轉(zhuǎn)自：北京商報(bào)

　　在防風(fēng)險(xiǎn)基調(diào)下，銀行業(yè)金融監(jiān)管力度始終以“嚴(yán)”字當(dāng)頭。10月9日，據(jù)北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì)，2022年前三季度，包括銀保監(jiān)會(huì)機(jī)關(guān)、銀保監(jiān)局本級(jí)、銀保監(jiān)分局本級(jí)在內(nèi)的各級(jí)銀保監(jiān)系統(tǒng)對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)共開(kāi)出1834張罰單，合計(jì)罰沒(méi)金額高達(dá)約13.26億元。在上千張罰單中，信貸作為銀行的核心業(yè)務(wù)，相關(guān)違規(guī)行為依舊是監(jiān)管處罰的重點(diǎn)，還有部分罰單指向銀行機(jī)構(gòu)銷售虛假理財(cái)、理財(cái)產(chǎn)品底層數(shù)據(jù)出錯(cuò)、信用卡審批不審慎等行為。

　　前三季度銀行業(yè)被罰逾13億元

　　前三季度，監(jiān)管對(duì)銀行業(yè)的違法違規(guī)行為依舊采取嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)。10月9日，北京商報(bào)記者根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)公布的行政處罰信息統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，2022年前三季度（罰單統(tǒng)計(jì)以公布時(shí)間為準(zhǔn)）銀保監(jiān)會(huì)機(jī)關(guān)、銀保監(jiān)局本級(jí)、銀保監(jiān)分局本級(jí)在內(nèi)的各級(jí)銀保監(jiān)系統(tǒng)對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)共開(kāi)出1834張罰單，合計(jì)罰沒(méi)金額高達(dá)約13.26億元。

　　從罰單數(shù)量來(lái)看，今年一季度銀保監(jiān)系統(tǒng)共向銀行業(yè)各類機(jī)構(gòu)開(kāi)出的罰單數(shù)量最多，處罰金額也最高，彼時(shí)共有634張罰單劍指銀行業(yè)違規(guī)亂象，累計(jì)罰沒(méi)金額高達(dá)約6.47億元，其中，銀保監(jiān)會(huì)機(jī)關(guān)處罰約2.41億元，銀保監(jiān)局本級(jí)處罰約2.02億元，銀保監(jiān)分局本級(jí)處罰約2.04億元。

　　二季度，在強(qiáng)監(jiān)管影響下銀行業(yè)的違規(guī)行為有所減少，隨之罰單數(shù)量和金額也有所下降。二季度，銀保監(jiān)系統(tǒng)共向銀行業(yè)各類機(jī)構(gòu)開(kāi)出606張罰單，累計(jì)罰沒(méi)金額約為3.47億元。具體來(lái)看，銀保監(jiān)會(huì)機(jī)關(guān)處罰共計(jì)600萬(wàn)元，銀保監(jiān)局本級(jí)處罰金額約為1.58億元，銀保監(jiān)分局本級(jí)處罰金額約為1.83億元。

　　時(shí)間來(lái)到三季度，“嚴(yán)”字不減也讓銀行業(yè)合規(guī)水平進(jìn)一步得到提升，三季度銀保監(jiān)系統(tǒng)共向銀行業(yè)各類機(jī)構(gòu)開(kāi)出罰單594張，罰單數(shù)量進(jìn)一步縮減，累計(jì)罰沒(méi)金額達(dá)到3.32億元，也相較二季度有所減少。

　　從處罰金額來(lái)看，2022年前三季度，監(jiān)管共開(kāi)出了超280張百萬(wàn)級(jí)罰單，受罰主體涵蓋了政策性銀行、國(guó)有大行、股份制銀行、城農(nóng)商行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等多類機(jī)構(gòu)。處罰對(duì)象方面，監(jiān)管也堅(jiān)持落到實(shí)處雙線問(wèn)責(zé)，在問(wèn)責(zé)直接責(zé)任人的同時(shí)，也對(duì)管理不盡職、履職不到位的管理人員進(jìn)行處罰。

