有禮品贈送，根據存款金額和期限，禮品也不一樣。比如商場的代金券，每存1萬元可以送15元代金券。大額存單利率本身就比普通定存高一些，很難搶到。”成都農商銀行某支行客戶經理告訴記者。

　　結合需求 理性配置

　　“存款利率的下調，客戶要么出于保本保息考量，繼續選擇存款產品；要么考慮收益率可能更高的理財產品。但理財產品存在凈值波動，我們會建議客戶謹慎選擇。”工商銀行北京地區某支行客戶經理告訴記者。

　　當前，也有一些儲戶嘗試購買活錢理財或其他低風險的理財產品。“定存時間長，而且利率越來越低，我最近在嘗試購買中低風險的債基和貨幣基金，收益還不錯。”北京居民小張表示。

　　業內人士認為，商業銀行壓降存款成本、規范吸儲行為屬于大勢所趨。浙商基金研報顯示，投資者可結合自身需求及風險收益目標，考慮銀行理財、國債、債券、收益穩健的基金等投資產品，理性認識風險收益關系。也可買入一些帶鎖定期的產品，如三年期國債、大額存單等，在利率下行的環境中，提前鎖定收益也是一種不錯的選擇。

　　某銀行理財人士告訴記者，銀行理財產品為投資者提供了多樣化的投資選擇，具有相對穩健、靈活的特點，但同時需要投資者具備一定的風險承受能力。如果想在追求穩定性的同時進一步提高收益空間，可以適當選擇不同產品進行組合配置。

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責任編輯：張文