用戶未還款被晉商消費(fèi)金融股份有限公司（下稱“晉商消金”）起訴，貸款合同約定年利率為36%，晉商消金卻只要求按照年利率24%計(jì)算利息，這是怎么回事兒？

　　近日，裁判文書(shū)網(wǎng)發(fā)布多則與晉商消金有關(guān)的金融借款合同糾紛民事判決書(shū)。判決書(shū)顯示，這些金融借款合同糾紛案的原告皆為晉商消金，被告皆為未還款用戶。

　　具體內(nèi)容來(lái)看，這些判決書(shū)有一個(gè)共同點(diǎn)，原告晉商消金向法院提出的訴訟請(qǐng)求其中之一為“判令被告向原告支付逾期利息、罰息，以剩余未還本金為基數(shù)，按照24%的年利率計(jì)算，自貸款逾期日起算至實(shí)際支付之日止?！?而據(jù)判決書(shū)披露，這些借款用戶的貸款合同中約定的年利率實(shí)際上為36%。

　　貸款合同約定年利率為36%，

　　晉商消金起訴要求按照年利率24%計(jì)算利息

　　2023年3月19日，裁判文書(shū)網(wǎng)披露了晉商消金與苑某月的金融借款合同糾紛一審民事判決書(shū)。

　　判決書(shū)顯示，晉商消金、苑某月雙方于2019年10月5日簽訂了貸款合同，苑某月向晉商消金貸款本金5600元，貸款期限3個(gè)月，年利率為36%，還款方式為每期還息到期還本。

　　貸款合同3.2條約定，借款人未能按期足額償還任何到期應(yīng)付的貸款本金時(shí)，應(yīng)就逾期本金按照每日【0.1000%】（逾期罰息利率），按日加付自款項(xiàng)到期日起至借款人實(shí)際償還日止以實(shí)際天數(shù)計(jì)算的罰息；貸款合同3.3條約定，對(duì)不能按時(shí)支付的利息，借款人應(yīng)當(dāng)就逾期利息按逾期罰息利率，按日加付自逾期之日起至借款人實(shí)際償還日止以實(shí)際天數(shù)計(jì)算的復(fù)利。

　　晉商消金根據(jù)上述貸款合同約定，于2019年10月05日向苑某月內(nèi)發(fā)放貸款5600元整。苑某月于2020年1月5日逾期，截止至具狀日，苑某月已還款本金0元，未還款本金5600元。

　　值得關(guān)注的是，根據(jù)貸款合同，雙方約定的借款年利率為36%，逾期罰息利率為0.1%，不過(guò)，晉商消金在訴訟請(qǐng)求中，并未要求苑某月按照合同約定的利率進(jìn)行還款，而是主動(dòng)要求按照24%的年利率計(jì)算利息、罰息。

　　法院：按照金融借款合同的相關(guān)規(guī)定

　　確定利率的保護(hù)范圍

　　本案中，法院認(rèn)為，晉商消金的經(jīng)營(yíng)范圍為提供金融借款及相關(guān)金融服務(wù)，苑某月與晉商消金簽訂的《個(gè)人消費(fèi)貸款合同》屬于金融借款合同，二者之間形成的是金融借款合同關(guān)系，應(yīng)當(dāng)按照金融借款合同的相關(guān)規(guī)定確定利率的保護(hù)范圍。

　　關(guān)于原告晉商消金提出的要求被告苑某月自借款逾期之日起至借款本金實(shí)際還清之日止，按年利率24%給付其逾期借款利息和罰息的訴訟請(qǐng)求，法院予以支持。

　　法院認(rèn)為，原、被告雙方簽訂的《個(gè)人消費(fèi)貸款合同》中約定的借款利息、逾期利息和罰息總和雖然明顯超出了金融借款范疇的利率保護(hù)上限，但原告的上述訴訟請(qǐng)求符合《最高人民法院印發(fā)<關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見(jiàn)>的通知》法發(fā)[2017]22號(hào)第二條第二款關(guān)于“嚴(yán)格依法規(guī)制高利貸，有效降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本。金融借款合同的借款人，以貸款人同時(shí)主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用過(guò)高，顯著背離實(shí)際損失為由，請(qǐng)求對(duì)總計(jì)超過(guò)年利率24%的部分予以調(diào)減的，應(yīng)予支持，以有效降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本。…”的規(guī)定。

　　最終，法院判決被告苑某月于判決生效后5日內(nèi)償還原告晉商消金借款本金5600元，并以5600元借款本金為基數(shù)自2020年1月6日起至借款本金實(shí)際還清之日止按年利率24%給付原告晉商消金借款逾期利息和罰息。

　　另外，如果苑某月未按判決指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百六十條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。

　　高額利息為哪般？

　　被指資金成本高，近年來(lái)業(yè)績(jī)承壓

　　其實(shí)，苑某月的案例并非個(gè)例。金融法眼查看裁判文書(shū)網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，僅2023年3月與晉商消金相關(guān)的三則金融借款合同糾紛判決書(shū)中（分別為晉商消金起訴苑某月、王某穎、李某玲），晉商消金放貸時(shí)年利率全部為36%，起訴用戶未還款時(shí)則要求按照年利率24%計(jì)算利息、罰息。

　　除了上述的借款糾紛外，黑貓投訴【投訴入口】平臺(tái)涉及“晉商消費(fèi)金融”的相關(guān)投訴結(jié)果多達(dá)1855條，投訴問(wèn)題集中在聯(lián)合助貸平臺(tái)收取高額利息及砍頭息、暴力催收、高利貸等方面。

　?。▓D源：黑貓投訴平臺(tái)）

　　消費(fèi)金融行業(yè)的知情人士曾對(duì)媒體表示，晉商消金本身的業(yè)務(wù)做得非常差，自營(yíng)業(yè)務(wù)已經(jīng)幾乎不做了，存量業(yè)務(wù)稀少，多數(shù)業(yè)務(wù)都是靠第三方渠道為其導(dǎo)流。但晉商消金的資金成本高，合規(guī)性又相對(duì)較差。

　　公開(kāi)資料顯示，晉商消金成立于2016年2月23日，總部位于山西太原，是全國(guó)第14家獲批成立的持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)。第一大股東為晉商銀行，持有晉商消金40%股權(quán)。公司旗下?lián)碛小敖柰堋?、“晉情貸”、“隨e貸”等一系列智能便捷的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，推出了線上小額、線下大額、消費(fèi)分期、循環(huán)信用等多類(lèi)產(chǎn)品。

　　盡管背靠晉商銀行，晉商消金近年來(lái)的業(yè)績(jī)卻不盡如人意。財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2018年至2021年，晉商消金的凈利潤(rùn)由8197.14萬(wàn)元下降至6093.77萬(wàn)元，整體降幅26%。截至2022年9月30日，晉商消金資產(chǎn)總計(jì)84.39億元，前三季度實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入3.15億元，凈利潤(rùn)0.34億元。

責(zé)任編輯：宋源珺