　　未來(lái)防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)作為“三大攻堅(jiān)戰(zhàn)”之首，金融監(jiān)管從嚴(yán)、從緊的基調(diào)不會(huì)改變。零壹研究院院長(zhǎng)于百程在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)指出，行政處罰是銀保監(jiān)會(huì)針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)管手段，2022年至今處罰力度不減。目前，金融業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力加大，不少業(yè)務(wù)面臨增長(zhǎng)困境，互聯(lián)網(wǎng)存貸款、理財(cái)、信用卡等業(yè)務(wù)處在轉(zhuǎn)型過(guò)程中，導(dǎo)致業(yè)務(wù)合規(guī)層面出現(xiàn)漏洞，并且和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)問(wèn)題也不斷顯現(xiàn)，從嚴(yán)監(jiān)管、行政處罰的高壓態(tài)勢(shì)依然會(huì)持續(xù)。

　　信貸業(yè)務(wù)違規(guī)仍是“重災(zāi)區(qū)”

　　信貸作為銀行的核心業(yè)務(wù)，相關(guān)違規(guī)行為依舊是監(jiān)管處罰的重點(diǎn)。在今年前三季度銀保監(jiān)會(huì)系統(tǒng)開(kāi)具的1834張罰單中，涉及信貸業(yè)務(wù)違規(guī)的罰單就已超過(guò)半數(shù)。從具體的違規(guī)事由來(lái)看，主要涉及貸款“三查”不盡職、貸后管理不到位、違規(guī)發(fā)放貸款、貸款資金被挪用、貸款分類不準(zhǔn)確等內(nèi)容。

　　例如， 9月7日，晉商銀行晉城分行因貸款五級(jí)分類不準(zhǔn)確，貸款減值準(zhǔn)備計(jì)提不足、違規(guī)變相發(fā)放土地儲(chǔ)備貸款等違規(guī)案受到250萬(wàn)元罰款處罰。

　　貸款業(yè)務(wù)違規(guī)也體現(xiàn)在業(yè)務(wù)辦理流程中，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，山東蘭陵農(nóng)商行、仙居富民村鎮(zhèn)銀行、商洛市商州區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社也在今年分別因信貸管理不到位、客戶經(jīng)理沖時(shí)點(diǎn)發(fā)放貸款、信貸資產(chǎn)分類不準(zhǔn)確等違規(guī)問(wèn)題分別被處以160萬(wàn)元、140萬(wàn)元、105萬(wàn)元的罰款。

　　近年來(lái)，在“房住不炒”的總基調(diào)下，在信貸領(lǐng)域，監(jiān)管加強(qiáng)了對(duì)涉房性貸款的處罰，嚴(yán)防信貸資金流入樓市、加強(qiáng)房地產(chǎn)開(kāi)放貸款的監(jiān)督，涉房性貸款罰單數(shù)量整體有所減少。不過(guò)，仍有部分銀行及分支機(jī)構(gòu)屢禁不止，湖北仙桃農(nóng)商行收到的235萬(wàn)元罰單中涉及的違規(guī)事由就包括個(gè)人消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)。渤海銀行福州分行則因未按項(xiàng)目工程進(jìn)度發(fā)放房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款等被處以375萬(wàn)元罰款。而福建海峽銀行福州五一支行也因房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款貸前調(diào)查不盡職被處罰。

　　在于百程看來(lái)，涉房性貸款罰單數(shù)量前三季度整體有所減少與今年房地產(chǎn)市場(chǎng)不景氣有一定關(guān)系，房地產(chǎn)市場(chǎng)不活躍無(wú)論是合規(guī)還是違規(guī)資金流入房地產(chǎn)都會(huì)相應(yīng)減少。而部分中小銀行仍存在個(gè)人消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款貸前調(diào)查不盡職等情況可能是因?yàn)樵趦?nèi)控方面存在一定漏洞，監(jiān)測(cè)手段不足，此外，也不排除部分銀行為了促進(jìn)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)放松了對(duì)涉房性貸款的監(jiān)控。

　　易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮認(rèn)為，貸后管理主要體現(xiàn)在資金套現(xiàn)、違規(guī)挪用甚至流向房地產(chǎn)市場(chǎng)等亂象，如果機(jī)構(gòu)不持續(xù)加強(qiáng)風(fēng)控，還有可能遭遇惡意騙貸等嚴(yán)重情形，給機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)造成不利影響。

