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非銀支付新規細則來了!支付業務重新分類,各機構過渡期時長因何不同?

2024-07-29 18:55:00 作者:水堯 收藏本文
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  公開征求意見三個月后,非銀支付機構正式迎來新規配套監管細則。

  7月26日,央行正式發布《非銀行支付機構監督管理條例實施細則》(以下簡稱“《實施細則》”),自發布之日起施行。而《非金融機構支付服務管理辦法》、《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》同時廢止。

  據了解,《實施細則》共六章、七十七條,包括總則,設立、變更與終止,支付業務規則,監督管理,法律責任和附則,旨在細化《非銀行支付機構監督管理條例》(以下簡稱“《條例》”)規定,為支付機構規范健康發展提供有力制度保障。

  值得一提的是,《實施細則》細化支付業務分類方式和新舊分類銜接關系、制度完備性、凈資產與備付金日均余額比例要求等,同時亦對支付機構設置了不同的過渡期時長。

  支付業務被重新劃分,

  不改變支付機構原有經營范圍

  此前,《條例》根據能否接收付款人預付資金,將支付業務重新劃分為儲值賬戶運營和支付交易處理兩類。

  此番《實施細則》要求,互聯網支付、移動電話支付(固定電話支付、數字電視支付)歸入儲值賬戶運營Ⅰ類,預付卡發行與受理、預付卡受理歸入儲值賬戶運營Ⅱ類;銀行卡收單歸入支付交易處理Ⅰ類,移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付則歸入支付交易處理Ⅱ類。

  不過,在《實施細則》施行之日起,各類支付業務規則暫沿用預付卡、網絡支付、條碼支付、銀行卡收單等現行制度規定。中國人民銀行現行制度文件中涉及非銀行支付機構支付業務類型的有關規定,按該細則第五十五條規定的對應關系調整后執行。

  在7月26日央行舉行的“推動支付行業高質量發展”媒體吹風會上,央行支付結算司司長嚴芳表示,新的分類方式具有更好的擴展性,為支付行業的發展和技術迭代提供了更大的空間,無論支付業務外在表現形式如何,均可按照實質進行歸類和管理,有利于實現“同業務、同監管”,促進公平競爭。

  嚴芳稱,《實施細則》明確了新舊支付業務類型的“一一對應”關系,各類舊業務類型均可歸入新業務分類中,不改變支付機構原有的經營范圍。同時,各種新業務類型也可以根據《條例》和《實施細則》等有關規定,找到適用的業務規則,確保“有法可依”。

  另外,《實施細則》還要求,銀行支付機構調整支付業務的收費項目或者收費標準的,原則上應當至少于調整施行前30個自然日,在經營場所、官方網站、公眾號等醒目位置,業務辦理途徑的關鍵節點,對新的支付業務收費項目或者收費標準進行持續公示,在辦理相關業務前確認用戶知悉、接受調整后的收費項目或者收費標準,做好協議換簽或者補簽等相關工作,并保留用戶同意的記錄。

  對機構主要股東提出要求,

  高管應有履行職責所需經營管理能力

  除了對機構支付業務落實相關規定外,《實施細則》亦對主要股東、高級管理人員等提出相關要求。

  《實施細則》顯示,主要股東是指出資額占非銀行支付機構資本總額10%以上或者其持有的股份占非銀行支付機構股本總額10%以上的股東;以及出資額或者持有股份的比例雖然不足10%,但對非銀行支付機構經營管理有重大影響的股東。

  《實施細則》要求,申請設立非銀行支付機構的,申請人應當向住所所在地中國人民銀行的分支機構申請,其中一條顯示,其需遞交股權穩定性和補充資本承諾書,其中包含主要股東3年內不再變更的承諾,以及非銀行支付機構發生風險事件影響其正常運營、損害用戶合法權益時,主要股東補充資本的承諾。

  另外,非銀行支付機構申請變更主要股東或者實際控制人的,應當符合的條件之一便是“現有主要股東或者實際控制人持股或者實際控制已滿3年”。同時,現有主要股東改變股權比例且未導致主要股東身份和實際控制人變更,現有主要股東或者實際控制人死亡、喪失完全民事行為能力、執行法院判決、風險處置或者中國人民銀行基于審慎監管原則同意再次變更等情形除外。

  《實施細則》強調,中國人民銀行的分支機構應當加強屬地管理,對非銀行支付機構股權實施持續監管和穿透式監管,及時掌握對非銀行支付機構經營管理可能產生重大影響的非主要股東或者受益所有人變化情況,防范非主要股東或者受益所有人通過一致行動安排等方式規避監管。

  除了對股東的要求外,在高管方面,《實施細則》要求支付機構應當具有總經理、副總經理、財務負責人、技術負責人、合規風控負責人等5名以上高級管理人員。

  同時,支付機構相關高管人員應具有履行職責所需的經營管理能力,包括具有擔任擬任職務所需的獨立性、良好的從業記錄等;高級管理人員還應當具有大學本科以上學歷,從事支付結算、金融、信息處理業務2年以上或者從事會計、經濟、信息科技、法律工作3年以上。

  值得注意的是,據不完全統計,第三方支付機構今年上半年已收到24張罰單,機構合計被罰沒金額超過1.18億元,多張為機構及責任人的“雙罰”罰單。

  為何對支付機構設置不同過渡期時長?

  準入門檻提高

  《實施細則》對支付機構設置了不同的過渡期時長,央行方面表示,為保障行政許可相對人權利,《實施細則》將過渡期設置為《實施細則》施行日至支付業務許可證有效期截止日。

  同時,《條例》施行前已設立的支付機構,擬繼續從事核準的部分或全部支付業務的,應當向中國人民銀行申請換發長期有效的支付業務許可證。

  此外,個別支付機構需要一定時間調整以滿足凈資產有關要求,為確保平穩過渡,《實施細則》對凈資產與備付金日均余額比例要求也設置了同等時長的過渡期。

  央行方面表示,考慮到17家支付機構支付業務許可證分別于2024年7月9日和2025年3月25日到期,距離《實施細則》施行日較近,為保障這兩批次支付機構具有充足的準備時間,《實施細則》將其過渡期放寬至12個月。

  值得一提的是,《實施細則》對支付機構準入要求進行了升級。比如,《實施細則》指出,非銀行支付機構注冊資本最低限額在人民幣1億元基礎上,僅從事儲值賬戶運營Ⅰ類業務的(實施細則第五十五條規定),注冊資本最低限額附加值為人民幣1億元。

  僅在住所所在省、自治區、直轄市從事儲值賬戶運營Ⅱ類業務的(實施細則第五十五條規定),注冊資本最低限額無需附加。而經營地域范圍在其住所所在地以外每增加1個省、自治區、直轄市的,注冊資本最低限額附加值增加人民幣500萬元;經營地域范圍超過20個省、自治區、直轄市的,注冊資本最低限額附加值為人民幣1億元。

  但是,僅從事儲值賬戶運營Ⅱ類(僅限于線上實名支付賬戶充值)或者儲值賬戶運營Ⅱ類(僅限于經營地域范圍預付卡受理)的,注冊資本最低限額無需附加。

  此外,對于凈資產,《實施細則》要求非銀行支付機構凈資產最低限額以備付金日均余額為計算依據。如備付金日均余額不超過500億元人民幣的部分,按照5%計算。

  央行有關部門負責人表示,堅持規范與發展并重。統籌發展與安全,結合市場實際,合理適度提高注冊資本和凈資產要求,提升支付機構風險防御能力,引導其回歸本源,提高服務實體經濟質量和水平。

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責任編輯:曹睿潼

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水堯

水堯

金融原創方向

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