來源：中國經營報

　　本報記者 鄭瑜 北京報道

　　消費金融公司的產品正在不斷優化和創新。

　　《中國經營報》記者注意到，日前，有銀行系消費金融公司推出了公積金貸款產品。公司內部人士告訴記者，此類產品能夠為用戶提供更多消費貸款方案選擇，也能夠提供更高的額度和更優惠的利率。

　　“在現實生活中，同質化的產品會帶來更多套現、多頭借貸（用戶在多家金融機構提出貸款申請）的風險。”有業內人士表示。

　　事實上，消費金融公司所推出的公積金貸款產品，并非個人住房公積金貸款，而是基于公積金貸款記錄進行信用評估的借款服務。具體來看，如果用戶擁有公積金賬戶與穩定的公積金收入，便可以憑借相應的信用進行貸款。由于這類貸款產品的營銷客群主要針對擁有穩定公積金收入的人群，因此，公積金貸款產品一直以來都是各大銀行的重點競爭市場。

　　根據本報記者不完全統計，目前消費金融公司在市面上推出的類似銀行產品的種類已經有發票貸、煙草貸、房抵貸等。

　　然而，消費金融作為傳統個人金融服務的補充，如果與傳統銀行產品趨同，是否會喪失其自身的普惠性和便捷性？中低收入個人與家庭以及農村戶籍人口等群體的消費需求，又該如何被滿足？

　　細分市場或為主要考量

　　有觀點認為，消費金融機構創新產品類型、提升產品抗風險能力是對于消費金融擴容性的嘗試。

　　全聯并購公會信用管理委員會專家安光勇表示，消費金融產品與銀行產品趨于相似或有兩點原因。第一是細分人群考量。隨著市場競爭的加劇，消費金融公司尋求在已有的客戶群體中進一步細分市場，以提高產品的精準性。面向有公積金、社保等穩定就業和收入來源的人群發放貸款，是為了減小風險，因為這些人群有更可靠的還款能力。

　　“第二，可以補足消費者多層次消費。消費金融公司通過推出類似公積金貸款等產品，試圖滿足不同層次和需求的消費者。這是為了擴大市場份額，吸引更多客戶，并增加產品銷售。”安光勇認為。

　　在冰鑒科技研究院研究員王詩強看來，針對公積金、社保等擁有穩定工作人群發放貸款，這背后是行業競爭、利率下降的結果。當前，各行各業都面臨客戶增長壓力，對于消費金融公司而言，原先主要是針對長尾客戶提供高息貸款。而由于銀行具有資金優勢，一般針對優質客群主要由銀行提供服務。但是隨著獲客變難、以及整體資金來源成本下降，針對優質客戶提供低利率貸款也成為持牌消費金融公司的主攻方向。

　　安光勇認為，消費金融公司產品與銀行趨同增加了市場競爭，促使金融機構提供更多有競爭力的產品，可能減小了利率和費用的負擔。消費者可以更容易地獲得多樣化的金融產品選擇，滿足不同的財務需求。

　　但安光勇同時也指出，消費金融公司與銀行在產品類型上趨同可能導致市場同質化，降低了差異化競爭的機會。部分消費金融公司可能因此面臨更高的風險，因為與銀行類似的產品需要更高的風險管理。針對有公積金、社保等人群的貸款產品可以為一些人提供額外的融資選擇。

　　王詩強認為，消費金融公司主要還是銀行參股的，且主要還是幫助銀行開拓零售客戶，拓展零售客戶服務范圍。“因此，銀行與消費金融公司在零售信用貸產品趨同是必然的趨勢，這對消費金融公司而言并無利弊之說，遲早需要面臨這種情況。”

　　河南澤槿律師事務所主任付建指出，消費金融產品和銀行產品趨同意味著在逐漸失去消費金融的特色，市場份額相對縮小，針對人群更加細化，不利于業績表現，但是抗風險能力更高、不良資產可能會減少。“一般而言，有公積金、社保的群體意味著有穩定的收入來源和儲蓄資金，抗風險能力更強、還貸能力更好，一定程度上更傾向于對人群的細分，以保證良性資產率。”

　　更有行業專家對記者直言，雖然消費金融公司的產品與銀行趨同，但是除去國有銀行與全國性商業銀行，對比城商行、農商行等中小銀行，消費金融公司優勢在于全國性牌照，可以在線上充分利用各種渠道展業，對于滿足客群的多元化需求有一定幫助。

　　還需練好“內功”

　　2023年7月，中國銀行業協會發布《中國消費金融公司發展報告（2023）》提到，消費金融公司要暢通消費信貸服務實體經濟的渠道，形成金融促進消費潛力釋放和消費需求增長的長效機制，助力消費發揮保持國民經濟平穩運行的“穩定器”和“壓艙石”作用。

　　消費金融公司應該如何做深、做細、做精場景消費？在多元化的消費場景中，消費金融公司又該如何創新消費金融產品，增強金融產品體系與消費結構和產業結構的適配性？

　　安光勇告訴記者，對于消費者而言，過多的金融產品選擇可能導致信息過載和選擇困難。

　　“消費金融公司需要不斷創新和優化，以在市場競爭中保持競爭力，并提供更多有價值的產品和服務。”安光勇表示，對于消費金融同質化的痛點，消費金融機構可以考慮以下新路徑。第一，創新產品，不僅僅是模仿銀行產品，消費金融公司可以積極尋求創新的產品和服務，以滿足不同的消費者需求。例如，可以推出更具創意和個性化的金融產品，以吸引更多客戶。第二，數據驅動決策，利用大數據和人工智能技術，消費金融機構可以更好地了解客戶需求，個性化定制產品，提高客戶體驗，從而區別于銀行。第三，持續投入技術和風險管理：加強風險管理和技術創新，以確保產品的質量和可持續性。這有助于減小風險，提高客戶信任。第四，多樣化合作，與其他行業進行合作，如科技公司或零售商，以開拓新的市場和客戶群體，不僅僅局限于傳統的金融領域。

　　河南澤槿律師事務所主任付建也認為，針對消費金融同質化的問題，消費金融機構可以通過以下方式走出突圍新路徑。首先，加強產品創新，開發與消費者需求緊密相關的差異化產品，提供更加個性化的服務。其次，加強風控能力，通過科技手段和大數據分析，提高風險評估的準確性和效率，降低不良貸款率。此外，消費金融機構還可以加強與其他行業的合作，拓展業務領域，提供更多元化的金融服務。

　　“最重要的是，消費金融機構需要加強自身的合規管理，確保產品和服務的合法性和合規性，提升消費者的信任度。”付建同時強調。

　　針對上述情況，王詩強建議，目前的競爭格局下，消費金融公司更應該多元化布局，一方面積極與銀行等資金方合作，獲取多元化、便宜的資金來源；另一方面，積極開拓優質客群，并嘗試為優質客戶提供長期、大額借款。此外，針對流失客戶，需要想辦法激活這群客戶，比如提供更低的利率貸款、更靈活的還款方式、更大授信額度等。與此同時，消費金融公司需要提高智能營銷和智能風控水平，降低貸款獲客成本以及逾期率。

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責任編輯：李桐