　　針對(duì)薄弱環(huán)節(jié)及早查漏補(bǔ)缺

　　梳理2022年前三季度罰單內(nèi)容可以發(fā)現(xiàn)，除了較為常規(guī)的信貸業(yè)務(wù)違規(guī)之外，還有一些罰單內(nèi)容主要針對(duì)銀行存在銷售虛假理財(cái)、理財(cái)產(chǎn)品底層數(shù)據(jù)出錯(cuò)、信用卡審批不審慎、信用卡異常交易監(jiān)測(cè)不到位等情況。

　　今年1月末，廣東銀保監(jiān)局披露了一則行政處罰信息，廣州農(nóng)商行因多項(xiàng)違規(guī)問(wèn)題被罰100萬(wàn)元，其中一條就為“對(duì)非保本同業(yè)理財(cái)產(chǎn)品出具保本保收益承諾”，在理財(cái)業(yè)務(wù)上“踩雷”的不止一家銀行，南洋商業(yè)銀行（中國(guó)）也因2020年部分理財(cái)產(chǎn)品未按規(guī)定進(jìn)行信息披露被監(jiān)管“點(diǎn)名”。

　　近年來(lái)，由于亂扣費(fèi)、息費(fèi)不明晰等問(wèn)題，銀行信用卡業(yè)務(wù)屢遭客戶投訴，監(jiān)管在持續(xù)關(guān)注銀行內(nèi)部存在的各類亂象風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也將目光落在了更為細(xì)化的信用卡業(yè)務(wù)流程方面。信用卡申請(qǐng)人資信調(diào)查流于形式、信用卡審批不審慎、信用卡異常交易監(jiān)測(cè)不到位、信用卡發(fā)卡操作不規(guī)范也是監(jiān)管關(guān)注的重點(diǎn)。

　　在資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽看來(lái)，近年來(lái)監(jiān)管部門加強(qiáng)了對(duì)“資管新規(guī)”轉(zhuǎn)型各類政策落地情況的監(jiān)督檢查力度，對(duì)各大銀行和理財(cái)公司進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查，所以罰單較多，后續(xù)隨著各類文件的過(guò)渡期逐漸結(jié)束，此類監(jiān)督檢查的頻率和力度將繼續(xù)加強(qiáng)。從理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)違規(guī)而言，監(jiān)管重點(diǎn)將放在信息披露、關(guān)聯(lián)交易、消費(fèi)者保護(hù)等領(lǐng)域。

　　在疫情的影響下，銀行經(jīng)營(yíng)面臨較大挑戰(zhàn)，如何在合規(guī)中展業(yè)也再次被市場(chǎng)討論。正如周毅欽所言，目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)管理提出了諸多挑戰(zhàn)，在這種經(jīng)營(yíng)環(huán)境下，各種原先潛伏的風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)必會(huì)逐漸曝光，因此，不管是從監(jiān)管嚴(yán)查的外生性角度來(lái)說(shuō)，還是金融機(jī)構(gòu)管理不善的內(nèi)生性角度來(lái)說(shuō)，監(jiān)管處罰的頻率和力度一定越來(lái)越強(qiáng)。

　　“銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)從頂層制度進(jìn)行完善，用好金融科技手段，強(qiáng)化客戶的身份識(shí)別及具體的授信管理流程。”蘇筱芮進(jìn)一步指出，同時(shí)，厘清各部門職責(zé)分工，將具體的責(zé)任落實(shí)到相關(guān)負(fù)責(zé)人。此外，機(jī)構(gòu)還需要加強(qiáng)內(nèi)控管理，針對(duì)薄弱環(huán)節(jié)及早查漏補(bǔ)缺，對(duì)內(nèi)部出現(xiàn)的問(wèn)題早發(fā)現(xiàn)、早處置，以合規(guī)為本推動(dòng)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)健康、可持續(xù)發(fā)展。

　　北京商報(bào)記者 宋亦桐 李海顏

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責(zé)任編輯：張文