償還了兩年的房貸被“掉包”成了消費貸？

　　近日，“河南濮陽多人貸款買房被銀行辦了消費貸”一事引發廣泛熱議，有多名購房者反映稱，原本想詢問存量首套房貸利率無法調降的原因，卻發現自己被銀行辦理了消費貸款。其中，部分購房者表示自己并未收到貸款合同，不知辦理的是抵押消費貸還是裝修貸，且20年貸款年化利率超過6.5%。

　　據其他媒體報道，上述“貸款銀行”涉及濮陽農村商業銀行股份有限公司（以下簡稱“濮陽農商行”）和河南臺前農村商業銀行股份有限公司（以下簡稱“臺前農商行”）。

　　上述購房者辦理的究竟是消費貸還是房貸？《金融一線》針對此事咨詢了濮陽農商行，該行工作人員稱：“由于此前房貸審批慢，部分人不愿等過長時間，彼時便辦理了我行推出的一款消費類貸款，由于現在房貸利率下降了，但消費貸降不下來，因此便有人不樂意了，事實上本身辦理的就不是房貸，利率自然無法調降。”

　　房貸被“掉包”成消費貸？

　　有人稱貸款利率超過6.5%

　　9月25日，商業銀行正式開啟存量首套房貸利率調整工作；10月25日，“二套轉首套”存量房貸利率開始批量下調。

　　然而，原本等待存量房貸利率下調的部分河南濮陽購房者，卻發現貸款利率并未調整，帶著疑問前往銀行網點進行咨詢后得知，其償還了多年的“房貸”竟是消費貸。

　　據其他媒體此前報道，其中有購房者稱，利率調降的通知短信未如期而至，貸款經理的答復更讓其難以置信：“他說此為個人消費貸，可以買車或其他東西，但不能用于買房，在政策之外。”

　　同時，貸款經理還表示，當時辦理的貸款性質是消費貸，面簽時也向購房者進行了明示，可能購房者并未關注貸款信息。

　　關于貸款性質，有購房者對媒體表示，簽訂合同時銀行和中介只字未提，其是為了買房而貸款，中介和銀行推薦的貸款產品自然便是住房貸款。

　　另外，還有購房者稱，濮陽農商行為其辦理了20年貸款，年化利率達到6.55%，遠高于目前5年期以上貸款市場報價利率4.2%。同時，這名購房者表示不清楚自己辦理的貸款類型是抵押消費貸款，亦或是裝修貸款，且目前未收到相關貸款合同。

　　貸款類型到底是什么？從拿到貸款合同復印件的前述購房者看，該份合同是以其名下的房產為抵押物，以“裝修住房”名義貸款了20年。

　　中介在其中充當什么角色？

　　銀行：本身辦理的便不是房貸

　　據多名購房者回憶，其當時辦理的明明是住房貸款，為何會變成“裝修”名義的消費貸？

　　有購房者反饋稱，其是經房產中介公司指引后到銀行辦理了貸款，在中介的“幫助”下，其事先將房東的房子過戶到自己名下，以此來進行抵押貸款，中介在其中相當于充當了擔保角色。

　　購房者表示當時貸款辦理的順利，無人告知此為消費貸。彼時，中介還為其用房貸計算器算出了月供和利息。

　　有相關地產中介負責人對媒體表示，2021年，當地部分銀行住房按揭貸款授信額度不足，濮陽農商行和臺前農商行為其提供了此種“變通”方案。

　　針對此事，《金融一線》咨詢了濮陽農商行，該行工作人員稱：“兩年前因政策原因，房貸審批很難批下，有部分人不愿等過長時間，而彼時我行正好有一種最長期限為20年的消費類貸款，利率與當年房貸利率相差不多，部分人便辦理了此貸款。由于現在房貸利率下降了，但消費貸降不下來，因此有人便不樂意了，事實上本身辦理的便不是房貸，利率無法調降。”

　　談及此消費類貸款，該工作人員進一步解釋稱，當客戶擁有房子后，其若想進行房子裝修，或將該房子抵押給銀行，或購買家具等的時候，便可以辦理該貸款。

　　輿論發酵后，濮陽農商行對此回應表示，該行已成立工作專班，對有關客戶將逐一排查，開辟綠色通道，采取有效措施，最大化滿足客戶訴求。針對貸款辦理過程中存在的違規問題，將從嚴處理。同時，有關后續進展情況，該行將及時公告，歡迎各界予以批評和監督指導。

　　不過，有媒體報道稱，“住房按揭貸款沒有額度”說法不止一次被受訪人提及，多段銀行工作人員后期答復貸款人的錄音顯示，銀行對消費貸被用作買房是知情的。

　　針對目前的解決方案，目前，濮陽農商行提出三個解決方案：一是簽訂補充協議，變更貸款利率為5年期以上LPR（即4.2%），期限為兩年；二是在整個合同期，將利率調整為5年期以上LPR+80基點（即5%）；三是直接找墊資公司，一次性還清貸款，然后再重新辦貸款。

　　濮陽農商行違反反洗錢規定被罰，

　　多家銀行因貸款違規流入房市被罰

　　公開資料顯示，濮陽農商行和臺前農商行同為河南省農村信用社分支機構。

　　其中，國家企業信用信息公示系統顯示，濮陽農商行是河南省一家地方法人農村商業銀行，前身系成立于2008年的濮陽市市區農村信用合作社。2018年6月，經相關部門批準更為現名。該行股權結構較為分散，法人股和自然人股東占比50.32%和49.68%。

　　該行主要股東包括河南農投金控股份有限公司、河南匯豐置業集團有限公司、濮陽市建偉建筑人才服務有限公司、河南優美辦公家具有限公司、河南省大本實業有限公司、鄭州元化企業管理咨詢有限公司等，持股比例分別為8.13%、8.05%、5.69%、4.95%、4.95%、4.43%。

　　值得注意的是，濮陽農商行今年1月因多項違規行為，被央行鄭州中心支行警告并罰67.3萬元，2名責任人被罰，其違規行為包括“違反《金融統計管理規定》管理規定；對信息主體的異議處理超期；未按照規定履行客戶身份識別義務；未按規定報送大額交易報告；違反《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》管理規定”，涉及反洗錢規定。

　　另外，天眼查顯示，臺前農商行成立于2011年，位于河南省濮陽市，是一家以從事貨幣金融服務為主的企業，注冊資本11171.16萬人民幣，董事長為劉建峰。

　　該行第一大股東為濮陽市好省心家政服務有限公司，持股比例5.17%；第二大股東為濟南潤豐彩印有限公司及山東潤融信息科技有限公司，持股比例均為4.47%。

　　事實上，今年已有多家銀行因貸款違規流入房地產市場而被罰款，其中包括工商銀行青島支行、農業銀行長春分行、貴陽銀行、桐廬恒豐村鎮銀行等。

　　從罰單內容來看，違規事項包括小微企業貸款被挪用流入房地產開發企業、貸后管理不到位導致信貸資金流入樓市、貸款“三查”（貸前調查、貸時審查和貸后檢查）不盡職、個人消費貸款及生產經營貸款違規流入房地產企業、向不符合貸款條件的企業發放續貸及借新還舊貸款等。

　　早在2021年3月，原銀保監會辦公廳，以及住建部辦公廳、央行辦公廳便發布關于防止經營用途貸款違規流入房地產領域的通知，嚴厲禁止利用經營貸、消費貸購買住房。

責任編輯：李琳琳